Как узнать и улучшить кредитную историю

Представьте такую ситуацию: вы обращаетесь в банк за предоставлением кредита на покупку автомобиля. Но в финансовом учреждении отказываются предоставить кредитные средства, даже не смотря на то, что справка о зарплате подтверждает достаточный для такого кредита уровень доходов. Тогда вы обращаетесь в другое финансовое учреждение – и вам снова отказывают. В такой ситуации самое время вспомнить о кредитной истории: не было ли просрочек выплат по предыдущим займам, не оставались ли непогашенными копейки по кредиту, никто ли не оформил кредит по вашему паспорту? Одним словом, необходимо узнать свою кредитную историю. А если в нее внесены недостоверные данные или же ранее имели место начисленные банком штрафные санкции, то кредитную историю можно изменить.

Что такое кредитная история

Существует Бюро кредитных историй, где хранится кредитный отчет по каждому заемщику. В такую кредитную историю заносится вся информация относительно любых кредитных сделок с финансовыми учреждениями:
- в каком банке оформлялся кредит;
- когда заемщик получал кредитные средства;
- наличие просрочек по взятым обязательствам;
- наличие начисленных штрафных санкций.

Одним словом, все, что касается кредитных операций по конкретному заемщику, содержится в его кредитной истории. И эта информация, порой, характеризует платежеспособность клиента намного лучше, чем его справка о доходах.

В каких ситуациях банки запрашивают кредитную историю

Поводов обратиться в Бюро кредитных историй у банков несколько. В частности, если заемщик:
- обращается за выдачей кредита;
- хочет увеличить лимит по кредитной карте;
- выступает поручителем по любому займу;
- стремится осуществить рефинансирование кредита.

Как узнать собственную кредитную историю

Если заемщик подозревает, что в его кредитную историю могли быть внесены недостоверные данные или же кто-то мошенническим способом оформил кредит на свое имя, то, в первую очередь, следует узнать свою кредитную историю.

Отметим, что информация хранится в нескольких структурах:
1. В реестре бюро кредитных историй – такая государственная структура является общедоступной. Но там есть информация не непосредственно о кредитных операциях заемщика, а о кредитных бюро, в которых эти данные хранятся.
2. В федеральной службе по финансовым рынкам – это государственный орган, занимающийся регистрацией кредитных историй. Эта же структура вносит данные в бюро кредитных историй.
3. В Бюро кредитных историй – в этой коммерческой организации как раз и хранится информация о совершенных конкретным человеком кредитных операциях.

То есть заемщику необходимо отправить запрос в БКИ, чтобы ему выдали его кредитную историю. Но вначале необходимо в реестре узнать, в какое именно бюро обращаться (на сегодняшний день в России около 30 действующих БКИ).

Кто дает согласие на передачу и хранение данных в кредитной истории

Отметим, что данные в Бюро кредитных историй попадают с согласия самого заемщика. В любом договоре на оформление кредита есть пункт, предусматривающий разрешение на передачу полной информации о полученном клиентом кредите: сколько, на какие цели, как вносятся платежи и прочее. Если человек не хочет, чтобы информация о займе попала в кредитную историю, тогда необходимо не давать на это согласие при подписании договора в банке. Правда, в таком случае банк может отказаться в выдаче займа. Поскольку заемщик может попасть в категорию ненадежных клиентов. Но попробовать оформить займ таким образом все же можно.

Как исправить кредитную историю

Это самый главный вопрос для любого заемщика. Вариантов, собственно, несколько:
1. Если ранее заемщик допускал просрочки по выплате займа, но в настоящий момент он не имеет долгов перед банками, то ему необходимо оформить новый кредит. Сначала на небольшую сумму (проценты по займу могут быть выше, поскольку банк будет страховать себя от потенциальных убытков при непогашении кредита). Исправно выплатив этот кредит, можно оформлять новый. Так, будет постепенно улучшаться кредитная история. И банковские сотрудники, принимая решение о выдаче кредита, будут видеть: ранее были проблемы с платежеспособностью, но заемщик исправился и все платежи вносит без просрочек.
2. Если за заемщиком «висит» долг перед каким-то банком, то необходимо приехать в отделение финансового учреждения и выяснить все нюансы. Часто бывает, что при последнем платеже остаются непогашенными сущие копейки. Но при начислении на них пени может образоваться значительный долг. Если хочется исправить кредитную историю, то стоит погасить эти начисленные проценты (по большому счету, заемщик сам виноват, что не уследил за всеми выплатами). Тогда банк передаст в Бюро кредитных историй информацию о погашении долга. Совет для заемщиков: при последнем платеже по кредиту необходимо уточнять у сотрудников банка о наличии задолженности. Можно также взять выписку по кредитному счету и справку о погашении займа.
3. Если имеет место мошенническое оформление кредита по чужому паспорту, то необходимо обращаться в правоохранительные органы, в банк, а позднее и в Бюро кредитных историй, чтобы внести необходимые правки.