Чем может обернуться поручительство по кредиту. Обязаны ли родственники выплачивать взятый кредит?

Когда люди берут кредиты, то банки при этом зачастую требуют представления поручителей. В роли поручителей могут выступать все, кто соответствует банковским критериям платёжеспособности. Естественно, наиболее распространённый контингент поручителей это друзья и родственники. Таким образом, мы можем либо взять себе поручителей, либо сами поручимся за кого-нибудь.

Немалое число людей легко соглашается с тем, чтобы выступить в роли поручителей. При этом не все, как следовало бы, задумываются над вопросом: а что же такое поручительство и какие оно может повлечь за собой последствия для поручителя, если заёмщик не вернёт долг? Многие считают, что это простая формальность. И совершенно напрасно они так считают. По нормам законодательства поручитель наравне с заёмщиком несёт ответственность за возврат взятого кредита. А накопленный опыт показывает – имеют место случаи, когда поручитель оказывается самым крайним звеном цепи. Это означает только то, что возвращать долг заёмщика придётся именно ему. Ведь в своё время он поручился за возврат и выступил гарантом. А это несёт в себе опасность. Всего предусмотреть нельзя.

Заёмщик может быть исключительно порядочным и честнейшим человеком. Но он может вдруг совершенно неожиданно умереть. Или тяжело заболеть и безнадёжно потерять работу и другие источники дохода. В этом случае обязанность выплатить кредит ляжет на поручителя.

А может оказаться ситуация и противоположная – заёмщик окажется человеком наглым и хитрым, с мошенническими задатками. Он может задерживать выплату, уклоняться от неё. Коллекторы могут потребовать с поручителя очередное погашение. Если он согласится на это и заплатит, то велик шанс, что и в последующем с претензиями будут идти именно к нему, а не к заёмщику. В этом случае необходимо подать на взявшего кредит регрессивный иск в суд.

Об этих возможных осложнениях надо помнить всегда и тщательно взвесить все за и против, прежде чем согласиться стать чьим-либо поручителем.

Но если с ситуацией поручительства всё более или менее ясно, то, что можно сказать о возможной ответственности родственников заёмщика? Случаи, когда банки предъявляют претензии к родственникам своих должников, имеются. Это те ситуации, когда взыскать долги с самих заёмщиков объективно не представляется возможным, но у них есть родственники, которые поручителями не являются. Правомерны ли в таком случае притязания банков?

Необходимо сказать сразу, что выплачивать кредит другого человека, пусть даже близкого родственника (если за него нет поручительства), никто не обязан. Но есть исключения из этого общего правила. Рассмотрим их.

1. Смерть родственника

Родственники умершего заёмщика будут обязаны погашать существующий долг перед банком только при наличии двух условий:

- они являются наследниками;
- со дня смерти заёмщика прошло 6 месяцев, и они вступили в права наследования.

Если наследников несколько, то они будут выплачивать кредит пропорционально доле полученного наследства. Так как существует срок в 6 месяцев для вступления в права наследства, то и банк по закону не имеет права до его истечения требовать выплат от наследников. Но банку не запрещено в телефонном режиме напоминать о наличии долга – вымогательством это не считается.

Наследнику лучше обратиться в суд, так как банк может необоснованно завысить процентные ставки. В этом случае реально возникновение такой ситуации, когда и продажа всего полученного наследства не позволит погасить кредит. Поэтому, лучше не рисковать.

Если же родственник не вступает в права наследства, то банк не имеет права требовать от него выплаты кредита умершего. В том случае, если банк или коллекторская фирма требуют выплаты кредита от родственника, который не стал наследником, то это является вымогательством и необходимо написать заявление в полицию.

2. Развод супругов

Наиболее часто встречающиеся случаи, когда взятый супругами кредит делится при их разводе:

А. Кредит был получен для приобретения квартиры или на другие общие нужды семьи

Поскольку при разводе всё имущество, в большинстве случаев, делится поровну, то и полученный кредит тоже делится поровну. Если же имущество будет разделено в неравных долях, то и кредит будет разделен между супругами в тех же пропорциях. Возможен и вариант, когда один из супругов отказывается от причитающейся доли имущества. В этом случае вся выплата кредита переходит к той половине, которая получила всё имущество.

Б. Кредит был взят одним из супругов на свои личные нужды

Такой случай может быть урегулирован через решение суда. Если одной из сторон будет доказано, что полученные заёмщиком деньги были потрачены на свои личные цели, то суд может освободить эту сторону от выплаты части кредита.

Отдельно надо сказать за возможные претензии банка, которые надо безоговорочно отклонять:

1. Звонят из банка или коллекторской фирмы и сообщают, что родственник вписал ваши данные в кредитный договор. Теперь они не могут получить с него выплаты, т.к. он, например, выехал за рубеж, и предлагают вам погашать его кредит. Если даже вы самый близкий родственник, но не значитесь у него в поручителях, и вашей подписи на договоре нет, то вы не должны ничего платить по кредиту.

2. Если местонахождение заёмщика неизвестно, он пропал без вести, и не исключено, что его нет в живых. Банк и коллекторы пытаются получить долг с его родственников. В этом случае проблема невыплаты кредита сугубо банковская забота, но никак не родственников взявшего кредит заёмщика. Признать пропавшего без вести умершим можно не ранее, чем через 5 лет по решению суда. К этому времени, скорее всего, уже закончится срок исковой давности по кредиту. Родственники ничего не должны платить при таких обстоятельствах.