Как уменьшить переплату по беззалоговому кредиту

Уровень закредитованности россиян вызывает серьезные опасения у Центробанка. Многие заемщики одновременно выплачивают по 3-6 кредитов. При этом финансовая нагрузка на семейный бюджет довольно высокая. Из-за короткого срока кредитования и высоких процентных ставок клиенты вынуждены ежемесячно вносить большие платежи. Даже при незначительном ухудшении финансового состояния у клиентов возникают затруднения с выплатой займов.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию к оформлению кредиту нужно отнестись со всей серьезностью и выбрать самую лучшую программу.

В каком банке оформить кредит?
Потребительский кредит предоставляется без залога и финансового поручительства. Для банков данная сделка имеет высокий уровень риска. В случае возникновения задолженности вернуть долг будет очень сложно, так как он ничем не обеспечен. Возможные потери банки закладывают в процентную ставку.

Именно поэтому самые выгодные условия кредитования вам предложат в том финансовом учреждении, в котором вас уже «знают». Например, получаете через этот банк пенсию или заработную плату, ранее погасили кредит без просрочек.

Положительная кредитная история – это ваш главный козырь. При ее наличии некоторые финансовые учреждения снижают процентные ставки на несколько процентов.

Перед тем как оформить кредит необходимо внимательно изучить условия его выдачи и погашения, а точнее обратить внимание на следующие моменты:

1. Размер процентной ставки и порядок ее изменения. От данного показателя зависит общая стоимость займа. Чем выше ставка, тем больше переплата. Также в договоре должно быть указан тип ставки: плавающая или фиксированная. Обратите внимание в каких случаях банк может повышать ставку и периодичность ее изменения.

2. Наличие ежемесячных и единовременных комиссий. В последнее время банки начали использовать следующую схему: процентная ставка устанавливается 0,001% годовых, а ежемесячная комиссия – 2-4%. В итоге эффективная ставка по займу превышает 50%. Также следует отметить, что в большинстве случаев комиссия начисляется на первоначальную сумму кредита.

3. Схема погашения – аннуитет или стандарт. Выплачивать кредит по аннуитетному графику проще. Платежи не изменяются в течение всего срока кредитования. Также в первый год иx размер меньше, чем по классической схеме. Но при этом общая переплата по аннуитету на 20-25% больше, чем по стандарту.

4. Размер штрафных санкций. Нарушать сроки оплаты кредита никому не хочется. Но бывают различные жизненные ситуации, в которых возникают затруднения с внесением платежа. В таком случае банк начисляется штрафные санкции. Они могут быть фиксированными или в процентном соотношении к сумме просрочке.

5. Порядок досрочного погашения. Для того чтобы снизить стоимость кредита старайтесь выплачивать его досрочно. Перед заключением сделки обязательно выясните, начисляются ли за данную операцию штрафные санкции, установлены лимиты и сроки досрочного погашения.

6. Наличие страховых платежей. Для того чтобы получить максимальную прибыль банки используют различные методы. Финансовые учреждения выступают посредниками страховых компаний. От суммы оплаченного заемщиком страхового платежа, они получают прибыль 50-80%. Именно поэтому банки настаивают на оформлении полиса. Согласно действующего законодательства личное страхование не является обязательным требованием при получении потребительского кредита. Отказаться от него заемщик имеет полное право. Но в таком случае большинство финансовых учреждений повышают процентную ставку на 1-5% годовых. В данном случае нужно просчитать, что выгоднее – оформить страховку или выплачивать кредит под более высокий процент. Если вы оформили кредит со страховкой и досрочно погасили задолженность, то часть внесенного страхового платежа возможно вернуть. Для этого необходимо написать заявление на расторжение договора, приложить справку о полном погашении кредита и копию своего гражданского паспорта. Эти документы передать в страховую компанию. В течение 2-3 недель ваше обращение будет рассмотрено и выплачена компенсация.

Рассмотренные выше условия обязательно должны быть указаны в кредитном договоре. Изучайте данный документ не на сделке, а перед ней. После того как подали заявку на получение займа, попросите сотрудника банка предоставить вам драфт договора. Изучите его дома в спокойной обстановке. Если после этого остались вопросы, уточните их у кредитного специалиста.

При заполнении анкеты на получение займа, постарайтесь предоставить о себе, как можно больше положительной информации. Не поленитесь принести справку о получении заработной платы, правоустанавливающие документы на личное имущество, справки об ранее успешно выплаченных кредитах. Убедите банк в своей платежеспособности, и в таком случае вам предложат выгодные условия кредитования.

Итак, мы рассмотрели основные рекомендации, которые позволят уменьшить стоимость потребительского кредита. И напоследок, еще один совет. Обращайтесь в банк за кредитом только в крайнем случае. Даже самый выгодный кредит имеет немаленькую переплату. Лучше рассчитывать на свои финансовые возможности, а не жить в долг.