Как выплатить кредит при потере доходов

Подписывая соглашение с банком о предоставлении кредита, следует быть готовым к внезапному снижению личных доходов в связи с вновь открывшимися обстоятельствами или увольнению с работы. Во время финансового кризиса подобная ситуация возникает у многих заемщиков, которые не в состоянии платить по счетам, в связи с чем объем невозвращенных кредитов в банках стремительно взлетел вверх.

Если денежные потоки внезапно иссякли и денег едва хватает на покупку самого необходимого, то самый раз забить тревогу и принять адекватные меры:

1. Нужно внимательно проштудировать все пункты заключенного договора или обратиться за помощью к юристу, чтобы уяснить всю степень тяжесть мер, которые будут предприняты кредитной организацией в ближайшее время. В документе прописаны пункты, где перечислены штрафы и их размер в случае нарушения долговых обязательств перед банком. В списке есть случаи, при которых заемщик обязан внести средства досрочно, а в противном случае организация вправе подать иск в судебные органы о взыскании имущественного залога.

2. О приближающихся неприятностях следует уведомить кредитора письменно заблаговременно, указав причину и подтвердив изменение платежеспособности документально. В качестве аргумента нужно предъявить справку 2-НДФЛ, копию приказа об увольнении, заключение о состоянии здоровья, различные квитанции и др. При этом, незадачливый заемщик должен продемонстрировать разработанный план по решению проблемы и приложить график погашения долга. В качестве действенных мер может быть продажа транспортного средства, недвижимости, ценной бытовой техники, картин или драгоценностей. В качестве аргументов во внимание принимаются документы, подтверждающие право на объекты, технические паспорта и иные свидетельства.

3. В период финансовых потрясений рекомендуется не прекращать оплату взносов, и вносить денежные суммы по мере возможностей. Это предотвратит возбуждение судебного иска, так как в случае регулярного игнорирования взятых обязательств и превышения суммы долга свыше 250 000 рублей поведение заемщика трактуется, как злостное хулиганство. Статьей предусмотрено наложение штрафных санкций размером до 200 000 рублей или тюремный срок до 2-х лет.

4. С банком можно договориться об изменении условий займа, частичной отмене штрафов и увеличения срока возврата долга. Принятие решения находится в компетенции руководителя отдела кредитования и руководства филиала кредитной организации. Переговоры о реструктуризации займа, проведенные до появления задолженности по кредиту, позволяют избежать начисления пени и судебного преследования.

5. В случае неудачного исхода переговоров финансовая группа может компенсировать убытки с помощью продажи залогового имущества, в качестве которого обычно выступает недвижимость, автомобиль или ценные бумаги. Для реализации своего намерения банк должен обратиться в суд. Основанием для подобных действий является достижение размера просрочки предельной величины, согласованной в договоре на этапе его заключения, дающим право требовать досрочное погашение всего долга.

6. Закон предписывает кредитным организациям иметь резервный портфель по выданным займам в размере не менее 15% от суммы займа. При достижении этой величины ссуда получает статус проблемной, по которой объем зарезервированных средств увеличивается от 50 до 100%. Вывод значительных средств из оборота финансовой группы приводит к падению доходов, что сказывается на эффективности ее деятельности. Чтобы снять с баланса проблемный кредит и не предстать перед Центральным банком в невыгодном свете, банк передает его коллекторскому агентству, которое в случае отрицательного исхода переговоров с должниками также обращается в суд.

7. Хорошим выходом из ситуации может быть обращение к антиколлекторам, которые берут на себя все переговоры с кредитором и переписку с прокуратурой. Практика показывает, что их деятельность позволяет снизить размер штрафов на 80%.

Знание своих прав спасает от полного краха

При наступлении форс-мажорных обстоятельств клиент должен знать свои права, а именно:

- в случае принятия судебного решения о досрочной компенсации займа и отсутствии средств для погашения долга имущество может быть арестовано. Исполнение решение возлагается только на судебных приставов, описывающие предметы и передающие их на реализацию. Выручка от продажи идет в счет погашения задолженности.

- В исполнительном перечне есть объекты, не подлежавшее описи ни при каких условиях. В соответствие со ст.446 ГК РФ должнику оставляют помещение, принадлежащее ему на праве собственности, если другого у него нет. Исключение составляет случай, когда оно фигурирует в качестве залога. Взысканию не подлежит обувь, одежда, предметы обихода и инструменты для осуществления профессиональной деятельности, если их стоимость не превышает минимальный порог оплаты труда.

- Если судебное постановление предусматривает удержание долга из заработной платы, то эта величина не должна быть более 20%, в случае вступления в силу федеральных законов – 50%. При выплате долга по нескольким исполнительным листам (ст. 138 ТК) общая сумма вычетов также ограничена 50%.

- При предъявлении ложной информации о размере доходов на этапе заключения соглашения с банком может быть предъявлена статья о мошенничестве (ст.159).

Специалисты советуют воспользоваться услугами юриста, способного выявить слабые стороны соглашения и дать ценные советы.