Рефинансирование физических лиц

Появление услуги рефинансирования на российском финансовом рынке находит все больше почитателей и вызывает глубокий интерес у заемщиков. Среди несомненных достоинствам нового инвестирования находится: сокращение выплат и возможность сохранения хорошей кредитной истории.

Виды рефинансирования

1. При внешнем перекредитовании новый заем оформляется в стороннем банке. При этом, клиент обязан подготовить полный пакет документов, включающий справки о финансовой состоятельности, и предоставить необремененный залог или несколько поручителей. Сопутствующие расходы, в которые входит оформление страхового договора, нотариальные платежи, дополнительные комиссии при досрочном компенсации займа, оценочные услуги и др., могут превысить будущую экономию.

2. Внутреннее рефинансирование предполагает перезаключение договора с банком-донором на более выгодных для заемщика условиях.

Услуга распространяется на ипотеку, автокредиты, потребительские займы и ссуды, взятые по кредитным картам. Наибольший интерес проявляется к программам, рассчитанным на погашение старой задолженности в течение 3-з и более лет, а также к займам с более низкими ссудными процентами, чем те, что были взяты 5 лет назад, когда ставки были максимальными. Разница в 2-3% на протяжении нескольких лет дает колоссальную экономию, если речь идет об ипотечном кредитовании или получении серьезной денежной суммы.

Особенности рефинансирования

Сравнение различных программ кредитования позволяет найти выгодные предложения с длительным временным расчетным периодом и более низкими процентными выплатами. Появление мысли об использовании привлекательной программы рефинансирования и объединение всех имеющихся кредитов в единый пакет является первым шагом к улучшению финансовой ситуации и облегчению кредитного бремени. Подобная практика давно используется в мировой банковской сфере, но, прежде чем решиться на рефинанирование кредита, следует просчитать все имеющиеся риски и последствия.

Варианты:

1. При рефинансировании можно снизить ежемесячные проценты, однако, сокращение денежных расходов будет незначительным.

2. Увеличение срока кредитования позволит уменьшить размер конечных платежей, но продолжительная зависимость от банка обычно негативно сказывается на семейном бюджете.

3. Оптимальным способом является сочетание обоих способов, предусмотренных при рефинансировании. К тому же, услуга включает в себя переход на другую валюту. Данный способ практикуют ведущие российские банки («Сбербанк»), не требуя оформления нового залога или поручительства. Клиенту предлагается ссуда, превышающая денежные обязательства, имеющиеся по невыплаченному кредиту в сторонней финансовой группе. Упрощенная система переоформления позволяет сэкономить расходы и ускорить процесс. Единственным ограничением, предъявляемым кредитным учреждением, является число старых займов. В один новый кредит можно объединить не более 5-и непогашенных ссуд.

4. Способ рефинансирования выбирается в зависимости от целей. Среди них может быть снижение ежемесячной нагрузки, увеличение срока предоставления банковских средств, ускорение процесса выплат, объединение нескольких кредитов в один и др. Услуга перекредитования часто становится единственным спасительным средством в случае наступления непредвиденных обстоятельств (например, увольнения с работы). Она позволяет сохранить хорошую кредитную историю и выполнить взятые на себя обязательства.

Рефинансирование ипотеки

Наибольший интерес вызывает возможность нового инвестирования ипотечного кредита, позволяющая сэкономить значительные суммы. Не секрет, что в прошлые годы ссудные проценты были существенно выше и переход на нынешние условия дает реальный шанс избежать лишних переплат. Однако, следуя по этому пути, нужно учесть ряд нюансов, способных усложнить триумфальное продвижение. К ним относится:

- получение согласие банка-эмитента на отягощение предоставленного залога;
- оплата крупных комиссий за принятие положительного решения;
- наличие негативной кредитной истории.

Некоторые финансовые организации соглашаются на предоставление более лояльных условий при перекредитовании, особенно если в договоре имеется пункт «на приобретение недвижимости». Это существенно облегчает задачу и экономит деньги за счет отсутствие дополнительных комиссий.

Расчет реальной выгоды

При сравнении условий необходимо акцентировать внимание на следующих пунктах, прописанных в договорах.

Анализу подлежат:

- реальные ссудные проценты;
- форма погашения займа (при сравнении она должна быть идентичной);
- величина едино разовых и ежемесячных комиссий;
- условия страховой компании. Может случиться, что новые проценты будут слишком высокими и невыгодными для кредитополучателя;
- при рефинансировании некоторые банки взимают комиссию за досрочную компенсацию займа. Эту сумму следует учесть при расчете общих затрат;
- oбъем требуемой документации для нового инвестирования ипотеки по объему превосходит первоначальный пакет, так как инвестору нужны письменные доказательства совершения кредитных операций в старом банке, в том числе график погашения задолженности, выписка с кредитной истории, справка о дееспособности, о финансовой состоятельности, копии заключения браков, разводов и другие. Для сбора всех документов может понадобиться 2-3 месяца, а сумма расходов может оказаться слишком большой.

Советы специалистов

1. Аннуитентная схема погашения задолженности считается невыгодной, так как на первоначальном этапе в течение нескольких лет выплачиваются проценты, а только затем погашается основной долг и, как правило, условия нового кредитования изменяются незначительно.

2. Следует просчитать особенности нового договора, не несут ли они с собой риски?

3. При отсутствии возможности рефинансирования ввиду отсутствия свободного времени можно обратиться к заемщику с просьбой изменения условий старого кредитования.

4. Новые условия следует обсудить с юристом и лишь после этого принимать окончательное решение о рефинансировании.