Автокредит: что делать, если нечем платить

Согласно статистике, 49,6% автомобилей, ежедневно выезжающих на автомагистрали страны, приобретены на условиях автокредитования. И практически каждый владелец кредитного авто, при заключении договора с банком, уверен, что все платежи по автозайму он будет выплачивать своевременно и в полном объеме. Но за время действия кредитного договора могут произойти события, которые настолько ухудшат финансовое положение заемщика, что он не сможет выкроить из семейного бюджета деньги на внесение ежемесячного платежа.

В ситуации, когда задержка взноса по кредиту носит кратковременный характер, должнику ничего не грозит. Если просрочка составит менее 5 дней, то банк даже не будет беспокоиться и единственное, чем грозит такая задержка – небольшая сумма пени. Если же заемщик потерял работу или лишился стабильного дохода в связи с серьезным заболеванием, то его материальное положение выправится не скоро. В таких случаях следует приложить все усилия для того, чтобы выйти из создавшегося положения с наименьшими потерями.

Продажа залогового автомобиля или передача его банку

Если платить кредит совсем нечем, то выход, лежащий на поверхности – продажа автомобиля, находящегося в банковском залоге. Заемщик должен получить согласие банка-кредитора на перепродажу машины и найти покупателя, согласного приобрести автомобиль. В ряде случаев банк может вместе с заемщиком продать автомобиль через аукцион или автосалон trade-in.

Ввиду того, что с течением времени стоимость автомашины падает в среднем на 10% в год, порой проще передать залоговое авто банку. Банк самостоятельно реализует машину, заберет определенную сумму по кредитному договору, а остаток средств переведет заемщику.

Существенный минус такого варианта – достаточно низкая цена на залоговый автомобиль, в особенности, если заемщик уже погасил значительную часть кредита. В лучшем случае залоговую машину в возрасте 3-5 лет удастся продать так, чтобы покрыть остаток по ссуде. Если вырученных денег не хватит, то заемщику придется вносить недостающую сумму.

Рефинансирование автокредита

Процедура рефинансирования предполагает получение нового кредита на погашение предыдущего. При этом заемщик может обратиться в «родной» банк или найти более выгодное предложение в стороннем кредитном учреждении. Важное условие, которое необходимо соблюсти заемщику – отсутствие просроченных платежей по действующему автокредиту. В таком случае должнику удастся найти подходящее банковское предложение.

Главное достоинство рефинансирования – увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат. Несколько реже новый кредит может быть заключен на более лояльных условиях – с пониженной процентной ставкой по займу. С помощью перекредитования заемщик сможет расплатиться в первоначальным банком-кредитором и вывести автомобиль из залога. Если финансовая ситуация заемщика не будет улучшена в ближайшем будущем, то беззалоговый автомобиль заемщик сможет продать по рыночной цене.

Реструктуризация автокредита

В большинстве случаев банки охотно вступают в переговоры с заемщиком по поводу реструктуризации кредита. Во-первых, банк не теряет клиента и доход в виде процентов по автокредиту, а во-вторых, реструктуризированная задолженность, хоть и остается проблемной, но не ухудшает финансовые показатели самого банка. Заемщику же такая процедура даст некоторый тайм-аут на приведение своего материального положения в порядок.

Реструктуризация автокредита может проводиться в следующих направлениях:

• Изменение валюты, в которой был выдан автокредит – может эффективно применяться при резких колебаниях курса валют;
• Применение отсрочки по выплате основного долга на период от 3 до 12 месяцев – составление нового графика внесения ежемесячных платежей с учетом того, что заемщик временно будет вносить только проценты по ссуде;
• Изменение условий первоначального договора в части срока кредитования – составление дополнительного соглашения к договору автокредитования, предусматривающего более длительный период и, соответственно, более низкие ежемесячные платежи;
• Применение «кредитных каникул» – освобождение от всех выплат по автокредиту на срок до 6 месяцев. Такая отсрочка может быть предоставлена заемщикам, документально подтвердившим резкое ухудшение финансового положения (болезнь, сокращение на работе или снижение заработной платы).

Получен отказ от банка? Все – в суд!

В случае если заемщику не удалось получить согласие банка на изменение условий автокредитования или рефинансировать имеющийся заем, у нег всегда есть возможность обратиться в суд. Если должнику удастся обосновать причины, по которым он перестал выплачивать сумму кредита и начисленных процентов, и убедить суд в том, что никаких мошеннических намерений по отношению к банку он не имел, то суд, скорее всего, встанет на сторону заемщика.

По решению суда начисленная банком неустойка может быть существенно снижена. Помимо этого, в соответствии с действующим законодательством, заемщик может обратиться за отсрочкой исполнения судебного решения и исполнительного производства.

Loading...