Реструктуризация займов: как минимизировать кредитное бремя

Практически каждый заемщик, обращаясь в банк с просьбой о выдаче кредита, рассчитывает на то, что все выплаты он будет производить вовремя и вернет ссуду в положенный срок. Однако в жизни может произойти все, что угодно: внезапная болезнь, сокращение штата на работе или резкое снижение доходов. И тогда должник попадает в критическую ситуацию. Необходимость выплачивать кредит висит над ним дамокловым мечом, а денег на это катастрофически не хватает.

В трудных жизненных обстоятельствах должники по кредитам ведут себя по-разному. Кто-то пытается сделать вид, что проблемы не существует и просто прекращает выплаты и избегает общения с сотрудниками банков, а некоторые, наоборот, впадают в депрессию и готовы совершить самые необдуманные поступки. На самом деле есть только один действенный способ максимально сгладить негативные последствия финансового неблагополучия – обратиться в банк с заявлением о реструктуризации имеющейся задолженности.
Что такое реструктуризация долга и почему она выгодна банкам

Реструктуризация долга – это такое изменение условий первоначального кредитного договора, которое позволит заемщику, не имеющему финансовой возможности своевременно погашать задолженность по начисленным процентам и телу кредита, взять «тайм-аут». Это может быть соглашение о том, что на определенный срок заемщик освобождается от обязанности выплачивать основной долг, пересмотр графика погашения кредита или увеличение срока кредитования. Некоторые банки могут предоставить заемщику своеобразные «кредитные каникулы», в течение которых должник не будет выплачивать банку ни ежемесячных процентов, ни платежей по основному долгу.

Самое главное преимущество реструктуризации в том, что на протяжении нескольких месяцев банк не будет начислять штрафных процентов или неустойки, предусмотренных кредитным договором. Ведь именно эти начисления способны увеличить кредиторскую задолженность в геометрической прогрессии.
Реструктуризировать долг выгодно не только заемщику. Банки в большинстве случаев готовы потерять сиюминутную выгоду в виде полученных процентов, но не потерять заемщика. Важно, чтобы должник выказывал готовность выплачивать все положенные суммы, как только его финансовое положение стабилизируется. Конечно, банк может передать кредитное дело заемщика в суд, но, во-первых, это займет немало времени, а, во-вторых, взыскание задолженности по исполнительным документам может затянуться на неопределенный срок.

Кому можно обращаться за реструктуризацией и как ее оформить

Прежде всего, заемщик должен понимать, что банк пойдет ему навстречу и разрешит реструктуризировать долг по кредитному договору только в том случае, если финансовые проблемы носят временный характер. Банк – предприятие коммерческое и работать себе в убыток не будет. Если должник сможет убедить банковских специалистов, что через 5-6 месяцев (срок, на который обычно кредитные учреждения дают льготный период) он сможет восстановить status quo и продолжать выплачивать кредит согласно графику, то в 99% случаев банк пойдет на оформление реструктуризации.

Для того чтобы добиться реструктуризации, должник должен составить заявление в банк с указанием тех причин, по которым он не в состоянии своевременно погашать кредитные платежи. К такому заявлению в обязательном порядке прикладываются документы, которые смогут подтвердить тяжелое материальное положение. Это может быть справка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или документ из бюро по трудоустройству, в котором указан размер пособия по безработице. Заявление на реструктуризацию задолженности рассматривается банковским кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику. Во внимание принимаются и объективные причины, по которым должник не сможет регулярно платить кредит, и его семейное положение, и наличие иждивенцев. В случае ипотечных кредитов для реструктуризации могут потребоваться выписки из ЕГРП о том, что у заемщика нет в собственности иного жилья.

После того, как кредит будет реструктуризирован, заемщик берет на себя обязательства приложить все усилия к тому, чтобы максимально быстро стабилизировать свое материальное положение. Если финансовые проблемы связаны с потерей прежней работы, то следует как можно быстрее подыскать новое место работы с достойной зарплатой. Ведь реструктуризированная задолженность считается проблемной, и за соблюдением заемщиком нового графика платежей банковские сотрудники будут следить особенно внимательно. В случае возникновения просрочек по реструктуризированному кредиту второго шанса банк не даст. Испорченная кредитная история, судебные иски или продажа долга коллекторскому агентству – все это может ожидать недобросовестного заемщика.

Если все-таки банк не согласится реструктуризировать долг по кредиту, то у заемщика есть возможность решить проблему через рефинансирование займа. Для этого придется найти такое кредитное предложение, которое позволит выплатить ссуду по первоначальному кредиту, увеличить срок кредитования и даже, возможно, сэкономить на банковских процентах.