Рефинансирование проблемных кредитов

В последнее время банки предлагают своим клиентам широкий перечень кредитных программ. Здесь можно отметить автокредиты, ипотеку, потребительские займы и многое другое. Но наряду со стандартными кредитными предложениями, в банках появилась еще одна услуга – рефинансирование ранее полученных кредитов.

Несмотря на то, что рефинансирование проблемных кредитов вызвало интерес у многих граждан нашей страны, не все из них знают про основное предназначение данной услуги. Итак, рефинансирование – это оформление нового, более выгодного, займа с целью погашения уже действующих задолженностей. Стоит отметить тот факт, что сегодня существует огромное количество различных программ по перекредитованию. Но, по своей сути, это все можно объединить одним термином – рефинансирование.

Говоря про реструктуризацию долга, нужно помнить о том, что банки не предлагают клиентам изменить условия заключенных ранее договоров. Они дают возможность людям оформить новый кредит, но уже на более выгодных условиях. Например, если ранее оформленный займ имеет очень невыгодные условия погашения, то клиенты могут обратиться за помощью в банк и оформить там новый кредит с более низкой процентной ставкой. Полученные денежные средства направляются на погашение первой задолженности. Таким образом, условия погашения займа становятся более выгодными, с низкой процентной ставкой или с более длительным сроком погашения.

Перед тем, как приступить к подписанию нового договора, следует тщательно изучить все пункты, чтобы в результате вместо старой задолженности не получить новую проблему, которую все равно придется решать.

Стоит отметить тот факт, что перекредитование можно выполнить и без использования программ рефинансирования. Например, если ежемесячный доход клиента позволяет в другом банке взять кредит. Ведь совсем необязательно оповещать служащих банка о том, что новый кредит берется с целью погашения старого займа. В новом банке, где оформляется кредит, можно сказать, что деньги необходимы для поездки на море, на лечение или оплату за учебу. Иногда сотрудники банков вообще не интересуются у клиентов о том, зачем им срочно понадобилась определенная сумма денег.

Как показывает практика, банки не хотят заниматься рефинансированием займов. Это связано с тем, что в соответствии с действующим законодательством при выделении денежных средств на погашение ранее взятого займа, банки обязаны оформить резервы для обесценивания данного кредита в максимальном размере. Безусловно, такое положение дел банку совершенно не выгодно. Поэтому, с юридической точки зрения, для рефинансирования старого займа очень часто оформляются новые потребительские кредиты.

Очень часто, когда клиент приходит в банк и заявляет о том, что ему нужны денежные средства для погашения старой задолженности, он получает отказ. Ведь в этом случае процент риска очень высок. Нет никакой гарантии, что клиент, оформив новый кредит, постарается с его помощью погасить взятый ранее займ. Некоторые, особенно недобросовестные клиенты, могут потратить эти денежные средства на бытовые нужды, увеличив свою задолженность во много раз.

Для того, чтобы удвоить свои шансы и получить одобрение банка на проведение рефинансирования, следует доказать свою платежеспособность, а также использовать все способы и убедить сотрудников банка, что полученные денежные средства обязательно пойдут на погашение невыгодной задолженности. Нужно сказать, что банк будет оценивать платежеспособность заемщика на текущий момент времени. Кроме того, сотрудники проанализируют ситуацию и рассчитают вероятность исправного погашения займа в дальнейшем.

Для реструктуризации кредита клиенты должны предоставить в банк целый пакет документов. Как правило, сюда входят все документы, необходимые для оформления обычного займа: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. Одновременно с этим, новый кредитор потребует пакет документов по старому рефинансируемому кредиту. Для этого нужно иметь на руках договор, на основании которого был выдан займ, предоставить информацию о непогашенной сумме, наличии задолженностей и данные о просрочке.

Не стоит скрывать от сотрудников банка ту информацию, что у вас имеются другие кредиты. Ведь перед оформлением займа специалисты обязательно обратятся в бюро кредитных историй и узнают там все, что им необходимо.

И последнее, на что стоит обратить внимание. Обращаясь в другой банк с целью воспользоваться программой рефинансирования кредитов, следует тщательно взвесить все “за” и “против”. Новый займ должен быть действительно выгодным и целесообразным. Для этого можно попросить сотрудников распечатать условия погашения нового займа и сравнить их со старыми условиями. В некоторых банках, выполняется так называемый “отвлекающий маневр”. По договору клиент должен погасить займ за десять лет, на протяжении первого года он будет платить от десяти до шестнадцати процентов годовых. А к концу срока погашения ставка может быть увеличена до шестидесяти процентов. Такой подход используется для того, чтобы простимулировать должников к досрочному погашению займа.