Проблема выбора или что предпочесть между ипотекой и потребительским кредитом?

Зачастую, если человек собирается приобретать квартиру или покупать дом, то наиболее предпочтительным инструментом считается ипотека. И действительно, данный вид займов довольно хорошо приспособлен для реализации подобных целей. Теоретически, оформить ипотечный заем могут и люди со средним, и с очень скромным достатком. На практике картина складывается несколько иная. Допустим, у человека нет первоначальных накоплений. При таком положении вещей, когда отсутствует возможность внести первоначальный взнос, возникает возможность выбора между ипотекой и обычным потребительским займом. Ведь ставки в этом случае будут приблизительно одинаковыми. При таком раскладе многие люди оказываются в затруднительном положении. Они попросту не способны принять взвешенное и обоснованное решение, поэтому, отчасти, напоминают буриданова осла. Нередко, многие граждане шагают проторенной дорогой, выбирая не самый лучший для себя вариант. Попробуем разобраться в самой сути вопроса и понять, когда же предпочтение нецелевым продуктам при покупке недвижимости окажется лучше ипотечного займа?

Взглянем на преимущества, которые сулят целевые программы. А их вовсе немало. В первую очередь, подобные инструменты хороши тем, что рассчитаны на длительное время, долгосрочную перспективу. Заем может погашаться и 20, и 30, и даже 40 лет. Этот факт очень существенный для клиента, учитывая, что цены на любое жилье не только высокие, но и постоянно дорожают. И к этому россияне уже успели привыкнуть. Во-вторых, человеку не придется задумываться об обеспечении, так как приобретаемая квартира до полного погашения всех причитающихся платежей, автоматически становится объектом залога. В некоторых случаях наличие дополнительного имущества может позволить еще немного снизить ставку.

При оформлении потребительских займов очень часто запрашиваемая сумма ограничена и достаточно невысока. Иными словами, одолженных денег человеку вряд ли хватит на покупку какого-либо жилья. Если же сумма выходит за границы в 300, реже 200 тысяч рублей, то, как правило, потребуется обеспечение. Разумеется, при должном усердии можно найти и более щедрого кредитора, но в целом ситуация такова. Очевидна и разница в ставках. Среди банковских предложений ипотечные кредиты остаются, чуть ли не самыми дешевыми. Они в среднем обходятся клиенту в 10,5%-15,5% годовых. Продукты на личные нужды в среднем обойдутся дороже на 5,0-12,0%. Вдобавок, ипотечный заем можно погасить с помощью материнского капитала. Возможность зачесть в счет долга государственное финансирование является, отнюдь, немаловажным аргументом в пользу ипотеки. Обычные же долги погасить, используя сертификаты, нельзя.

Возникает вполне обоснованный и назревший вопрос, а в каких же случаях потребительский кредит может оказаться выгоднее, нежели набившая оскомину ипотека? Тем не менее, при стандартных условиях преимущества ипотеки просто незыблемы и неоспоримы. Именно поэтому не приходится удивляться, что в аналогичных случаях многие прибегают к специализированной ссуде. Однако не все бывает гладко. Например, заемщик может попросту не соответствовать требованиям, которые устанавливает банк для оформления ипотечного займа. И вот тут-то возможности этой категории граждан расширяются за счет потенциала от использования потребительских кредитов. Это будет уместно:

1) Если потенциальный заемщик уже имеет большую часть суммы на руках. Речь ведется о том, что минимальная величина ипотечного кредита, как правило, составляет 0,5-1 млн. рублей. При нехватке меньшей суммы человеку будет гораздо проще взять потребительский заем.

2) Если клиент намеревается быстро расплатиться с долгом. Имея возможность уложиться в пятилетний срок, будет весьма разумным прибегнуть к нецелевому займу. Конечно, ежемесячная нагрузка в этом случае будет более высокая, нежели при расчетах в течение 10 и более лет. Поэтому, оценивая свои силы, это стоит учесть.

3) Если нет никакого желания обременять покупаемую квартиру, дом или иную недвижимость залоговым статусом. Для тех, кому важно сразу и в полной мере владеть и распоряжаться купленной недвижимостью, нецелевой заем будет самое то.

4) Если клиент собирается приобретать недвижимость из категории нестандартных объектов. Например, банки стараются не выдавать ипотечные займы на покупку деревянных объектов и квартир в домах, относящихся к группе старого жилого фонда. По себестоимости они более доступные, поэтому заемщикам приходится искать кредиты без подобных ограничений.

Таким образом, исходя из конкретной ситуации, если получение потребительского кредита окажется уместным или неизбежным вариантом, то стоит поискать программу с минимальным размером ставок и подтверждением дохода. Подобный подход позволит уменьшить величину расходов, связанных с обслуживанием долга. Отметим, что в этом секторе плата будет начинаться от 17,5-22,5% годовых. Для получения дополнительной скидки разумнее обращаться за займом в «свой» банк, в котором вас обслуживают на постоянной основе, либо через который вы регулярно получаете зарплату. В этом случае банк идет на уступки, понижая процентную ставку.