Перекредитование в России. Различные способы рефинансирования

Европейская практика погашения проблемных займов другим кредитом применяется на территории нашей страны недавно. Это центральный инструмент кредитно-денежной политики, позволяющий банкам существенно выровнять неутешительную статистику по долгам, а потребителям избежать судебного преследования. Эксперты подсчитали, что уменьшение процентных выплат даже на 1,5-2% дает большую экономию средств. Метод западных финансистов прочно вошел в российскую действительность и заставил кредиторов бороться за каждого клиента.

Рефинансировать свой кредит можно всевозможными способами. Исходить следует из того обстоятельства, что донорский банк не желает расставаться со своим рентабельным клиентом и отдавать его конкурирующей финансовой группе. Различные способы перекредитования позволяют заемщику действовать в собственных интересах.

1. Использование кривого «сценария» рефинансирования ипотеки заключается в изыскании средств, необходимых для погашения долга. В результате заемщик освобождается от залоговых обязательств перед старой банковской структурой. Для возврата денежной суммы, взятой на это время в долг, клиент оформляет суду в другом банке, оставляя в качестве залога объект недвижимости. Рефинансирование позволяет выбрать более выгодную кредитную программу и облегчить тяжелое бремя. Единственным минусом этого варианта является изыскание крупной суммы для погашения первого долга.

2. Классический способ рефинансирования заключается в официальном получении займа в другом банке. В заявке содержится вся реальная информация об имеющихся кредитах и согласие предыдущей финансовой группы надо срочное погашение долга. В пакете предоставляемых документов должна быть справка о сумме непогашенного долга, окончательном сроке погашения, выписка со счета, копия трудовой книжки, документ о доходах. На принятие положительного решения основное влияние оказывает кредитная история. Вопрос о перекредитовании в первую очередь нужно согласовать в своем банке, так как субсидирующие организации не всегда разрешают проведение такой операции, снижающий объем их кредитного портфеля. В некоторых случаях за досрочное погашение с клиента взимается комиссионный сбор. Ряд организаций оговаривают запрет на мораторий в одном из пунктов договора. Размер нового займа может быть равным или превышать полученный ранее, но в связи с отсутствием залогового обеспечения процентная ставка будет выше. Полученную денежную сумму заемщик использует для погашения старого долга и освобождения недвижимости от залога. Процедуру можно существенно упростить, если второму банку-кредитору предоставить другое залоговое имущество. Объект без промедления используется в банке-доноре в качестве обеспечения для рефинансирования нового кредита, позволяющий снизить процентную ставку.

Этот процесс более трудоемкий, но он исключает поиск мецената с большими деньгами, которого найти очень сложно. К тому же, условия краткосрочного займа могут быть совершенно неприемлемыми. Прежде, чем принять решение о перекредитовании, следует воспользоваться калькулятором и сделать точный расчет. Например, при разнице годовых в 3% и сроке погашения менее 5- лет проведение процедуры бессмысленно, так как усилия вряд ли смогут окупиться.

3. К процедуре рефинансирования чаще всего обращаются держатели ипотечного и автокредитования, предусматривающих длительный срок выплат. Среди основных причин для пересмотра прежних договорённостей является появление на финансовом рынке более выгодных программ кредитования, необходимость в проведении ремонта, расширение жилплощади или наступление форс-мажорных обстоятельств. При рефинансировании кредита без залоговых обязательств практикуется страхование рисков непогашенных займов, но такая услуга редко предоставляется страховыми компаниями, к тому же стоит она не дешево. Если клиент предоставляет залог, то он оплачивает его оценку, заверяет регистрацию в нотариальной конторе и заключает договор страхования собственной жизни или залогового имущества.

4. Одним из приемлемых вариантов, позволяющих рефинансировать крупный заем, является получение нескольких потребительских кредитов, но достижение желаемого результата зависит от различных обстоятельств. В некоторых случаях эффект может быть совершенно противоположным. При выборе программ рефинансирования, стоит обратить внимание на свой банк, в котором при изменении условий займа клиент должен заключить всего лишь дополнительное соглашение. Процедура обойдется гораздо дешевле и займет немного времени.

В России входит в моду рефинансирование потребительских кредитов. Первые строчки рейтингов занимает ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, «Петрокомерц», Росбанк. Среди крупных фигур на финансовом игровом поле находится Банк Москвы и «Траст» работает в этом направлении с зарплатными клиентами и сотрудниками партнерских компаний.
Новый заем позволяет предоставляет возможность погашения 5-и мелких дорогостоящих кредитов в различных финансовых организациях. Погашение остаточных ссуд производится путем безналичного перечисления средств новым банком, который в дальнейшем будет обслуживать клиента в соответствие с более выгодной программой кредитования.