Взять, чтобы отдать: как перекредитовать потребительский заем

Потребительское кредитование в России стало особенно популярным в последние 5-7 лет. Одновременно с этим, с каждым годом растет количество проблемных займов и невозвратов по кредитам. Это обусловливается и усложняющейся экономической ситуацией, достаточно высокими банковскими процентами и своеобразной зависимостью заемщиков от кредитных денег. Действительно, не у всех хватает терпения копить финансы в течение долгого времени на покупку дорогой техники, отдых на престижном курорте или проведение дорогостоящего ремонта. Проще и быстрее обратиться в банк, получить кредит и исполнить свою мечту.
Чтобы облегчить жизнь заемщику, имеющему несколько потребительских кредитов в разных банках или выплачивающему большие проценты по одному займу, банковские учреждения предлагают услугу перекредитования (рефинансирования).

Рефинансирование – метод, при котором банк (сторонний или тот, в котором заемщик имеет невыплаченный кредит) оформляет с заемщиком новый кредитный договор, содержащий более лояльные условия. Это может быть сниженная процентная ставка по новому кредиту или увеличенный срок погашения. Оба эти фактора по отдельности дадут заемщику возможность снизить кредитную нагрузку, а в совокупности – сэкономят деньги должника и избавят его от проблем с кредитом.

В каких случаях надо прибегнуть к рефинансированию

Процентная ставка по банковскому кредиту – величина не постоянная. Она может колебаться от 14-15 до 30 процентов в год. Иногда заемщик в спешке оформляет кредит, не вникая в детали – в результате оказывается, что переплата по займу может превысить сумму самого кредита. В таком случае рефинансирование будет для должника наилучшим выходом. Помимо того, что можно перекредитоваться под более выгодный процент, за счет увеличения срока кредитования сумма ежемесячных платежей может стать совершенно необременительной для заемщика.

Еще один веский довод в пользу рефинансирования – наличие нескольких потребительских кредитов в разных банках. Обычно такая ситуация складывается у заемщиков, которые оформляют займы в магазинах при покупке дорогостоящих товаров в кредит. В результате оказывается, что на протяжении месяца надо выплачивать ссуды разным банкам, в разные числа и разные суммы. Если таких кредитов у заемщика накопится не более пяти – есть резон обратиться в банк, оказывающий услугу рефинансирования потребительских кредитов. Финансовое учреждение берет на себя обязанность погашения всех займов дебитора, а он, в свою очередь, заключает с банком кредитный договор на общую сумму имеющихся задолженностей.

Требования к заемщику при рефинансировании

Рефинансирование – безусловно, выгодная процедура для человека, имеющего обременения в виде кредитов. Однако банки предлагают воспользоваться такой услугой далеко не всем. Дело в том, что в последние год-два потребительские кредиты оформляет значительное количество не очень дисциплинированных в финансовом плане граждан. А надежных и добросовестных заемщиков становится меньше. И рефинансирование – один из способов, к которому прибегают банки в стремлении переманить к себе именно благонадежных клиентов.
По этой причине главным фактором, определяющим возможность рефинансировать заем, является наличие незапятнанной кредитной репутации. Ни один банк не захочет приобрести клиента, с которым возникнут проблемы по возврату кредита и просроченным платежам.

Комплект документов, который потребуется для заключения нового кредитного договора, аналогичен первоначальному:
• Паспорт заемщика;
• Справки с места работы и справки, подтверждающие доход;
• Справка из «старого» банка о размере задолженности по кредиту.

Все представленные документы будут проверены финансовым учреждением, и по результатам проверки будет вынесено решение о перекредитовании. Если договор предусматривает внесение дополнительных комиссий (за открытие и ведение ссудного счета, например), то заемщику придется оплатить это так же, как и при оформлении первоначальных кредитов.

Заемщику, при принятии решения о рефинансировании, следует тщательно изучить имеющиеся предложения кредитных организаций. Услугу рефинансирования предлагают далеко не все банки, поэтому искать подходящий вариант надо максимально внимательно. При сравнении нескольких банковских предложений следует просчитать потенциальный экономический эффект. Если экономия на платежах составит менее чем 2%, то рефинансировать кредит не имеет никакого смысла.

По общему правилу невозможно рефинансировать кредиты, взятые позднее, чем полгода назад – кредитный стаж должен составлять шесть и более месяцев. Все ежемесячные выплаты должны быть произведены вовремя, без просрочек. Если банк одобрит перекредитование по новому договору, комиссии по такому займу взыскиваться не будут. Однако крупные банки (Сбербанк, ВТБ24) предусматривают обязательное начисление неустойки в случае, если по новому кредитному договору платежи будут производиться не своевременно. Сумма неустойки может быть весьма значительной, поэтому при рефинансировании следует особенно тщательно взвесить все доводы «за» и «против».