Программа рефинансирования ипотеки Сбербанка России

Довольно распространенной является ситуация, когда заемщик через некоторое время замечает, что процентная ставка по ипотечному кредиту, предлагаемая другим банком, намного ниже, чем зафиксированная в кредитном договоре. В таком положении оказались люди, оформившие ипотеку 5-7 лет назад, за это время ставки по кредитам немного упали, банки получили возможность кредитовать на новых, более выгодных условиях. Более того, конкуренция на финансовом рынке значительно растет, все новые и новые банки считают выгодным направлением бизнеса ипотечное кредитование, стараются завоевать рынок низкими процентными ставками.

Программа Сбербанка России
Сбербанк России проводит программу по рефинансированию ипотечных кредитов – это означает, что если у заемщика уже есть оформленный, но не до конца погашенный кредит на недвижимость, то есть шанс переоформить его на боле выгодных и приемлемых условиях. Суть программы в следующем: человек замечает, что за несколько лет процент кредитования по ипотеке снизился, например, с 17% до 12% годовых. Естественно, что если до окончательного погашения долга осталось 10-15 лет, то даже эти несколько процентов позволят сэкономить значительную сумму денег, уменьшив ежемесячный платеж.
Сбербанк выкупает весь остаток долга клиента, человек будет рассчитываться не с первоначальным банком, где брал кредит, а со Сбербанком России.

Порядок программы
Клиенту в обязательном порядке следует обратиться в банк, который первоначально выдал кредит на недвижимость, сообщить о своем желании перекредитоваться на более выгодных условиях. Нужно заметить, что банк может дать отказ в этой процедуре, это правило есть в каждом ипотечном договоре. Причина банальна: нет желания терять клиента. Дело в том, что на рефинансирование ипотеки могут претендовать лишь добросовестные заемщики – люди с хорошей кредитной историей, без долгов и просрочек. Именно такой клиент и ценен для банка, поэтому передавать его другому финансовому учреждению крайне невыгодно.

Условия, предлагаемые Сбербанком:
- сумма рефинансирования не должна превышать 80% от установленной оценочной стоимости жилья на момент переоформления договора. Важно, что стоимость недвижимости на момент получения кредита первый раз во внимание не берется;
- срок кредитования составляет до 30 лет, это означает, что есть возможность продлить время погашения кредита, если ежемесячный обязательный платеж крайне велик для семейного бюджета;
- недвижимость, которая является объектом рефинансирования, переходит в залог банку до полного и окончательного погашения кредита;
- проводится обязательное страхование недвижимости на случай повреждения или разрушения на весь срок действия переоформленного договора;
- комиссия за выдачу кредита не взымается.

Процентные ставки, предлагаемые Сбербанком России, колеблются от 12% до 13% годовых, в зависимости от временного срока кредитования. Ставка может увеличиться на 1% для клиентов, которые не получают зарплату через Сбербанк России. Заемщику должно быть не менее 21 года, а на момент завершения срока действия договора клиенту должно быть не более 55-ти лет для женщин и шестидесяти лет для мужчин. Также человек должен документально подтвердить, что работает не менее 6 месяцев на своей должности. Возможно также досрочное погашение всей суммы ипотечного кредита в любое удобное для клиента время.

Трудности и проблемы ипотечного кредитования
Несмотря на очевидную выгоду, процедуры рефинансирования кредита, есть определенные трудности, которые мешают развитию и широкому распространению этой программы:
1. Слабый уровень информирования населения – некоторые просто не знают, что означает рефинансирование и как его получить.
2. Возникновение беззалогового периода – переоформление недвижимости – дело довольно хлопотное, на составление и регистрацию бумаг, которые подтверждают переход жилых и нежилых помещений от одного банка к другому, потребуется как минимум несколько дней. Средства по погашению долга клиента следует перечислить сразу же, после подписания договора о рефинансировании. Возникает риск не получить недвижимость по новому договору, появляется почва для мошенничества, банки очень осторожно относятся к таким рисковым ситуациям.
3. Необходимость заново проводить оценку недвижимости, оплачивать нотариальное переоформление, страховку – эти услуги довольно дорогостоящие, поэтому заемщик не рискует нести подобные расходы, ведь вероятность отказа на любом этапе довольно велика.
4. Нежелание банка–первичного кредитора, идти навстречу просьбам клиента и разрешить рефинансирование ипотеки.
5. Возможность получить рефинансирование у заемщиков с плохой кредитной репутацией и наличием просрочек является практически равной нулю. Создается парадоксальная ситуация – банк готов разрешить рефинансирование ипотеки для проблемного должника, но другие финансовые учреждения просто не хотят с таким клиентом связываться. На рефинансирование может претендовать лишь человек с безупречной кредитной историей. Как вариант, получить улучшение кредитных условий сможет проблемный клиент, если убедит другой банк в своей платежеспособности и временном характере трудностей, прибегнув к услугам кредитного брокера.
Таким образом, рефинансирование ипотеки с помощью Сбербанка России является выгодной и прогрессивной услугой, которая уже через несколько лет станет массовой возможностью улучшения кредитных условий для многих заемщиков. Перед оформлением договора рефинансирования следует тщательно рассчитать всю финансовую часть – эксперты советуют начинать проводить процедуру в случае, если разница составит более 3% годовых.