Что влияет на ставку по потребительскому кредиту?

Любой человек, который собирается обращаться в банк за оформлением кредита, обязательно задумывается о размере переплаты. Каждому хочется получить выгодное предложение и отдать в итоге банку как можно меньше. Для этого нужно воспользоваться финансовыми инструментами, дающими возможность снизить годовую процентную ставку.

Чем быстрее, тем дороже

Если вы действительно хотите получить меньшую переплату, то обходите стороной призывы получить кредит моментально, в течении часа, только по паспорту. Такого рода программы просто не могут быть выгодными, более того, они отличаются самыми высокими процентными ставками.

Это легко объясняется тем, что банк очень сильно рискует, выдавая деньги на упрощенных условий. Нет доказательств что клиент работает и получает зарплату, достаточную для оформления займа. Банк за короткий промежуток времени не может проверить заемщика более тщательно. Все эти риски закладываются в ставку, которая получается около 50% годовых и выше.

Чем больше срок, тем выше ставка

При выборе срока кредитования лучше останавливаться на меньших вариантах. Если вы выберите максимально возможный период оформления, то и ставка будет также максимальной.

Чем больше первый взнос, тем ниже ставка

Это касается кредитов, направленных на какую-либо покупку. Причем неважно насколько это покупка крупная, будет это кредит на телефон, автокредит или ипотека, правило всегда одно — хочешь меньшую ставку, вноси больший первоначальный взнос. Обычно банки требует 10%-15% взноса, а если внести более 30%, то ставка снизится на несколько пунктов, а при первом платеже от 50% она будет минимальной. Если предлагают взнос 0%, то ставка будет высокой.

Приносим справки с работы

Любой действительно выгодный кредит будет обязательно оформляться только при наличии справок с работы. Если нет возможности принести стандартную форму 2НДФЛ, то банки без проблем принимают к рассмотрению справки по их собственной форме, которые заполняются работодателем. К справке о доходах обычно прикладывает копия трудовой, которая будет официально заверена работодателем.

Если кредитная программа не предполагает предоставление справок, то выгодной она быть не может. Это риски, а риски, как мы уже знаем, покрываются повышением ставок. Исключение — зарплатные и корпоративные заемщики.

Приглашаем поручителей

Еще один аспект, влияющий на уровень процентной ставки. Поручитель наряду с заемщиком несет ответственность по оформленному кредиту. Не платит заемщик, скрывается, ссылается на безденежье — банк начинает требовать погашение долга с обеспечителя, и по закону и договору поручительства он должен заплатить.

В этой ситуации можно сказать, что заемщиков двое, поэтому у банка в два раза больше шансов вернуть долг, если кредит вдруг перестанет гаситься. А значит и ставку можно снизить. Если сравнить кредит со справками с кредитом с привлечением третьих лиц, то при приглашении поручителя ставка может снизится на несколько пунктов. При этом от поручителя также будут требоваться справки с работы.

Максимально снизит ставки предоставленный залог

Для банка это самый безопасный тип кредитной сделки. Не будет заемщик выполнять свои обязательства, банк сначала попытается решить проблему мирным путем, а потом будет вправе изъят залог, выставить его на торги и покрыть свои издержки.

Риски банка в этом случае минимальны, поэтому и ставка будет самой лучшей для заемщика. В качестве залога может использоваться:
- недвижимость — лучший вариант для банка, но при этом она должна соответствовать определенным требованиям;
- автомобиль — второй по популярности вид залога. Обычно принимаются машины не старше 5-7 лет;
- ценные бумаги, акции, веселя, вклады — наиболее редкий вид принимаемого залога, обычно принимаются только теми банками, к которым эти ценности имеют прямое отношение.

Влияет ли выбор банка на ставку по кредитам?

Нельзя сказать, что низкие ставки будет только в крупных банках типа Сбербанка или ВТБ24. Это просто стереотип, на самом деле есть очень много небольших и не таких раскрученных банков, которые предлагают выгодные программы кредитования. Поэтому не спешите оформлять займ, обратившись только в один банк, сделайте расчет в нескольких учреждениях и только на основании этого делайте окончательный выбор.

Ставка будет зависеть и от того какое отношение вы имеете к этому банку. Кредитные учреждения выделяют несколько категорий заемщиков для которых разрабатываются специальные программы со сниженными ставками. К таким категориям относятся:
1. Зарплатные заемщики. Если вы получаете заработную плату на счет какого-либо банка, то в первую очередь обратитесь за кредитом именно туда. Таким заявителям предоставляется самая низкая ставка.
2. Сотрудники аккредитованных компаний. Обычно это крупные и стабильные организации, сотрудники таких компаний приравниваются к зарплатным клиентам.
3. Заемщики с положительной репутацией. Если вы уже брали кредит в банке и благополучно без нареканий его закрыли, то смело обращайтесь в это учреждение вновь. Банки любят хороших заемщиков и снижают для них ставки.

Если вы уже оформили кредит на невыгодных для себя условиях, то вы всегда можете исправить ситуацию, воспользовавшись такой услугой как рефинансирование.