Что даст заемщикам закон о банкротстве физических лиц

Закон о банкротстве физических лиц предположительно вступит в силу в 2022 г. Его первый вариант был принят на заседании Государственной думы в 2012 г. Основная цель этого закона — регулирование отношений банков-кредиторов и граждан, которые не могут выплатить взятые займы.

Основные положения закона

Закон находится в стадии доработки, его окончательный вариант может отличаться от первого принятого. Предполагаются следующие основные положения закона:
• В суд, чтобы получить статус банкрота, может обратиться как сам заемщик, так и кредитор.
• Для признания банкротства задолженность заемщика должна быть более 50 т.р., а очередной платеж просрочен на три и более месяцев.
• Суд предложит рассрочку долга на срок до 5 лет, если заемщик имеет постоянный источник дохода. В случае погашения долга, несостоявшемуся банкроту не будут грозить какие-либо неприятные последствия.
• Если погасить долг все же не удастся, суд признает гражданина банкротом. В таком случае все дорогостоящее имущество будет пропорционально распределено между кредиторами.

Дорогостоящее имущество не будет включать в себя квартиру, если она является единственным жильем. В состав «конкурсной массы» помимо ценных вещей и недвижимости будут входить доходы заемщика за весь год после объявления его банкротом.

Последствия банкротства: необходимость сообщать о произошедшем при обращении за очередным кредитом, запрет заниматься предпринимательской деятельностью определенное время, предположительно год. Ранее выданные лицензии для осуществления предпринимательской деятельности будут изыматься.

Объявить себя банкротом разрешается только один раз в пять лет.

Взимание долгов банками на сегодня

Пока закон о банкротстве еще не принят, российские банки в случае просрочки заемщиком очередного платежа обычно выжидают в течение одного-трех месяцев. В это время сотрудники банка по телефону просят более-менее вежливо заемщика погасить кредит. Затем портфель «плохих долгов» передается коллекторскому агентству. В России деятельность таких агентств не регулируются законом. И зачастую коллекторы, пытаясь взыскать задолженность, переходят все границы – звонят по ночам и с угрозами, приходят без предупреждения.
До принятия этого закона банкротами могут быть признаны только частные предприниматели и компании. Имущество должников при этом по решению суда должно изыматься судебными приставами, расплачиваться приходится без отсрочек до полного погашения суммы займа.

Необходимость принятия закона

В настоящее время заемщики, которые не в состоянии выплачивать кредит, находятся в очень трудном положении. Некоторые берут новые кредиты для погашения предыдущих. В результате зачастую не могут выплатить ни один из них, в то время как проценты и штрафы за несвоевременное погашение по всем кредитам неуклонно растут. Граждане вынуждены выдерживать крайне неприятное общение с коллекторскими агентствами. Безвыходное положение толкает некоторых на необдуманные поступки.
Объем кредитования, как и объем просроченности по кредитам постоянно увеличивается. На сегодняшний день заемщики не могут вернуть банкам огромную сумму. Объем невозвратов растет быстрее размера выдаваемых кредитов. Кроме того, действующие сегодня законы значительно ограничивают права кредиторов по взысканию долгов c физических лиц.

Почему закон долго не могут принять

Закон о банкротстве не соответствует менталитету большинства россиян. По данным опроса 90% граждан нашей страны к нему не готовы. Многие считают мошеннической последовательность принятия законов: сначала банки всевозможными способами заманили взять «необременительный» кредит, а теперь хотят принять закон, дающий право отбирать у несостоятельных заемщиков имущество, в том числе и квартиры. Правильнее было бы с самого начала разъяснить последствия невозврата кредита, то есть сначала принять закон о банкротстве, а потом уже выдавать заем. Но вероятно, когда банки массово выдавали кредиты по одному-двум документам, в том числе безработным, пенсионерам и студентам, депутаты были заняты более важными делами.

Как действует подобный закон в других странах

Родина коллекторских агентств – Америка. Однако в этой стране по закону коллекторам запрещается грубо разговаривать с должниками и беспокоить их с 21 до 8 часов. Закон о банкротстве в США действует с 1978 г. В нем четко определена процедура реструктуризации долга, позволяющая должнику, который регулярно производит выплаты, назначенные судом, сохранить свое имущество. Однако такая процедура применяется только при условии не превышения долга определенного установленного предела и к должникам, имеющим стабильный доход.
В Германии такой закон действует с 1994 г. Задержки платежей в этой стране на 4-6 недель считаются допустимыми. Процедура банкротства начинается только при условии, что должник сам ее инициирует.
В Англии и Франции при сроке задолженности более 120 дней проводится принудительное банкротство.
В Японии продажа имущества в счет долга называется ликвидацией. Объявленные банкротами пожизненно не могут работать нотариусами, адвокатами, бухгалтерами, руководить компаниями, а также быть опекунами несовершеннолетних.
Аналогичный закон и даже долговые тюрьмы существуют в Латвии.