Ипотека с использованием материнского капитала. Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Под понятием материнский капитал подразумеваются финансовые средства, которые выдаются государством женщине по случаю рождения у неё второго или последующего ребёнка (если на второго ребёнка они не были получены). Эта финансовая помощь предоставляется женщине только один раз. Для её получения необходимо иметь гражданство России. Данная норма в той же мере относится и к случаю усыновления (удочерения) ребёнка.

В большинстве случаев воспользоваться материнским капиталом можно не раньше того момента, когда ребёнок достигнет трёхлетнего возраста. Исключением из этого правила является необходимость погашения ранее взятого ипотечного кредита.

Действующий закон РФ распространяется на тех детей, которые рождены или усыновлены (удочерены) за период с 01.01.2007 по 31.12.2022 года. Возможно, в дальнейшем срок действия закона будет продлён.

Воспользоваться выделяемыми финансами в некоторых случаях имеет право не только мать, но также и другое лицо (или несколько лиц):

• Отец ребёнка, если супруга умерла или была лишена родительских прав. Для этого случая наличие гражданства России не является обязательным условием.
• Мужчина, который усыновил (удочерил) второго или последующего ребёнка. При таком варианте наличие российского гражданства обязательно.
• Несовершеннолетние дети (в равных долях) и учащийся (учащиеся) очной формы обучения до достижения им (ими) 23 лет. Этот вариант возможен, если родители или усыновители не могут воспользоваться материнским капиталом в силу объективных причин. Такими причинами могут быть их смерть или лишение родительских прав.

Материнский капитал допускается использовать исключительно в безналичной форме. Для этого выпускается именной сертификат, который подтверждает право на выплату, он выдаётся женщине на руки. Законом запрещена выдача наличных денег. Это сделано c целью недопущения использования средств не по назначению.

В законодательной базе отмечено, на какие цели может расходоваться материнский капитал. Вот эти цели:

1. на образовательные нужды любого ребёнка;
2. на покупку или строительство жилья;
3. в накопительный фонд будущей пенсии для матери.

Выделенные государством средства могут пойти в виде первоначального взноса при взятии ипотечного займа, а также на погашение уже существующего жилищного кредита. По статистике, именно на эти цели их использует большинство женщин.

Материнский капитал, который предназначен на оплату жилищных кредитов, не имеет ограничений по времени. Под этим подразумевается, что не надо ждать того момента, когда вновь рождённому малышу исполнится 3 года. Причитающимися деньгами можно воспользоваться сразу. Первый практический шаг к получению средств: подать заявление в соответствующий банк. Тот, в свою очередь, составит справку для Пенсионного фонда (ПФР). В справке должны быть отражены следующие данные: оставшаяся часть долга в процентах и абсолютном денежном выражении в рублях. В том случае, если кредит был взят не в рублях, а в другой валюте, то всё равно, в справке должны быть проставлены рубли. В этом случае перевод валюты в рубли осуществляется по официальному курсу ЦБ РФ на день выдачи справки. Кроме банковской справки, мама должна будет предоставить в ПФР следующие документы:

• паспорт;
• договор о предоставлении ипотечного кредита;
• сертификат на право обладания материнским капиталом;
• справку о государственной регистрации недвижимости.

Заёмщик и банк договариваются о том, какая именно часть долга будет погашаться: основная или начисленные проценты. Необходимо отметить, что ипотечное жильё, на которое планируется использовать деньги материнского капитала, должно быть приобретено в совместную собственность всей семьи. В том случае, если ипотечный заём был оформлен на отца, необходимо будет предоставить свидетельство о регистрации брака и согласие супруги в письменном виде. После выполнения всех этих действий, останется только дождаться согласия Пенсионного фонда на оплату ипотечного займа. Нормативно-правовая база определяет и срок, в течение которого Пенсионный фонд должен изучить предоставленные документы и дать своё решение: 2 месяца.

Если у мамы возникнет желание получить от банка ипотечный заём, в котором необходимо сделать первоначальный взнос, то воспользоваться своим материнским капиталом она сможет только тогда, когда малышу исполнится 3 года. Такое же ограничение действует и при покупке жилья за свои собственные средства, строительстве нового дома или реконструкции старого.

При новом строительстве деньги можно получить и в виде наличных. Ещё до начала производства строительных работ первую половину материнского капитала можно перевести на расчётный счёт в банке. Второй половиной можно будет воспользоваться не раньше, чем через полгода после первой. Для этого понадобится предоставить банку документы, которые смогут подтвердить выполнение ряда строительных работ: возведение фундамента и, возможно, частично стен.

Материнский капитал можно употребить и на покупку дачи. Обязательное при этом условие: дачный дом в договоре купли-продажи должен быть обозначен как жилой. Если же планируется приобрести только земельный участок, то на эти цели использовать государственную помощь не получится: закон этого не допускает.

Эта финансовая поддержка со стороны государства не подлежит налогообложению на доходы физических лиц. Размер материнского капитала изменяется каждый год, т.к. он индексируется c учётом роста инфляции. Данные по годам (в рублях):

2007 г. – 250 000;
2008 г. – 276 250;
2009 г. – 312 162;
2010 г. – 343 378;
2011 г. – 365 698;
2012 г. – 387 640;
2013 г. – 408 960;
2022 г. – 429 409.

Если материнский капитал не был использован в полном объёме, а сертификат был получен до 2013 года, то оставшаяся часть денег может быть проиндексирована.

Законодательством России не ограничен срок подачи заявления на получение сертификата. Для его приобретения необходимо обратиться с заявлением в территориальное отделение Пенсионного фонда по месту своего проживания или постоянного пребывания (сделать это можно и через доверенное лицо).

Индексация размера причитающегося капитала не отражается на ранее выданном сертификате: он остаётся прежним. Если же случится так, что сертификат будет утерян, то в территориальном отделении ПФР можно будет получить его дубликат.

За 2007 – 2013 годы материнский капитал получили не менее 6 миллионов российских семей.