Рефинансирование ипотеки

В условиях нестабильной экономической ситуации рефинансирование ипотеки может потребоваться по множеству причин:
- нет возможности платить высокие ежемесячные сборы из-за потери трудоспособности, болезни, снижению финансовой платежеспособности в связи с урезанием заработной платы, сокращением по основному месту работы, потерей дополнительного источника доходов и т.д.;
- хочется снизить процент по кредиту или же сумму ежемесячного платежа;
- возникла необходимость изменить график платежей;
- прочие условия, в связи с которыми заемщик больше не может выполнять взятых ранее обязательств.

В таких случаях наиболее оптимальным вариантом, который позволит не потерять имущество, и является рефинансирование ипотеки.

Суть сводится к следующему:
1) заемщик обращается с просьбой провести рефинансирование кредита в тот банк, в котором он оформлен, получает согласие на данную процедуру (в письменном виде!);
2) обращается в банк, в котором условия кредитования ему больше подходят, и профит рефинансировать его долг;
3) оформляет новый кредит, при этом новый банк полностью закрывает его задолженность, переведя средства на счет банка, который оформил ипотеку.

При этом у заемщика будут более выгодные условия кредитования, банк, который оформил ипотеку, получит средства раньше оговоренного срока, а новый банк получит нового клиента.

Основная сложность, с которой можно столкнуться — это переоформление залогового имущества. Придется дополнительно обращаться к нотариусу, который оформлял сделку первый раз, чтобы переоформить залоговую недвижимость на новый банк. Само же имущество из залогового под ипотеку становится залоговым по кредиту.

Отказать в перекредитовании могут по нескольким причинам:
- у вас плохая кредитная история, поэтому новый банк не желает иметь дело с таким клиентом;
- первый банк не желает терять хорошего клиента и средства по процентам из-за досрочного погашения кредита.

В первом случае у вас есть несколько вариантов, как исправить плохую кредитную историю. Однако процесс будет довольно долгий и утомительный, а также может принести дополнительные финансовые обязательства, если вы выберите вариант, например, с бытовыми кредитами. А вот второй может быть наиболее удобным для клиента, поскольку он получит новые, подходящие ему по финансовым возможностям, условия. К тому же, в этом случае не возникнет необходимости переоформлять залоговое имущество. Недостаток состоит лишь в том, что при сниженной сумме ежемесячных платежей и изменению графика погашения задолженности срок выплаты увеличивается, что, соответственно, приведет к увеличению размера суммы, которую придется переплатить.

Можно столкнуться и с тем, что в договоре на ипотеку нет пункта, позволяющего оформлять рефинансирование. Такие случае нередкие, поэтому прежде, чем обращаться в банки, ознакомьтесь с условиями уже заключенного договора. Кроме того, не лишним будет узнать и условия досрочного погашения обязательств, если вы не сделали этого сразу. В некоторых банках предусмотрены штрафные санкции или комиссии за такие действия со стороны заемщика.

Если первый банк-кредитор, оформивший ипотеку, не желает делать перекредитование, а предоставленные новые условия также не подходят заемщику, есть еще один вариант, которых хоть и сложно, но можно реализовать. Все будет зависеть от нового банка и его заинтересованности в вашем деле. Суть состоит в следующем: новый банк выдает беззалоговый кредит (отлагательные условия кредитования) на необходимую для погашения ипотеки сумму, при этом срок кредитования очень маленький — всего 1-2 дня. За это время заемщик закрывает ипотеку в первом банке, а во второй предоставляет документы на имущество, которое будет выступать залогом уже полученных средств.

Дополнительным сюрпризом для заемщика могут стать финансовые расходы, связанные с рефинансированием ипотеки. Их может потребовать новый банк как комиссию за рассмотрение кредитной заявки, обслуживание счетов, за переоформление страховки, а также плата нотариусу за переоформление документации. Да и первый банк-кредитор может потребовать комиссионные за согласие на перекредитование. Сюрпризом для заемщика может стать и новая оценка имущества, по которой оно будет стоить дешевле, чем оценено было первым банком-кредитором.
Что касается страховки, то в некоторых страховых компаниях идут на встречу и бесплатно меняют выгодополучателя. Однако новый банк может потребовать оформления страховки в тех страховых компаниях, с которыми сотрудничает именно он.

Опытные кредитные эксперты настоятельно рекомендуют всем заемщикам прежде, чем обращаться с просьбой провести рефинансирование ипотеки, тщательно взвесить все положительные и отрицательные моменты от получения данной услуги, а также просчитать все расходы, которые она повлечет за собой. Они обращают внимание и на тот момент, что если разница в процентных пунктах всего в 3% и менее, то целесообразности проводить перекредитование нет. Если же вы считаете, что это необходимо сделать, лучше всего оформлять новый кредит с плавающей ставкой.