Стоимость потребительского кредита ограничат (новый закон о потребительских кредитах)

Стремительное изменение объемов потребительского кредитования в последние годы вызвало появление массы «проблемных» займов, необеспеченных залогом, которые были изначально получены без намерения их погашения. Наблюдаемая тенденция послужила причиной закономерного вмешательства государства, вынужденного принимать адекватные меры. « В «Законе о потребительском кредите» регулируются взаимоотношения заемщика и кредитора.

Введение ограничений на стоимость потребительских кредитов, инициированное Владимиром Путиным в поручении «о целесообразности административного регулирования процентных ставок, вступает в силу в ближайшее время. По мнению экспертов, прямое административное вмешательство приведет к снижению прибыльности и уменьшению маржи. Это чревато сокращением числа офисов, увольнением банковского персонала и уходом некоторых игроков с финансового рынка. Актуальность внутренней эффективной политики может привести к улучшению работы казначейства и к повышению производительности труда в финансовых организациях.

Основные нововведения
1. Заемщику предоставляется право на получение исчерпывающей информации по потребительской ссуде.
2. Полная сумма займа должна указываться на титульном листе кредитного соглашения.
3. Законом ограничивается максимальная стоимость кредитов. Величина займов, оформляемых в местах продаж, не может превышать 72,5% в год, а минимальный порог финансирования крупными наличными средствами ограничен 21,6%.
4. Расчет среднерыночного значения стоимости займов по категориям, включающим POS-кредитование, наличное субсидирование и др., возлагается на Банк России, который ориентируется на результаты кредитной деятельности не менее 100 крупнейших финансовых институтов — лидеров розничного кредитования. Банковская разница ограничена 30%.
5. Размер максимальной величины штрафов ограничивается 36% годовых ссудных процентов или 20% годовых + ставка по займу.
6. Введен запрет на оплату комиссий при ведении счета.
7. Все финансовые структуры обязаны будут составлять договора по единому образцу, что позволит легко сравнивать условия кредитования.

Последствия ограничений для банков
Изменение кредитной политики наблюдается с 2013 года, но новые расчеты банкиров не испугали. На нововведения банки оперативно отреагировали изменением кредитной политики, уменьшением доли «дорогих « продуктов, увеличением коэффициента и для займов стоимостью выше 25% и изменением риска снижением ставок. Изменение доли займов, выдаваемых под высокие проценты рисковой группе заемщиков, позволит на момент принятия нормативов Центральным Банком и вступлением их в силу, сохранить собственную матрицу ставок в неизменном виде.
На сегодняшний день превышение ссудных процентов наблюдается в категории кредитных карт, определяемое скоринговым баллом и риск-профилем клиента. Это чревато уменьшением процента одобрений клиентского потока. Число заемщиков, попадающих под максимальную величину ссудных процентов, в сравнении ничтожно мало. Портфель необеспеченных кредитов стал заметно уменьшаться. Если в 2013 году рост объемов кредитования составил 5,5 %, в 2022 году аналогичный показатель равняется 2,5%.

В 2013 году наблюдалось снижение ставок на потребительские кредиты в диапазоне от 5,5 до 6%. в 2022 году планируется изменение этой величины еще на 5%. Размер максимальной ставки в некоторых случаях сегодня достигает 59,9%, например, при покупке мобильных устройств. Однако, в процентном соотношении число таких клиентов составляет не более 1%. При крупных займах, начинающихся от 300 000 рублей, размер ссудных выплат начинается 29,9%., но, при финансировании добросовестных клиентов экономика продукта позволяет уменьшить эту величину до 19,9%.
В списке банков с высокодоходной разницей, находятся:
- Московский кредитный банк,
- Хоум Банк,
- «Ренессанс Кредит»,
- ОТП Банк,
- «Русский стандарт».
Меры ужесточения по отношению к организациям, осуществляющим кредитование по высоким ставкам, обязывают банковские структуры наращивать объемы капитала, привлечение которого будет превышать прибыль от потребительских займов, а наполненность сектора дешевыми ссудами вызовет проблемы привлечения сторонних средств.
Некоторые группы приняли решение о закрытии ряда офисов, например, Хоум Банк объявил о ликвидации своих 200 отделений.

Кредиты по новым ставкам
Розничные кредиты принято делить на 4 категории:
автокредиты. По расчетам размер ссудных выплат при покупке нового автомобиля составит 25,8%, старого – 31,9%.
- Выдача займов наличными без предоставления залога стоит 21,6% при сумме 300 000 и выше и 34,6% от 30000 рублей.
- Обслуживание в торговых заведениях (POS-кредиты) обходится населению очень дорого. Отныне их величина станет варьироваться в пределах 49,9% — 72,5% .
- Кредитные карты обойдутся максимум в размере 45% и минимум в 28,9%. Все ссуды, за исключением автокредитования, ранжируются по срокам и размерам субсидирования.

После принятия активных мер, эксперты прогнозируют уход банковских учреждений из сферы кредитования и появление их в системе микрофинансирования. Они рассчитывают привлечь в число своих клиентов около 40% заёмщиков, не соответствующих новым банковским требованиям. Ограничение стоимости кредитов приведет к более высокому уровню средних процентов, которые будут выплачивать благонадежные клиенты, падению прибыльности банков и поиску уловок для их компенсации.