Рефинансирование как эффективный инструмент для снижения долговой нагрузки

В последние годы все финансовые учреждения только и твердят о глобальной закредитованности россиян, а также о том, что это приводит к высоким рискам невозврата займов для учреждений. Люди просто не успевают справиться с такими займами, и в итоге выходят на просрочку. Банки, используя зарубежный опыт кредитования, предлагают ввести в повседневный обиход рефинансирование займов, которые так популярны в США, Англии, Германии и прочих развитых странах. Таким учреждением на сегодня является Сбербанк России, которые принимает во внимание все реалии и требования кредитного рынка вызвался добровольцем по внедрению этой программы в России.

К чему привело массовое кредитование в стране

Уже ни для кого не секрет, что доступность займов привела к тому, что банки стали выдавать кредиты в общей сложности до 90% годовых, и даже те ссуды, которые были «беспроцентными» на самом деле вмещали в себя все будущие доходы банка. В итоге более 450 тыс. жителей России по данным БКИ обслуживают до пяти и более кредитов, что естественно сказывается на качестве кредитной истории.

Просроченная задолженность на конец 2013 года выросла на 26% или в абсолютном значении до 450 млрд. рублей. А в некоторых учреждениях такой показатель просроченной задолженности достиг пикового уровня 10% — Хоум Кредит Банк, ОТП Банк, Альфа-Банк, МДМ Банк.

Как решить вопрос с просрочкой

По результатам встречи между Президентом РФ Владимиром Путиным и руководителем Сбербанка России Германа Грефа была оговорена проблема, связанная с высокой закредитованностью населения страны. В частности было указано, что в большинстве своём потребительские кредиты являются частыми причинами того, что люди не могут справиться с их погашением, так как ставки там достигают рекордных отметок. Сбербанк подтвердил свои намерения по поводу проведения акций по потребкредитам, которые являются самыми «дорогими» для клиентов. Это позволит не только справиться с просрочкой в банковской сфере, но и позволит заёмщикам отвечать по своим обязательствам на более лояльных условиях. Такая акция со стороны Сбербанка запланирована на осень 2022 года.

О том, какие будут условия, схемы кредитования, а также все механизмы рефинансирования Минфин, Центробанк, а также сам Сбербанком России огласит позже.

Рефинансирование и его эффективность

Процедура рефинансирования позволит вам погасить ваш существующий кредит в другом банке, и получить новый займ на более интересных условиях: высокий срок кредитования, меньший платеж по займу, более низкая ставка, невысокие штрафные санкции за задержку платежа и т.д.

Многие банки в России активно рефинансируют потребзаймы: Транскапиталбанк, МДМ Банк, ВТБ 24, Петрокоммерц, ЮниКредитБанк и пр. Но главная их проблема в том, что они готовы прорефинансировать только «положительные» кредиты, а именно без просрочек в кредитных историях клиентов. А это, как правило, меньшинство населения. Что же делать тем, у которых есть просрочки, пусть даже и погашенные?

На осень текущего года дочерняя компания от Сбербанка выйдет на рынок с новым продуктом по рефинансированию текущих займов, который будет иметь более простой подход к изучению заявок российских заёмщиков. Ориентировочные условия по кредиту уже известны сегодня:

- процентная ставка по рефинансированию будет на уровне 15-17,5% годовых;
- без дополнительных комиссий за выдачу и согласование заявки;
- индивидуальный подход к рассмотрению заявки клиента, т.е. даже в тех случаях, когда у клиента были зафиксированы просрочки.

Подробные расчеты по банкам России для сравнения условий по рефинансированию

Например, вы взяли кредит на сумму 50 000 рублей на два года, семь месяцев подряд вы погашаете его, но ищите учреждение, чтобы его рефинансировать. Ваша реальная процентная ставка – около 80% годовых, это с учетов ежемесячной комиссии, оплаты услуг банка при оформлении займа и страховые платежи.

Общая сумма переплаты — 52 746,69 рублей;
Ежемесячный платеж по займу — 4 281,12 рублей;
На дату последнего седьмого месяца погашения по кредиту у вас:

- остаток по ссуде — 43 710,14 рублей;
- сумма уже оплаченных процентов банку — 22 366,77 рублей.

При обращении в ВТБ 24 для перекредитования вашей ссуды учреждение вам предложит такие ставки:

- от 14,5-17,5% годовых для тех клиентов, у кого есть заработная карта в ВТБ 24;
- до 25% — для всех остальных клиентов.
- дополнительных комиссий в процессе выдачи нового кредита нет.

Итоговые цифры вашего рефинансирования таковы:

- платеж по кредиту — 3089,99 рублей;
- сумма переплаты за 17 месяцев — 8819,79 рублей.
- экономия – 21,5 тысяч рублей.

При обращении в Сбербанк России получаются такие данные:

- ежемесячный платеж на последние 17 мес. — 2928,64 рублей;
- экономия – до 24,3 тысяч рублей за весь срок кредитования.

На таких примерах видны преимущества рефинансирования в других банках. И если вы выплачиваете «непосильные» экспресс-кредиты, то воспользоваться программой таких банков всё же имеет смысл. Также вы должны понимать, что чем больше сумма вашего кредита, тем меньше вы в начале погашения закрываете свой долг перед банком. Ведь это главный недостаток аннуитетной формы. Так может случиться, что автомобильный кредит и потребительский займ на большую сумму, который вы захотите прорефинансировать через два года после его получения, вполне возможно и не уменьшиться в сумме. Так что откладывать в долгий ящик этот процесс не стоит.

В заключение хочется сказать, что программа Центробанка и Правительства направлена на уменьшение доли просроченной задолженности в общем объеме выданных ссуд в России, и надеемся, она себя оправдает.