Заёмщикам о досрочном погашении кредита: полезная информация

Досрочная выплата взятого в банке кредита вот уже несколько последних лет не такая и простая задача. Раньше всё было намного легче: пришёл в банк и внёс остаток долга вместе с необходимыми процентами. Всё, кредит погашен. К сожалению, в последующем многие банки всё чаще и чаще стали устанавливать различные преграды для заёмщиков на их пути к досрочной выплате взятого займа. Помня об этом, необходимо в первую очередь, ещё до подписания договора с банковским учреждением, со всей скрупулёзностью найти в тексте соглашения пункты, где будут оговорены условия досрочной выплаты кредита.

Досрочное погашение займа это отнюдь не какая-то там блажь. Более того, к нему надо стремиться. Ведь ежемесячные выплаты, растянутые во времени, стесняют свободу и нелёгким бременем ложатся на бюджет семьи. Хотя нет правил без исключений. При варианте, когда средства кредита используются для становления и развития своего бизнеса, доход от поступивших заёмных денег может превышать сумму кредитного долга. Тогда преждевременная, до окончания оговоренного договором срока, выплата займа будет невыгодная, от неё целесообразно воздержаться.

Нередко встречаются банки, использующие для противодействия досрочной выплате займа штрафы и всевозможные комиссионные поборы. Если в договоре подобное оговорено, то в таком заведении лучше не брать кредит, так как данный пункт резко снижает его выгодность. Поищите другое финансовое учреждение, у которого нет таких стесняющих свободу выбора условий.

Невыгодные условия кредитования, которые может установить банк

Поскольку для кредитора желательно, чтобы заёмщик оставался как можно дольше его должником, то он может выставить препятствия на пути к досрочной выплате займа. Вот список возможных ограничивающих условий:

1. Досрочно погасить кредит можно не раньше, чем пройдёт установленный срок – 6 месяцев, 9 месяцев, 18 месяцев, 36 месяцев и т.д.

2. Досрочное погашение будет иметь своим следствием материальные издержки – штраф (та же самая комиссия). Его размер может исчисляться разными способами: в процентах от оставшейся кредитной суммы (1%, 2% и т.д.), фиксированной платой (1000 руб., 2000 руб. и т.д.), комбинированным вариантом (например, 1,5% + 500 руб.).

3. Досрочная выплата займа разрешена путём внесения повышенных ежемесячных платежей. Но сумма этих платежей ограничена (например, увеличение не более чем в 2 раза).

4. Полная выплата кредита до завершения срока действия кредитного договора не предусмотрена. Если же заёмщик настоит на таком варианте, то ему придётся заплатить все остающиеся по графику до конца оговоренного кредитного срока процентные выплаты плюс ещё комиссии. Такой вариант совсем невыгодный и неприемлемый.

Как рассчитать досрочную выплату займа

Расчёт можно провести, используя банковский кредитный калькулятор. Стандартная схема погашения рассчитывается достаточно просто и искомую цифру вполне по силам найти самостоятельно. Надо всего лишь сложить все остающиеся платежи, которые причитаются к выплате по установленному графику. А затем к полученному результату приплюсовать проценты этого месяца (до запланированной даты погашения). Если имеется комиссия за выплату раньше указанного в договоре срока, то её тоже прибавить.

Если схема по выплате кредита аннуитетная, то собственными силами провести расчёты по досрочному погашению проблематично. Необходимо добиться консультации у банковских специалистов. Вообще, про кредит с аннуитетной схемой погашения следует сказать отдельно. Не в пример стандартной схеме, за такой кредит придётся немало переплатить. Для заёмщика это плохой вариант кредита, но зато он хороший для банка. Вначале, несколько первых месяцев, будут погашаться почти исключительно проценты, а вот тело кредита почти не будет затрагиваться. Вполне реальна ситуация, когда вы аккуратно вносили каждый месяц необходимые платежи в течение достаточно долгого времени, но, придя в банк, чтобы раньше установленного срока погасить кредит, узнаете, что основной долг практически не погашен. Всего этого вполне достаточно, чтобы не брать кредит, в котором применяется аннуитетная схема погашения.

Неполное погашение кредита раньше оговоренного срока

Разумным является и частичный расчёт по кредиту до истечения установленного срока. Это повлечёт за собой переделку последующего графика внесения платежей.

Если схема классическая, то произойдёт совместное снижение сумм последующих платежей и срока кредитования. Произойдёт это по причине:

• уменьшения процентных начислений;
• уменьшения основного долга.

Если схема аннуитетная, то снизится только общий срок кредитования, а все последующие выплаты останутся без изменений. Это означает, фактически, оплату аннуитета наперёд, с самого последнего платежа.

Досрочное погашение кредита и возврат страховки

Условия получения кредита могут содержать пункт об обязательном страховании. Иногда сюда входит только предмет залога, а иногда добавляется и жизнь заёмщика. Если кредит выплачивается в полном объёме и до того, как закончится оговоренный в договоре срок, то заёмщик имеет возможность получить назад свою страховку. Необходимое для этого условие – прекратить действие договора со страховой компанией. Подобная возможность зафиксирована в большинстве договоров, и страховщик обязан вернуть застрахованному получателю кредита часть страховки. Размер возвращённой страховки будет пропорционален времени, оставшемуся до прекращения срока договора страхования. Но заёмщики о такой своей выгоде знают не всегда, а банки им не сообщают о подобной тонкости, т.к. для них это невыгодно.

Досрочный расчёт по взятому кредиту

Досрочный возврат займа может сильно разниться по правилам своего проведения у разных банков. Некоторые из них требуют от своих заёмщиков за несколько дней заявлять о своём желании, а прочие не выдвигают такое условие – достаточно посетить банковский офис, заплатить остаток и погасить кредит. Все эти условия должны быть задекларированы в подписанном договоре между клиентом и банковским учреждением.

После полной выплаты займа, банк обязан убрать арест с залогового имущества (если такое имеется). Банки об этой своей обязанности нередко забывают. В будущем это может обернуться для заёмщика неприятностями – он будет лишён права распоряжаться своим имуществом. Также обязательно надо получить от банка справку, где будет отмечено, что вы полностью погасили взятый у него кредит, и он не будет иметь к вам претензий в будущем.