Кто будет выплачивать банку долги по кредиту в случае смерти заемщика?

Приобрести жилье, автомобиль, яхту или сделать евроремонт на собственные деньги может позволить себе лишь очень маленький процент граждан. Превалирующее же число россиян вынуждено обращаться к заимствованию. Конечно, оформляя кредит, добропорядочные заемщики планируют расплатиться по своим обязательствам вовремя, без задержек. Более того, многие стараются сделать это по возможности быстрее, особенно, когда речь касается выплат по ипотеке. Но человек способен лишь предполагать, а располагает только бог. Наступают обстоятельства, относимые к категории форс-мажор, которые, как правило, вносят коррективы. Иногда, они фатальные, если заемщик, вдруг, умер. Однако не зря ипотечные (иные долгосрочные) займы сравнивают с крепостным правом. Ведь даже смерть заемщика, отнюдь, не означает, что обязательства сразу прекращаются. Как правило, последствия во многом определяются условиями, прописанными в договоре. Что же ожидать наследникам заемщика в данной ситуации? Чтобы получить интересующий нас ответ, рассмотрим возможные ситуации.

Пожалуй, самый простой и менее болезненный для всех случай имеет место при застрахованном долге. Не секрет, что все коммерческие организации, а также банки просто заинтересованы в полном возврате выданных взаймы средств, включая процентов. Именно поэтому на этапе выдачи займа они настаивают на получении определенных гарантий для нивелирования возможных рисков. Нередко будущему заемщику приходится страховать свою жизнь и здоровье. Конечно, прямо настаивать и заставить клиента сделать это банкиры не могут, решение должно быть добровольным, но мягкое «подталкивание», зачастую, присутствует. Многие соглашаются застраховать свою жизнь и для получения более привлекательной ставки, которая при наличии полиса в среднем на 1,5-2% меньше.

Обычно, в случае смерти застрахованного заемщика все возмещение получает банк. Происходит это потому, что очень часто размер страховой суммы равен остатку долга клиента. Если величина страхового покрытия больше, то клиент в договоре мог прямо обозначить людей, которые после исполнения обязательств (погашения долга) и получат остаток средств.

Отметим, что такая страховка подлежит ежегодному обновлению. Страховую компанию заемщик выбирает на свое усмотрение. Благо, что времена сговоров банкиров и страховщиков потихоньку канули в небытие, так как были признаны незаконными. Целесообразно, заключая подобный договор, проштудировать его, особенно, в части выплат по факту наступления предусмотренного страхового случая и возможных исключений.

Если же страхового договора не было, истек его срок, имеют место исключения из страхового случая, то ситуация осложняется. Все разрешится в зависимости от оговоренного ранее вида обеспечения. И здесь возможны варианты:

1) При наличии в договоре созаемщиков после смерти главного клиента их могут привлечь к выплате остатка ссуды.

На свое усмотрение банк может предъявить претензии к конкретному солидарному участнику договора или же ко всем гарантам единовременно.

2) Если в договоре прописаны поручители, то смерть заемщика послужит основанием для привлечения их к оплате долга.

Однако отметим, что если имеются и созаемщики, и поручители, то начинают расплачиваться первыми именно созаемщики. Поручителей привлекают реже. Как правило, такое происходит, если средств для полного расчета оказалось не достаточно.

3) Если в договоре заимствования фигурировал залог, то банк обращает взыскание на него.

Подметим, что большие суммы выдаются под какое-либо имущественное обеспечение. Оно же, зачастую, и служит залогом. После реализации залога (авто, недвижимость) банк забирает остатки непогашенной суммы долга, а остальные средства (если таковые есть) перейдут к наследникам умершего.

4) Возможна ситуация, когда имеется сразу несколько видов обеспечения.

В подобных случаях в договоре заранее оговаривается степень участия гарантов, их очередность и другие существенные детали. Например, если имеются залог и поручители, то продажа имущества служит основной мерой, а поручители привлекаются при недостатке после реализации залога средств. Это типичная схема, но возможны и другие условия.

Таким образом, наступление смерти заемщика, отнюдь, не служит поводом для автоматического окончания обязательств, связанных с выплатами по кредитному договору. Однако возвращение средств при сложившихся обстоятельствах может оказаться весьма затруднительным и для банкиров, и для других участников сделки. Если обеспечение и вовсе отсутствовало (такое тоже, хоть и редко, бывает), кредитор пытается взыскать долги с наследников покойного. Ну, а если у умершего человека за душой не было хоть какой-либо собственности, а его приемники по праву решили и вовсе отказаться от вступления в наследство, то банку придется просто списать долги.

Аналогичным образом банкиры вынуждены поступать и при небольших займах. Действительно, взыскание долгов через суд в этом случае окажется для них слишком накладно, а полученная «овчинка» не будет стоить затраченных усилий. Что касается наследников, то им не следует забывать о сроке давности, который ограничен 3-мя годами. По его истечении опасаться действий кредиторов уже не стоит. Наличие же так нелюбимого многими страхового полиса в ситуации смерти заемщика, как ни странно, но оказалось бы самым простым и менее болезненным вариантом решения проблемы, касающейся погашения оставшихся долгов.