Как выбрать удобную программу автокредитования? Шесть полезных советов

Даже если нет денежных средств на покупку автомобиля, можно стать счастливым автовладельцем. Банки совместно с автосалонами разработали множество программ автокредитования, можно приобрести транспортные средства отечественного и иностранного производства. Выбрать удобное и выгодное предложение довольно непросто, рядовой автолюбитель не всегда имеет экономическое образование и опыт получения кредитов, поэтому эксперты банковской отрасли предлагают несколько советов, которые облегчат выбор программы автокредитования.

Совет 1. Выбирайте предложения от банков, которые требуют максимального предоставления информации о заемщике.

Это логично, ведь чем больше справок принесет будущий получатель автокредита, тем выше уверенность банка, что человек сможет рассчитаться с долгом. Чаще всего банки требуют:

— справку 2-НДФЛ;
— справку о составе семьи;
— копию трудовой книжки с заверением работодателем каждой страницы;
— копии документов на право владения недвижимостью;
— ксерокопии дипломов об образовании и т.д.

Этот список неполный, каждый банк сам решает, какой еще документ потребовать для оформления автокредита. Далее идет изучение и выборочная проверка соответствия указанной информации действительности – это занимает около недели. Если в банке от вас требуют массу документов, то не стоит пугаться: скорее всего, что это выгодное предложение с максимально низким процентом. Предложения наподобие «автокредит за час без справок» в большинстве случаев предусматривают огромную переплату с кучей комиссий и страховок, ведь банк совершенно не знает вас как заемщика.

Совет 2. Обратите внимание на наличие обязательной страховки

КАСКО, в отличие от ОСАГО, является необязательной страховкой, но некоторые банки настаивают на покупке КАСКО на весь период кредитования. Автомобиль до полной выплаты кредита является залогом и находится в собственности банка, поэтому финансовое учреждение заинтересовано в его сохранности. Для заемщика это дополнительные затраты, примерно 7-15% от рыночной стоимости автомобиля за один год страхования. Стоимость страховки является выгодной, если она составляет до 10% от цены машины, слишком низкая стоимость страховки (до 7-8% от цены машины) с высокой вероятностью означает наличие «подводных камней» в договоре. Может быть уменьшен перечень страховых случаев, а также урезана сумма выплаты.

Совет 3. Предоставьте банку залог (по возможности)

Если у вас несколько квартир, жилых домов, есть коммерческая недвижимость, то предоставьте банку залог. Это позволит значительно снизить процент по кредиту (в некоторых случаях), а также с высокой вероятностью избежать обязательного страхования КАСКО. В этом случае залог на автомобиль не оформляется и вы можете продать машину до окончания выплаты кредита.

Совет 4. Выбор валюты кредитования

Средняя процентная ставка в долларах для автокредита составляет 10% годовых, в рублях – 14-15%. Желательно брать кредит на автомобиль в той валюте, к корой заемщик получает доход. Кратковременные колебания валюты могут увеличить оплату в рублях, которая может оказаться выше сэкономленных на процентах средств. Поэтому не стоит рисковать и брать валютный кредит, если у вас заработок в рублях. Срок автокредитования довольно значительный (до 5-7 лет), поэтому сложно предсказать колебания валютной пары доллар-рубль.

Совет 5. Выбор программы кредитования

Кроме классической схемы кредитования (клиент получает кредит под залог машины), есть факторинговая схема, а также buy back. Факторинговая схема предусматривает получение беспроцентной рассрочки всего платежа. Суть программы заключается в подписании клиентом договора по купле-продаже машины, в котором оговаривается беспроцентная рассрочка. Как результат, клиент соглашается на переход прав требований долга от автосалона к банку и погашает долг уже финансовому учреждению, но без процентов. Потребуется только оплатить разовую комиссию и страховку.

Довольно выгодной является программа buy back (дословно – обратный выкуп). Суть ее заключается в том, что человек приобретает машину в кредит, но при этом погашает лишь некоторую часть стоимости. После определенного срока (обычно через 2-3 года) автосалон выкупает у клиента (точнее – у банка, автомобиль является залогом) машину по остаточной стоимости долга. Таким образом, автолюбитель пользуется несколько лет понравившейся машиной, оплачивает взносы, а потом получает практически всю эту сумму (за вычетом процентов и комиссий обратно). Обычно к этому времени появляются новые модели автомобилей и желание поменять свой транспорт.

Совет 6. Обратите внимание на размер первоначального взноса

Обычно банки требуют внесение первоначального взноса в размере 15-20%, это особенно касается получения кредита на подержанную машину. Внесение первоначального взноса уменьшит общее тело кредита, как результат – и общую переплату. Также банк видит в клиенте платежеспособного человека, который сумел собрать значительную сумму на первоначальный взнос, поэтому обычно процентная ставка меньше, чем по автокредитам без первого взноса. Поэтому выгоднее станут кредиты на авто, для которых требуется внесение обязательной суммы перед оформлением.

Loading...