Как быть, если выяснилось, что банк продал ваш кредит коллекторам?

Оформив кредит, человек берет на себя обязательства, связанные с выплатой долга, включая маржу — причитающиеся займодателю проценты. Большинство добропорядочных граждан стремятся соблюсти достигнутые договоренности в установленные сроки. Однако вовсе не каждому человеку это удается, порой, из-за наступления разного рода форс-мажорных обстоятельств. В свою очередь, терпение у банков и иных кредиторов тоже «не резиновое». Ему может прийти конец и тогда банкиры предпочитают продать просроченный кредит профессиональным взыскателям, часто именуемым коллекторами. Подобные агентства специально «заточены» на работу с должниками, применяя в своей деятельности различные приемы и способы, не всегда вписывающиеся в рамки законодательства. Их основная цель – получить деньги с несговорчивого клиента обратно. Однако отметим, что работа на данном поприще стала вестись более цивилизованно. В случае явных нарушений любой гражданин может обратиться для их прекращения в соответствующие структуры. Порой, не всегда при взаимодействии с коллекторами себя правильно ведут должники, тем самым, лишь усугубляя ситуацию. О том, как человеку-должнику извлечь выгоду из сложившейся ситуации, а также особенностях взаимодействия сторон и пойдет речь.

Как правило, изначально банк пытается самостоятельно решить вопрос с клиентом о погашении просроченной задолженности. Если мирные переговоры не позволили прийти к компромиссу, то банку проще «скинуть» долг коллекторам. Четкие сроки, как и пределы терпения кредиторов, обозначить сложно. У каждого банка здесь своя политика и убеждения. Обычно, продают полугодовые задолженности, но сейчас тенденция идет к сокращению сроков (в среднем до одного квартала).

Как только между сторонами окончательно портятся отношения банк, не спрашивая должника, передает долг одному из коллекторских агентств. Заметим, что кредитор обязан известить своего должника об этом. Данное письменное сообщение должно быть вручено клиенту в руки. Должник ставит свою роспись об уведомлении. Если обозначенный порядок кредитором нарушен, должник может смело отказаться от взаимодействия с другой организацией.

Возможны два потенциальных сценария, по которым осуществляется передача долгов.

Они имеют разные основания:

1) Уступка. Такой сценарий подразумевает получение коллектором права требования проблемной задолженности. Приобретается задолженность по сходной для коллектора цене, обычно, в пределах 3,0%-10,0% от имеющейся суммы долга. Таким образом, уже коллектор становится новым кредитором со всеми соответствующими правами.

2) Агентский договор. В этом случае кредитором остается банк, а взимание долга ложится на плечи коллектора (своеобразный аутсорсинг). За проделанную работу коллекторы получают от банка вознаграждение. Его размер зависит от эффективности взыскания.

Будучи клиентом, оказавшимся в подобной ситуации, очень важно понимать, по какому именно из возможных путей предпочел пойти банк. Но в любом из случаев взыскатели обязаны полностью представиться, назвав свою организацию, предъявив соответствующие документы, которые подтверждают полноту их полномочий.

Большинство людей, отклонившихся от установленного графика платежей, являются законопослушными добропорядочными гражданами. Они бы и сами были рады расплатиться с кредитором, однако, при сложившихся обстоятельствах просто не могут сделать это. Именно эта категория людей при передаче долга коллекторам теряется больше всего. Они просто не понимают, что происходит и как им быть дальше. Тем не менее, страшного ничего не произошло. Сейчас многие агентства стали больше уделять внимания своему имиджу и меньше применяют «запрещенные приемы». На смену людям в бейсболках с битами в руках пришли вежливые сотрудники. Они заинтересованы в совместном поиске приемлемого для сторон решения.

А выход может оказаться значительно проще, нежели полагает сам клиент. Для начала не помешает узнать сумму долга. Прояснить все нюансы, касающиеся ее образования. Понять, что взялось и откуда. Потом, следует спокойно и до конца выслушать предложения коллектора и обдумать, как «закрыть» долг. В процессе переговоров разумно попытаться уменьшить его величину, которая уже успела обрасти многочисленными пенями и штрафами. Помните, что коллекторы приобретают долги практически за бесценок, поэтому, настаивая на уменьшении, можно рассчитывать на солидную скидку.

При первых симптомах грубости, несдержанности, угроз и прочих неприятных методах, используемых коллекторами, пресекайте их на корню. Обратитесь в Роспотребнадзор. Сотрудники ведомства помогут разъяснить ваши права, как заемщика и проследят за действиями коллекторов во избежание злоупотреблений с их стороны.

К сведению заемщиков. Уже с июля 2022-го года действует новый закон, затрагивающий сферу потребительского кредитования. Правовым актом определено время, в течение которого могут решаться вопросы, связанные с взысканием долгов: в будни с 08-00 до 22-00, в выходные – с 09-00 до 20-00. Тем самым, законодатель ограничил вольности коллекторов, а горе-заемщик может больше не опасаться домогательств кредиторов в ночные часы. Однако гражданам лучше не затягивать дело с возвращением долга. Целесообразнее вести переговоры с банком, договариваясь о рассрочке или искать вариант решения вместе с коллектором, попутно, прося скидку. В противном же случае нерадивого клиента ожидают судебные разбирательства.