Что лучше — целевой кредит на учебу или классический потребкредит.

Учеба — это очень выгодная инвестиция. Сейчас престижное образование повышает востребованность специалиста в разы, влияет на уровень оплаты труда, ускоряет карьерный рост.

Чтобы получить такое образование, нужно хорошо потратиться. И очень часто за финансированием этих трат люди обращаются в Банки.

Большинство начинает искать Банки, предлагающие именно образовательные кредиты. В результате получает список из четырех-пяти Банков и начинает задумываться — почему так мало Банков выдают кредиты на обучение? Нет ли здесь подвоха? Не лучше ли оформить обычный кредит? Давайте разбираться.

Условия Сбербанка.

Сбербанк предлагает кредит для оплаты образования учебному заведению сроком до 11 лет, из них на срок учебы (до 6 лет при государственном субсидировании) может быть предоставлена отсрочка погашения тела кредита. По кредиту могут понадобиться Совместные Заемщики (Созаемщики), поручительства и залог (который необходимо страховать в пользу банка от утраты). Заявленная годовая %-я ставка учебного займа: фиксированная, равняется 12%. Минимальная и максимальная границы значения полной стоимости кредита (ПСК) одинаковы — 12,67% годовых. Сумма кредита — определяется в рамках финансовой состоятельности Заемщика, но не может быть выше 90% полной стоимости курса обучения.

Выдача кредита возможна гражданам, которые достигли 14-летнего возраста, с условием наличия Совместных Заемщиков для тех, кто не достиг возраста 18 лет или не имеет постоянного источника стабильного дохода. При расчете финансовых возможностей погашать кредит и проценты (платежеспособности) могут учитываться доходы Созаемщиков.

Стандартный комплект документов на кредитование (документы Заемщика, документы о доходах и трудовой занятости, документы по обеспечению, поручителям и Совместным Заемщикам) нужно дополнить необходимостью предоставления договора на обучение с учебным учреждением.

Классический потребкредит Сбербанка без залога выдается на срок до 5 лет, а с обеспечением недвижимостью — на срок до 7 лет. Потребительские кредиты без залога выдаются по ставкам, находящимся в диапазоне от 14,5% и до 21% годовых. ПСК при этом может достигать 28,7% годовых. Залоговые потребкредиты «стоят» от 14,5% и до 15% годовых, а ПСК — не выше 16,08% годовых. Залог, естественно, подлежит страхованию. Суммы кредитования — 1 500 000 и 10 000 000 р. соответственно.

По этим программам лицам младше 21-го года кредиты не оформляются.

Если говорить о документах, которые нужны для оформления, то и здесь в любом случае от Заемщика требуется подтверждение его финансовой состоятельности для оценки Банком возможности погашать кредит и плату за его получение — проценты. Кроме того, если в залог отдается объект жилой недвижимости (дом, квартира), то Заемщику необходимо принести в Банк документы, свидетельствующие о наличии у него иного жилья для проживания, помимо залогового.

Таким образом оформить кредит на обучение в Сбербанке — выгоднее, чем обычный потребкредит, так как:
- ставка — самая низкая;
- срок кредитования — самый длительный;
- сумма займа максимально приближена к потребности учащегося;
- оформление кредита возможно с 14-ти лет;
- возможность отсрочки погашения тела кредита.

Условия Росинтербанка.

Это кредитное учреждение осуществляет выдачу кредитов для оплаты образования учебному заведению и залоговых потребительских кредитов (залог — только недвижимость).

Кредит на образование может быть выдан физическому лицу на максимально возможный срок 72 месяца (6 лет). В рамках этого ограничения существует возможность оформить кредит с длительностью, превышающей срок учебы на 2 года. Отсрочка погашения — 1 год.

Образование с кредитом Росинтербанка может стоить и 11% годовых, и даже 22%. Величина ставки зависит от комплексной оценки Заемщика и подходящего ему тарифа. Обеспечение кредита — не требуется, а вот сумма кредита ограничена размером до 1 000 000 р.

Без анализа документов условия кредитования такие: по ссуде в максимальной сумме на 5 лет с ежегодной оплатой обучения ставка 15%годовых.

Претендовать на кредит могут достигшие шестнадцатилетия граждане РФ. А с 18-тилетнего возраста, при наличии места работы, не нужно письменное согласие родителей на оформление займа на учебу. Так же нет необходимости в привлечении Совместных Заемщиков (если дохода учащегося будет хватать для обслуживания долга).

Наличие доходов, позволяющих погашать кредит и проценты — обязательное условие.

В списке требуемых документов присутствует договор на обучение или письмо-приглашение от зарубежных учебных заведений (можно предоставить в Банк после получения одобрения запроса физического лица о кредитовании).

Потребительский кредит под залог недвижимости без ограничения цели можно получить на 10 лет, оплачивая за пользование займом ставку от 16,5% до 17,5% годовых в рублях. Сумма кредитного финансирования рассчитывается с учетом запроса Заемщика, залоговой стоимости недвижимости и платежеспособности заявителя. Получение кредита доступно только зарплатным клиентам Банка в возрасте от 21 года (на день выдачи) до 65 лет (на день погашения). Комплект документов — стандартный (документы Заемщика, поручителей, залогодателей; финансовые документы; документы по залогу). Залог и жизнь Заемщика должны быть застрахованы в пользу выгодополучателя-Банка.

Вывод: оформить образовательный кредит в Росинтербанке выгодней, чем залоговый потребительский кредит, так как:
- можно рассчитывать на более низкую ставку;
- не нужен залог, что исключает расходы, связанные с ним;
- возрастной порог более лояльный;
- получить кредит может и не зарплатный клиент Банка;
- сумма кредита достаточна для оплаты обучения в большинстве учебных учреждений.

Изучение условий даже двух банков дает ответ и на вопрос: «Почему так мало Банковских предложений по образовательным кредитам?»

Кредиты по целевым направлениям платежа образовательному учреждению за обучение требуют от Банков более объемной и тщательной проработки не только Заемщика, но и Совместных Заемщиков. А они по таким кредитам есть практически всегда, ведь студенты чаще всего не получают доходов. Так же этот продукт не так выгоден Банкам, потому что его надо делать дешевле стандартного кредитования или соглашаться на повышенные риски из-за отсутствия обеспечения. Однако Банки разрабатывают новые направления в программах кредитования ради привлечения новых Клиентов. Именно поэтому образовательные кредиты — это своего рода акционное предложение «от производителя» в супермаркете банковских продуктов. И если такое предложение встретилось — им лучше воспользоваться!