Что выбрать при покупке нового автомобиля: кредит или рассрочку?

Еще для многих россиян приобретение нового или подержанного, но собственного автомобиля, по-прежнему остается мечтой. Однако ситуация меняется. И мечта вполне может стать явью, ведь для ее реализации уже не нужно копить деньги годами. Появление всевозможных банковских программ избавило граждан от этой необходимости. Действительно, для покупки автомобиля помимо собственных сбережений можно использовать заемные средства. А тенденция уменьшения процентных ставок по целевым продуктам, рассчитанным на приобретение автомобиля, и вовсе способствует расплачиваться по счетам без особого сожаления и излишней экономии. Более того, наряду с предложениями банков встречаются и программы от автосалонов, которые рассчитаны на приобретение автомобиля в рассрочку. И вот тут у нашего человека, который до недавних пор не имел, по сути, вообще никакого выбора, возникает дилемма. С одной стороны банки и их программы автокредитования, а с другой – автосалоны, активно предлагающие рассрочку. Не удивительно, что многие люди оказываются сбитыми с толку. В итоге, они не редко принимают не самое лучшее для себя решение. Чтобы понимать все тонкости этих форм финансирования, рассмотрим их и проанализируем.

Суть получения кредита на покупку автомобиля достаточно проста и поэтому более понятна. Клиент, имея определенные накопления, вносит их в счет оплаты автомобиля, а недостающую часть денежных средств доплачивает банк. В будущем, клиент будет обязан вернуть долг банку в оговоренные сроки. Как правило, они не превышают 5-7 лет. Разумеется, за одолженные деньги возвращать придется большую сумму, образующуюся за счет банковских процентов, установленных в договоре. В целом рынок по этому направлению широк. Так, банки реализуют программы вовсе без первоначального взноса, совместные продукты с производителями автомобилей и схемы типа trade-in. Чтобы остановиться на конечном варианте, следует соотнести свои финансовые возможности и все ценовые характеристики.

Относительно ставок по автокредитам. Как правило, они находятся в диапазоне 11,0%-15,0% годовых, если предоставляется полный пакет документов. При оформлении одного из экспресс-продуктов, величина процентных ставок будет варьироваться в пределах 16,0%-24,0%. Второй вариант требует сбора меньшего пакета документов, но более накладный.

Следует упомянуть, что величина процентных ставок зависит от разных параметров. Одним из них, собственно, является объект покупки – автомобиль. Речь идет о том, что банки априори считают иномарку более надежным обеспечением, нежели отечественный автомобиль, особенно, с пробегом. Именно поэтому ставки на покупку российского автомобиля несколько выше.

Отметим, что покупаемые авто подлежат страхованию от основных рисков в формате КАСКО. Не помешает и личная страховка, которая поможет снизить процент по кредиту. Если нет желания приобретать лишний полис, то предложений на рынке много и достаточно легко будет подыскать вариант без такого условия.

Что же касается рассрочки, то она предполагает оплату за товар (автомобиль) не сразу в полном объеме, а частями. При этом рассрочка подразумевает отсутствие процентов. Это и отличает ее от кредита. Однако на деле и в условиях российской действительности это не всегда так.

Основные черты, связанные с приобретением автомобиля в рассрочку, предоставляемую автосалоном, таковы:

1) клиент должен полностью рассчитаться за автомобиль в течение полугода-года;
2) только после полной уплаты долга автомобиль переходит в собственность владельца (при покупке в кредит машина оформляется на заемщика сразу, но до полных расчетов находится в залоговом обеспечении у кредитора);
3) залог при покупке в рассрочку не нужен, так как до момента полной оплаты товар не принадлежит покупателю.

Важно отметить, что до момента вступления в свои права на автомобиль, которые возникают только после окончательной оплаты, клиент не платит налог за транспортное средство. С одной стороны, это хорошо, но есть и определенные риски, связанные с не наступлением и вовсе этого момента. Например, компания, предоставившая рассрочку, столкнулась с серьезными финансовыми трудностями, и в результате ее имущество (включая купленный в рассрочку автомобиль, который пока не принадлежит владельцу) продается с молотка. Момент неприятный и достаточно редкий, но не исключен. Чтобы обезопасить себя, следует изначально выбирать надежного дилера, твердо стоящего «на ногах».

Однако очень часто у нас в стране под рассрочку выдают пресловутые кредиты, закамуфлированные всевозможными способами. Как правило, это делают банки через автосалоны. Например, декларируется нулевая ставка. По факту, ссуда, все же, имеет свою стоимость, но проценты компенсируются партнером банка, а на сам автомобиль дается скидка. Однако если машина предлагается по выгодной цене, то большинству покупателей такие тонкости вовсе не интересны. Тем не менее, людям из их числа нельзя забывать о накладных расходах, которые придется понести. Например, потребуется уплатить комиссию за перевод средств в пользу дилера. А ее размер составит около 2,0%-3,0% от суммы. Придется купить страховку на машину. Очень часто последние затраты включают в кредит, а оплатить страховку в рассрочку получится вряд ли.

В целом, если ваши финансовые возможности позволяют рассчитаться за автомобиль в течение полугода-года, то воспользоваться рассрочкой, предоставляемой автосалоном, вполне разумно. Главное, быть бдительным, чтобы на деле она не оказалась обычным кредитом. Ну а если рассчитаться за год не представляется возможным, то без кредита не обойтись.