Способы перекредитования потребительских займов

Стабильный заработок и огромное количество желаний большинству людей вселяют абсолютную уверенность в способности с невероятной легкостью оплатить любой заем. На сегодняшний день оформить кредит достаточно просто, но будет ли возможность полностью его погасить, если вдруг возникнут серьезные проблемы с доходами или «накроет» экономический кризис? Что делать заемщикам, не рассчитавшим свои силы и оформившим ссуду, погашение которой превратилось в тяжелое бремя?

Способы перекредитования текущих задолженностей
Выплатить заем в условиях временного понижения дохода бывает сложно, но даже из подобных критических ситуаций можно найти выход. В первую очередь заемщик имеет возможность подать заявление в банковское учреждение с просьбой упростить условия текущего кредитного договора. Жесткая конкуренция и борьба за добросовестных клиентов заставляет многие финансовые организации идти навстречу своим заемщикам и часто использовать на практике именно этот вариант.

Следующим способом решения проблемы может стать оформление другой потребительской ссуды или займа на путешествие, лечение, оплату обучения, ремонт квартиры. В данном случае важнейшими критериями при выборе подходящей программы станут условия кредитования: ставка процента, максимальная сумма, периоды займа и прочее. Несомненно, перед заключением договора финансовая организация в обязательном порядке проверит наличие у клиента действующих кредитов и просроченных оплат по ним. Всю необходимую информацию специалисты банка получают в бюро кредитных историй. Но, политика некоторых финансовых учреждений позволяет не учитывать данную информацию и предоставлять соискателю необходимую сумму средств на запрошенные цели.

Еще одним доступным вариантом будет реструктуризация посредством «скрытой» формы займа. В этой ситуации ссуда оформляется на другого человека. Однако, даже учитывая тот момент, что погашать задолженности будет заемщик, нуждающийся в перекредитовании ранее полученной ссуды, юридическая ответственность перед кредитной организацией полностью ложится на человека, чья фамилия вписана в договор. Как показывает практика, найти такого человека бывает достаточно сложно, если только это не ближайшие родственники, родители или друзья.

Оптимальным решением всех проблем может стать рефинансирование займа по специальным программам кредитного учреждения. Реструктуризация ссуды предусматривает предоставление денежных средств на погашение текущей задолженности в других банковских организациях. Конечно, множество заявок на перекредитование займов в других финансовых организациях получают отказы. Это связано, прежде всего, с отсутствием гарантий, что потенциальный заемщик потратит денежные средства на оплату задолженности, а не на иные цели, чем еще больше усугубит свое материальное положение. Из-за повышенных рисков программы реструктуризации есть не во всех кредитных организациях. Однако те, которые имеют в своем арсенале подобную услугу, предлагают клиентам перекредитовать потребительские, ипотечные и автомобильные займы на новых, более выгодных условиях.

При выборе программы рефинансирования в первую очередь необходимо рассмотреть все доступные предложения на кредитном рынке, определив их сильные и слабые стороны. Подобные манипуляции позволят не разочароваться в будущем и исключат любую возможность переплат по новому займу. Следует также учитывать, что повышение норм резервирования часто приводит к увеличению ставки процента реструктуризации займа по сравнению с обычными кредитными программами. Одной из самых распространенных схем перекредитования является сокращение размеров ежемесячных платежей посредством значительного увеличения периода выплат. Именно поэтому перед заключением договора заемщику следует проанализировать все его пункты, рассчитать платежи, стоимость ссуды и размер переплат, которые предусматривает новое соглашение.

Для заключения договора реструктуризации ссуды потенциальному клиенту необходимо будет собрать почти такой же набор справок, как и при получении потребительского займа. Помимо документов, которые удостоверяют личность, подтверждают доходы и занятость заемщика понадобится предъявить копии предыдущего соглашения, справки от кредитора о состоянии счета, осуществляемых платежах, а также остатках задолженностей. Реакция кредитной организации на наличие просрочек может быть различной, но, чаще всего, в подобных случаях следует отказ. Тем не менее, попытаться стоит обязательно ведь некоторые учреждения предпочитают идти навстречу своим клиентам.

Не стоит также забывать, что при рефинансировании кредита финансовые учреждения могут выдвигать разнообразные дополнительные условия. Заемщику следует подготовиться к определенным затратам. Скорее всего, понадобится оплатить услуги нотариуса и оценщика имущества, комиссию за переоформление ссуды и все дополнительные расходы за перерегистрацию залогового имущества. Другие непредвиденные траты могут возникнуть и в случае, когда предыдущий кредитор потребует штраф за досрочное погашение долга. Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 2-3% от суммы займа. Если разница в конечных переплатах составляет больше 3%, то реструктуризовать ссуду следует в обязательном порядке. При иных условиях торопиться не следует. Лучше подыскать более выигрышную программу или отложить решение на некоторое время, так как банки все чаще снижают ставки и упрощают процедуру получения кредитов.