Как повысить шансы на получение займа или 5-ть факторов, составляющих основу кредитного рейтинга

Немало людей настолько привыкло жить в кредит, что вряд ли они смогут существовать исключительно на собственные средства. Выплатив текущий заем, они, скорее всего, попытаются взять новый. Однако банки не всегда одобряют заявки, поданные клиентами. При этом очень часто причины отказа остаются под покровом некой тайны. Попытаемся приоткрыть эту завесу секретности и понять, каким образом можно увеличить свои шансы на получение кредита при обращении в банк в следующий раз.

Наверняка многие слышали про некие кредитные рейтинги, которые есть у государств или же крупных корпораций. Так вот, оказывается, что нечто подобное ведется и централизованным агентством, которое выставляет оценку человеку, хотя бы раз обратившемуся за займом. Очевидно, что банки в процессе анализа и принятия решения о выдаче займа, ориентируются на этот показатель. Для получения кредитного рейтинга клиента финансовые организации, как правило, запрашивают информацию из кредитного бюро или скорингового агентства. И если полученная оценка окажется низкой, то клиент получит отказ, даже, несмотря на представленные им идеальные документы.

Возникает резонный вопрос, а из чего же складывается данная оценка и каким образом человек может на нее повлиять? Различные бюро применяют свои системы оценивания, держащиеся в тайне. Тем не менее, основной костяк складывается из кредитной истории клиента. Чтобы использовать этот факт в собственных интересах, как преимущество, попытаемся понять алгоритм, применяемый при выставлении этой оценки.

Несмотря на засекреченные методики и сложные математические модели, используемые в расчетах, можно достаточно точно выделить главные факторы, влияющие на рейтинг, и даже определить степень их значимости. Подобные принципы для оценки кредитоспособности применяются сейчас повсеместно, в том числе, отечественными банками и кредитными бюро.

Так, на долю регулярности платежей, осуществляемых клиентами по кредиту, приходится 35%.

Таким образом, регулярность и аккуратность погашения платежей в соответствии с планом – это важнейший показатель, лежащий в основе оценки кредитного рейтинга. На его долю приходится примерно 1/3. Банки здесь достаточно логично полагают, что человек, который из года в год осуществлял регулярные платежи без пропусков и задержек, и в будущем будет придерживаться данной стратегии. Именно поэтому такому клиенту можно легко дать взаймы. Соответственно, если в вашей истории выплат были подобные огрехи, то они, непременно, уменьшат рейтинг. Причем, задержки выплат, допущенные в далеком прошлом, окажут меньшее влияние, чем огрехи, сделанные при выплатах пары предыдущих кредитов. Особенно, если банку приходилось прилагать дополнительные усилия. Отсюда вывод – старайтесь не задерживать выплаты.

Второе место по степени важности занимает размер текущей задолженности.

На его долю приходится около 30%. Чем больше ваша текущая задолженность, тем вы ближе к собственному «кредитному потолку». Понимая этот факт, кредитные учреждения будут с меньшей охотой ссужать деньги такому клиенту. Отсюда напрашивается логичный вывод – не следует поддаваться искушению и брать кредит без реальной насущной необходимости. При этом нужно стараться сразу гасить долги, которые сможете. Совсем нелишним будет соотносить размер всех задолженностей с величиной имеющихся доходов.

Третий фактор, на долю которого приходится около 15%, учитывает продолжительность пользования кредитом.

Как ни странно, но для наилучшего рейтинга более предпочтительно, если кредит используется многие годы. Дело в том, что на короткой дистанции много клиентов могут исправно осуществлять платежи. Но за короткие периоды люди могли не столкнуться со сложными жизненными ситуациями, поэтому и оставались безукоризненными плательщиками. А, вот, если человек соблюдал условия договоров долгие годы, то степень его надежности будет выше. Ведь за это время он мог и потерять работу, и продолжительно болеть. Тем не менее, осуществлял платежи вовремя, за что и удостаивается наивысшей оценки. Отсюда вывод. Если вы планируете взять крупный кредит и не хотите получить отказ, то планомерно создавайте свою историю. Например, регулярно выплачивая небольшие займы, которые берете много лет подряд. Тогда ваш рейтинг будет куда выше, нежели у человека, который еще вообще не брал кредит. Банк просто не может оценить хороший он заемщик или нет, присваивая таким клиентам нулевой рейтинг. Как следствие, он получит отказ при попытке взять крупную сумму.

На долю четвертого показателя, который отражает факт последнего взятия человеком кредита, приходится 10%.

Так, если клиент делает это несколько раз в течение месяца, обращаясь в разные кредитные организации, то, скорее всего, ему сильно нужны деньги. И чем острее у человека насущная потребность в деньгах, тем меньше желание у банкиров их ссудить. Соответственно, и рейтинг у таких клиентов автоматически снижается. Отсюда, совет. При поиске наилучшей ставки можно подавать документы в несколько банков в течение 2-ух недель. Такие запросы будут равносильны одному запросу и не повлияют сильно на уменьшение рейтинга. И второе, не стоит просить в банке кредит без реальной на то необходимости.

Пятый показатель – это тип кредита, которым пользуется клиент. На долю данного показателя приходится то же 10%.

Различают автоматически возобновляемые или револьверные кредиты и одноразовые займы. Например, кредитная карта – это револьверный кредит. Наоборот, кредиты на покупку машины или квартиры считаются, как разовые. Т.е., пока долг не будет погашен, деньги нельзя взять снова на те же цели, как в ситуации с кредитной картой. Наибольшую оценку получают заемщики, которые пользуются различными кредитными продуктами. Обычный потребительский кредит не добавит много очков в вашу копилку. Более высокую оценку позволит получить использование кредитной карты. Максимальный балл зачисляется за ипотеку, которая, по праву, считается самой сложной в получении. Вывод – чтобы повысить свои шансы в будущем, нужно пользоваться разными кредитами.

Хотя кредитный рейтинг заемщика – это относительно новое понятие для нашей страны, но многие еще не раз столкнуться в будущем с последствиями некогда необдуманных ими покупок, сделанных в кредит, небрежного отношения к соблюдению платежей, неразборчивости при выборе банка и т.д. Ведь кредитная история лучше всего остального отражает вашу репутацию в глазах банка. Испортить ее можно за полгода, а на восстановление может не хватить и десятка лет. И не забывайте, что клиенты, имеющие более высокую оценку в рейтинге, не только получат кредит с большой вероятностью, но и процентная ставка банком для них будет определена более привлекательная.

Loading...