Залог для кредита: что лучше выбрать

Вопросы залогового имущества волнуют многих, кто собирается оформлять в банке кредиты на достаточно крупные суммы. При потребительском кредитовании или, например, оформлении кредитной карты залог не нужен. Если же в кредит нужно приобрести квартиру, дачу, автомобиль (как новый, так и поддержанный) или же нужны деньги на открытие или расширение бизнеса, то одним из требований финансового учреждения является предоставление залогового имущества. А что же лучше предоставлять в залог банку – квартиру, машину или другое имущество?

Почему банки требуют залоговое имущество?

Для начала разберемся, зачем банки требуют залог под кредит. Во-первых, чтобы минимизировать риски. Допустим, заемщик взял кредитные средства на покупку автомобиля. Но его жизненные обстоятельства изменились таким образом, что оплачивать кредит он не может. Но банк-то понес расходы и хочет вернуть свои средства. Если платежи по кредиту прекращаются, то финансовая структура вправе требовать перехода залога в имущество банка.

Во-вторых, предоставление залогового имущества говорит о том, что клиент серьезно подошел к вопросу кредитования, взвесил все преимущества, оценил недостатки и готов выплачивать кредит.

Что может использоваться в качестве залога

В зависимости от цели кредита и его суммы может использоваться различное имущество:
1. Жилая или же коммерческая недвижимость (для юрлиц). В качестве залога принимаются частные дома, квартиры, дачи, земельные участки (желательно в городской черте), административные здания и офисы, помещения кафе, клуба, ресторана, заправки, магазины, торговые центры, помещения склада, фабрики, мастерской и тому подобное.
2. Автотранспорт: легковые или грузовые автомобили отечественного и импортного производства, спецтехника (кран, тягач, фура, трактор и прочее), сельхозтехника.
3. Золото, например, в банковских слитках. Это реже используется в качестве залога, но может рассматриваться в зависимости от суммы займа.

Следует учесть особенность передачи в залог автомобиля. Такой залоговый кредит может быть как с правом пользования, так и без него. В первом случае, автомобиль остается у заемщика, и он продолжает им пользоваться (хотя по документам на период кредита машиной владеет банк). В случае кредита под залог авто без права пользования машину необходимо отогнать на охраняемую стоянку (оговаривается с банком-кредитором). И пока заемщик полностью не погасит кредит, он не может воспользоваться своим транспортным средством. При передаче авто в залог без права пользования заемщик может испытывать определенные неудобства, ведь он лишается транспортного средства, при этом он может рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

Каким требованиям должно соответствовать залоговое имущество

Существует несколько правил, касающихся залогового имущества:
1. Предоставляемое в залог имущество должно покрывать сумму кредита. То есть не получиться при покупке в кредит квартиры предоставить в залог автомобиль отечественного производства. Его сумма не дотянет до стоимости квартиры. А нужно еще и покрыть проценты за оформление и пользование кредитом.
2. Залоговое имущество должно принадлежать заемщику. Допускается, чтобы такое имущество было оформлено на близких родственников (жену, маму и тому подобное), но они также должны фигурировать в кредитном договоре.
3. Предъявляются определенные требования к качеству залогового имущества. Например, если это автомобиль отечественного производства, то он должен быть выпущен не позднее 5 лет назад. Если это квартира, то в пригодном для проживания состоянии. Такое требование выдвигается, чтобы банк мог реализовать залоговое имущество, если кредит не будет оплачиваться, и залог перейдет в собственность банка.
4. Производственное оборудование или здания (речь идет о кредитовании юрлиц и предприятий) также может выступать залогом. Но в каждом отдельном случае банк будет принимать решение о целесообразности кредита, учитывая сумму займа, состояние оборудования, возможность реализовать его на рынке.

Что чаще всего выступает залогом

Любое имущество, имеющее определенную ценность, может выступать в качестве залогового. Но иногда банки выдвигают такие требования, что человек начинает сомневаться: а выгодно ли ему такое кредитование.
Рассмотрим пример. Семья проживает в собственной однокомнатной квартире и планирует оформить в кредит двухкомнатную квартиру. Какое имущество нужно предоставить в залог? Эксперты уверены, что лучше всего покупать недвижимость под залог приобретаемой квартиры, а не закладывать в банк однокомнатную. И на это есть несколько причин:
- недвижимость, которая находится в залоге у банка, нельзя продать,
- квартира, в которой прописаны несовершеннолетние дети, не может быть реализована.

Другими словами, если заемщик не сможет оплачивать кредит, то семья не останется без жилья.
Аналогичный пример можно привести и с покупкой в кредит автомобиля. В идеале, чтобы залогом выступал приобретаемый автомобиль, а не единственная квартира.

Остается добавить, что окончательное решение о залоговом имуществе принимает банк. Но заемщик должен попытаться получить кредит на максимально приемлемых и выгодных для себя условиях.