P2P — сервисы взаимного кредитования

С ростом недоверия к банкам еще 2009 году впервые крупные американские компании объединились с целью взаимного кредитования друг друга. Сервисы P2P быстро набрали обороты (один из самых первых и известных — Zopa), в 2012 году обогнали по уроню доверия и количеству выданных кредитов многие банковские учреждения, забрав сегмент кредитования физических лиц и малого бизнеса. Новинкой 2013 года за рубежом стали Р2Р, которые ориентировались исключительно на студентов или другую выборочную целевую аудиторию (например, Commonbond.co).

В 2013 году данный вид кредитования начал активно использоваться и в России. Одним из самых популярных признан сервис вДолг.Ру.

Что представляет из себя Р2Р сервис?

Система предполагает прямой контакт заемщика и инвестора без вмешательства банков. Наиболее распространен вариант расчетов через онлаин, при котором заемщик размещает заявку о желаемом размере кредитования, а инвестор предлагает свои условия или соглашается на предложенные заемщиком проценты. Таким образом нет долгой и утомительной проверки банковскими работниками, инвестор получает желаемые проценты по вложенным средствам (пассивный доход), которые обычно выше, чем если просто положить средства на депозит, заемщик же получает средства под меньший процент, чем непосредственно обратившись в банк.

Кредитор вносит сумму, которую он может одолжить под проценты, на счет в банке. При этом он оговаривает условия, на которых согласен предоставить заем вплоть до желаемого %. Когда поступает заявка от будущего заемщика, есть два варианта развития событий: либо сам сервис автоматически удовлетворяет заявку с подходящими условиями, либо инвестор вручную соглашается на заключение сделки. После установления графика погашения задолженности и получения средств, заемщик погашает долг непосредственно на расчетный счет инвестора.

При этом ведется специальный учет надежности заемщиков, а также они предоставляют полные данные о себе и о цели, для реализации которой берутся средства, чтобы вызвать доверие у инвесторов. Банки же выступают просто посредниками, которые обслуживают счета инвесторов и принимают платежи от заемщиков.

Сегодня данным видом финансовых операций активно пользуются интернет-пользователи. Услугу, не зависимо от того, выступаете ли вы инвестором или заемщиком, можно оформить через WebMoney. Требования к пользователям предъявляются достаточно высокие: реальный и определяемый IP адрес, никакой анонимности. Более детальную информацию можно узнать, например, на сайте https://debtum.ru/p2p/proposal/.

Что касается украинского рынка, то здесь основным сервисом пока является сервис SimZirok. Уникальность его состоит в строгом ограничении суммы займа, который может быть предоставлен для одного заемщика, а также возможности инвестора провести аукцион с целью получения большей процентной ставки.

Как отмечают зарубежные эксперты, реальную прибыль получают те инвесторы, которые предоставляют займы крупным предприятиям на программы развития с небольшим сроком реализации. У нас же чаще всего предоставляются потребительские кредиты. Однако данный вид финансовых услуг сам по себе несет бесценный опыт, поскольку устраняет сложности с работой электронных платежей и усовершенствует механизмы доверия.

Какие проблемы могут возникнуть при работе с сервисом Р2Р?

В основном, проблемы могут быть из-за несовпадений желаемого с действительным, а также с высоким уровнем мошенничества в данной сфере кредитования. Например, при желании получить высокий доход инвестор может столкнуться с тем, что его средства останутся невостребованными. Также очень высок риск не получить их назад вообще, поскольку банк страхует государство, а инвесторы в данной сфере практически действуют на свой страх и риск. К сожалению, работать на одном доверии в нашей стране довольно сложно, а забрать долг у мошенника тем более. Даже банкам и коллекторам это не всегда под силу, особенно, если заемщик относится к социально защищенным слоям населения.

Однако не все так пессимистично, поскольку параллельно активно работают фирмы, выступающие гарантом для инвестора. Их роль сводится к сведению заемщика и инвестора, проверке данных заемщика, а также оказанию коллекторских услуг в случае задолженности или неспособности клиента вернуть средства. Сумма за услуги в среднем находится в районе 20% от дохода инвестора.

Поскольку в России и Украине по прежнему нет стабильной экономической ситуации, а заемщик может лишиться работы в любой момент, данный вид кредитования у нас пока не получил такого широкого распространения, как в Америке или Англии. Там же инвесторы пришли к новой модели предоставления кредитов: они объединяют свои капиталы и предоставляют кредиты не только на бытовые потребности, а и крупным предприятиям на развитие. При этом спрос на услугу Р2Р превышает количество обращений к банкам. Поскольку ответственности у англичан и американцев намного больше, чем у жителей постсовесткого пространства, данный вид бизнеса приносит неплохие доходы инвесторам. У нас пока он остается на уровне микрокредитования, а вложить деньги в банк считается гораздо надежнее, чем участвовать в сомнительных предприятиях.