Кредиты для частных предпринимателей: что надо знать, чтобы получить кредит?

Во многих странах, в том числе и в России, сегодня набирают популярность кредиты для развития малого бизнеса. Если вы — предприниматель и имеете свой небольшой бизнес, такие кредиты помогут вам развить его. Что вам надо знать и чего ожидать от банка, если вы решили обратиться за таким кредитом, рассмотрим ниже.

При обращении в банк за кредитом, конечно же, у вас попросят представить документы, подтверждающие, что у вас есть бизнес и вы это ВЫ. Нужно иметь с собой:
1) документы частного предпринимателя,
2) договора аренды или права собственности на недвижимость, где у вас расположен бизнес,
3) договора с поставщиками и покупателями (если они у вас есть, можете захватить накладные, чтобы подтвердить свои закупки, расходы,
4) обязательно паспорт,
5) в некоторых банках просят предоставить справку с банка, где вы обслуживаетесь, о размере вашего долга или его отсутствии, а также выписки по счетам. Обычно берут период 6 месяцев,
6) паспорт поручителя – если такой предусмотрен условиями кредитования,
7) лицензии и патенты, если ваш вид бизнеса этого требует,
8) возможно дополнительные документы, в зависимости от банка, но обычно этих вполне достаточно.
Процедура выдачи кредитов частным предпринимателям обычно достаточно быстрая. Она может занимать от 1 дня и до недели. Вы имеете полное право узнать у кредитного специалиста, за сколько дней вам сообщат решение о выдаче кредита, и когда вы сможете его получить.

Итак, сама процедура. Вам необходимо обратится в банк и подать заявку на получение кредитных средств. Представить все необходимые документы, при этом помните, что оригиналы вы не должны отдавать, кроме справок, специально предназначенных для банка. Сотрудники сделают копию или попросят вас об этом, но оригиналы вам обязаны вернуть.
Далее последует процедура оценки вашей платежеспособности, доходности вашего бизнеса. В некоторых банка для этого используют декларацию о доходах, распечатки с ваших счетов или налоговые декларации. Однако, сейчас существует очень много банков, готовых оценивать реальное положение дел, так сказать внутренний учет. Сразу хочу заметить, банки не сотрудничают с налоговыми, вашу информацию они не имеют права передавать куда-либо или распространять, это уголовно наказуемо, да и не выгодно банку. Им намного интересней выдавать побольше кредитов, которые будут погашаться и приносить им прибыль по процентам.

Для того, чтобы оценить вашу возможность погашать кредит, вас попросят предоставить ваш внутренний учет, а также, скорей всего, необходимо будет посетить место ведения вашего бизнеса. Банку нужна информация о ваших доходах, как от бизнеса, так и прочих. Берут эти данные из ваших тетрадей, блокнотов и официальных справок. Это все ваши поступления денег за месяц, так сказать, грязные доходы.
Затем идет сбор данных по расходной части. Суда входят расходы на закупку (ежемесячную), расходы на транспорт, зарплату, налоги, аренду, коммунальные услуги, связь и прочие расходы, связанные с ведением бизнеса. Отдельно интересуют взносы по кредитам в других банках, если они у вас есть. И, конечно же, ваши изъятия из бизнеса, так называемые расходы на семью.
Как вы помните, эта информация нужна для оценки вашей платежеспособности. Вот так происходит этот расчет:
ваши доходы – ваши расходы – изъятия на жизнь = остаток денежных средств – взнос по кредиту в другом банке = чистый остаток денег.

Чистый остаток делят на взнос по кредиту, получают коэффициент покрытия взноса. В большинстве банков он должен быть более 1,5.

Зная эту информацию, вы можете сам просчитать вероятность получения вами кредита и возможность его погашения.

Конечно, есть банки, где используют скоринговую систему оценку платежеспособности. Это различные программы, которые оценивают ваш возраст, образование, вид бизнеса, время, которое вы им занимаетесь, состав семьи и прочее, и на основе этих данные и среднестатистических показателей принимают решение о выдаче кредитов. Однако, следует заметить, что такие кредиты, конечно, получить быстрее и проще, но они всегда дороже (выше процентная ставка). К тому же, когда вы принимаете решение о получении кредита в том или ином банке, обязательно узнавайте все расходы, связанные с получением этого займа, в том числе и скрытые комиссии. Достаточно часто, банки рекламируют низкую процентную ставку, но в стоимость кредита затем закладываются различные расходы, например, расходы на независимого эксперта, оценку имущества, оценку вашего состояния, комиссии при получении и погашении кредита, расходы на нотариальные услуги, страховку и другие. Особое внимание хотелось бы уделить тому моменту, когда у вас просят деньги до получения вами займа. Это устаревшая практика. Вы не должны ничего платить до получения вами кредита. Особенно наличными, особенно, из рук в руки, кредитным специалистам. Мошенники встречаются везде, будьте осторожны. Ваша «благодарность, помощь» в большинстве случаев абсолютно ничего не решает, потому что во всех банках предусмотрено правило «нескольких глаз» и решение о выдаче кредита не принимает один человек.

И напоследок, все банки проверяют вашу кредитную историю, поэтому, даже располагая вышеприведенной информацией, не пытайтесь обманывать банк и себя. Как показывает практика, вы сделаете хуже только себе и своему бизнесу.

Удачи вам в получении кредита и процветания вашему бизнесу!