Досрочное погашение кредита

Сфера кредитования увеличивается с каждым годом: все чаще клиенты обращаются в банк, чтобы оформить потребительские займы, автокредиты или, например, ипотеку. Но ставки по кредитам достаточно велики. И чем больше сумма займа, тем быстрее заемщик хочет его погасить, чтобы как можно меньше процентов переплачивать банку. Поэтому многие стремятся досрочно погасить кредит.

Что представляет собой досрочное погашение кредита

Каждый кредит предполагает ежемесячное внесение на банковский счет определенной суммы. Если вносится большая сумма или же кредит погашается полностью, то происходит досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита может быть полным или же частичным. Первый вариант предусматривает внесение на банковский счет такой суммы, которая бы полностью покрыла долг перед банком. Тогда как при частичном досрочном погашении увеличивается сумма ежемесячных выплат.

Приведем пример: клиент банка должен ежемесячно в течение года выплачивать по восемьсот рублей. Три месяца он вносил эту сумму, а на четвертый внес тысячу рублей (частичное погашение кредита). А потом он получил щедрые премиальные на работе, поэтому смог внести всю оставшуюся по кредиту сумму за вычетом пересчитанных процентов полное погашение кредита.

Почему досрочное погашение кредита выгодно для заемщика

Большинство кредитов предусматривают начисление процентов за время фактического использования кредитных средств. Поэтому чем быстрее клиент возвратит кредит, тем меньшую сумму процентов ему предстоит выплатить. Возможно, при потребительском кредитовании это не сильно ощутимо, но автокредиты или ипотека предполагают значительную переплату. Поэтому заемщик заинтересован в том, чтобы погасить займ как можно быстрее.

При частичном досрочном погашении может уменьшиться регулярный платеж или же срок выплаты кредита сократится. Оба варианта оказываются выгодными для заемщика.

Почему банки не приветствуют досрочное погашение займов

Казалось бы, кредитные учреждения быстрее получают свою прибыль. И банки должны быть заинтересованы в том, чтобы заемщик погасил займ. Но банки не приветствуют такую практику. А все потому, что их ожидаемая прибыль по кредиту уменьшается.

Раньше в договоре прописывались штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. То есть клиент вносит деньги сверх ежемесячного взноса, а ему еще и штрафы за это начисляют. Такая практика, естественно, вызывала недовольство заемщиков. Правительство услышало просьбы народа. И в Гражданский кодекс РФ были внесены соответствующие поправки. С ноября 2011 года любой заемщик может частично или полностью досрочно погасить кредит без начисления штрафных санкций. Единственное условие – необходимо за месяц уведомить банк о досрочном погашении. Желательно подать уведомление в письменной форме. Хотя по большинству потребительских кредитов это не требуется – можно просто оплачивать ежемесячно большие суммы, а проценты будут пересчитываться автоматически.

Основные преимущества досрочного погашения кредита

1. Уменьшение суммы процентов, которые переплачиваются банку за пользование кредитными средствами.
2. Снятие психологического груза. Некоторые могут это отрицать, но кредит, так или иначе, тяготит заемщика. Некоторые отказываются от приятных, но необязательных трат, другие подсознательно боятся остаться без работы. Выплатив кредит, человек оказывается психологически свободным.
3. Улучшение кредитной истории. Информация о том, что кредит был погашен досрочно, будет отражена в кредитной истории. То есть впоследствии, когда заемщик решит оформить новый займ, получить кредит ему будет несколько проще, да и условия могут быть более лояльными. Ведь, как ни крути, банки будут рассматривать досрочное погашение, как показатель состоятельности заемщика.

Какова процедура досрочного погашения кредита

В большинстве случаев при потребительском кредитовании частично или даже полностью досрочно оплатить кредит очень просто. Достаточно внести на банковский счет (через кассу или, например, терминал самообслуживания) большую сумму, чем установленный банком ежемесячный платеж. Например, вместо обязательной тысячи внести полторы тысячи рублей. В большинстве случаев проценты будут пересчитаны автоматически. Но в зависимости от суммы необходимо обратиться в банк, чтобы узнать размер оставшейся задолженности перед кредитным учреждением.

Если речь идет об автокредитах, ипотеке, то может потребоваться уведомление банка о досрочном погашении. Для этого следует прийти в ближайшее отделение и написать, что такого-то числа на счет будет внесена такая-то сумма – это требование закона. Также следует взять в отделении банка новый график платежей. Хотя, опять же, некоторые банки допускают досрочное погашение и без таких формальностей. Лучше всего еще при заключении кредитного договора уточнить этот нюанс. Тогда при наличии «лишней» суммы можно будет использовать деньги для погашения кредита и, тем самым, уменьшить переплату по займу.

Самое главное – после внесения на банковский счет полной суммы, необходимо взять в банке справку об отсутствии задолженности по кредиту. Важно удостовериться, что нет долга в несколько рублей, которые при их неуплате за пару месяцев могут вырасти в весомую сумму задолженности.