Кредитные карты с овердрафтом: что это такое и чем они интересны?

Наряду с привычным для многих «пластиком», появились кредитные карты с овердрафтом. Значительная часть людей еще не имела возможности вплотную столкнуться с подобными продуктами и не знают, что же представляет собой овердрафт. По большому счету между обычными кредитками и картами с овердрафтом есть много общего. Так, и тот, и другой продукт за плату предоставляет в пользование заемные средства. Величина отпущенного лимита напрямую зависит от размера заработной платы держателя. Однако и отличий тоже хватает. За счет их наличия клиент может склонить свой выбор в пользу одного из инструментов. Например, карты с овердрафтом, зачастую, не предусматривают наличие любимого многими льготного периода. И здесь их владельцы не могут экономить. Но есть другие возможности, которые это позволяют. Попытаемся разобраться в особенностях овердрафтных продуктов и понять, когда и какие именно карты могут оказаться более полезными.

Отметим, что овердрафт, как правило, подразумевает предоставление доступа к заемным средствам с ограниченным лимитом для выпущенного ранее «пластика». Очень часто такое происходит, когда в результате длительного использования человеком зарплатной или простой карты банк переводит его в категорию надежных клиентов. Исходя из этого, таким держателям карт предоставляется возможность использования заемных средств, когда своих денег окажется, вдруг, не достаточно.

Величина кредитных средств, которыми может воспользоваться надежный держатель карты, зависит напрямую от оборотов или размера заработка, приходящего на нее ежемесячно. Как правило, лимит равен двум-трем среднемесячным суммам, поступающим на данный счет. Для оформления овердрафта от клиента не потребуется приложения особых усилий. Если речь идет не о зарплатной карте, то окажется достаточным справки о доходах.

Как и в случае с классической кредитной картой за востребованные заемные средства начисляется плата в виде процентов. Но принцип погашения долгов здесь несколько иной. Кредитки позволяют их держателям осуществлять минимальные ежемесячные платежи, необходимые для оплаты. Как правило, их размер не более 2,0-9,0% от суммы набежавшей задолженности. В случае карт с овердрафтом долг погашается сразу после поступления очередной зарплаты. Если поступлений на карту не будет, то держатель должен самостоятельно позаботиться о внесении средств, дабы избежать просрочки по кредиту. Отметим, что действие овердрафта и период непрерывной задолженности по продолжительности во времени не совпадают. Как правило, овердрафт функционирует в течение одного-двух лет и по необходимости может быть продлен. А непрерывная задолженность ограничена лишь одним, максимум двумя месяцами. Как только средства возвращаются, они становятся сразу доступными для использования вновь.

Ранее уже отмечалось, что владельцы карт с овердрафтом лишены возможности сэкономить, воспользовавшись преимуществом льготного периода. Это позволяют сделать обычные кредитки, но при строгом соблюдении некоторых правил, а их, ой, как не мало.

Овердрафт может оказаться экономичным за счет других свойств:

1) Размер ставки. Учитывая, что овердрафт открывается только надежным клиентам, банк может пойти на уступки, предлагая более низкие ставки. В среднем по картам с овердрафтом они варьируются в диапазоне 13,0%-23,0%. По кредитным же картам ставки только стартуют с отметок 20,0-23,0%.

2) Получение наличных. Как правило, снимая наличные с кредитной карты, человек вынужден уплачивать комиссию. И это весомая статья расходов. В случае с овердрафтом, воспользовавшись собственной сетью банка, сделать это можно бесплатно. А это существенно.

3) Обслуживание. Карта с овердрафтом позволяет сэкономить на обслуживании. Во-первых, она уже находится в пользовании держателя, поэтому за ее выпуск платить не приходится. Во-вторых, обслуживание зарплатных карт преимущественно осуществляется на безвозмездной основе. Все это тоже уменьшает издержки ее обладателя.

Таким образом, сравнивая карты с овердрафтом с другими инструментами, отметим, что общие издержки по ним будут небольшими. Тем паче, что овердрафт имеет краткосрочный характер. Однако, во избежание неприятных моментов, следует изначально узнать обо всех имеющихся комиссиях и размере ставки, чтобы точно оценить стоимость опции.

Основное преимущество карты с овердрафтом заключается в получении небольших займов, которые будут погашены со следующей зарплаты. В этом случае это просто идеальный инструмент. Зная дату пополнения своего счета, клиент может не переживая воспользоваться пока заемными средствами. Погашение произойдет автоматически, т.е., сразу по факту поступления денег на счет владельца. Это хорошо для забывчивых людей. Им не придется думать об этом, а также о поиске кассы или банкомата для оплаты долга.

Также овердрафт подойдет людям, которые часто нуждаются в наличных. В случае с овердрафтом это весьма удобно и экономно. А, вот, использование классического инструмента, напротив, окажется накладным. Зато классические кредитки дадут фору в случаях безналичных расчетов. Она образуется за счет наличия бонусов и скидок, дополняющих кредитные карты, вдобавок, наличия льготного периода.

В целом, экономным клиентам, не привыкшим к заимствованию, овердрафт можно рассматривать как запасной кошелек. Он пригодится всякий раз, когда основной окажется пуст, а деньги нужны позарез, да и переплата будет минимальной.