Страховка по кредиту и можно ли ее вернуть?

Получение кредита или же рефинансирование ранее взятого займа стали сегодня привычным делом, которым никого не удивишь. В любом случае процедуры требуют оформления, вдобавок, сопровождаются добровольным страхованием. Если речь заходит о защите собственных интересов, например, когда используется залог в виде обеспечения, кредиторы могут требовать страховой полис. Что же касается личного страхования, то оно должно быть исключительно по желанию человека. Многие люди соглашаются на это для получения более выгодной величины процентной ставки по кредиту. Если внесение платы осуществлялось вперед сразу за несколько лет, то набегала весьма «кругленькая» сумма и у многих невольно возникал вопрос о том, а можно ли вернуть уплаченную страховку. Чтобы разобраться, начнем по порядку.

Еще на стадии оформления кредита каждый потенциальный заемщик стоит перед необходимостью выбора: застраховаться или нет и уплачивать более высокие проценты. Если разница величин процентных ставок до и после страхования отличается на 2%-3%, то целесообразнее отказаться от полиса изначально. Если величина надбавки доходит до 8%-10%, то в таком случае страховка будет являться фактически обязательной. Однако повиноваться настоятельным рекомендациям банка-кредитора для получения займа по более низкой ставке, следует, отнюдь, не всегда.

Действительно, в данном случае работают нормы гражданского права, в соответствии с которыми навязывать клиентам дополнительные услуги, непосредственно не связанные с кредитованием, финансистам запрещается. Применительно к конкретной ситуации оформления кредита, страховка может считаться не добровольной, а навязанной, если имеют место частые отказы не застрахованным клиентам или подталкивание заемщика на якобы «добровольное» оформление под предлогом сильно завышенных надбавок. Но оспорить условия, связанные со страхованием, можно лишь через суд. Перед этим требуется четко сформулировать претензии, найти их законные основания и только потом искать справедливость. Помочь в этом человеку могут, как частные юристы, так и специализированные агентства. Именно они успешно занимаются улаживанием разногласий между клиентами и кредиторами, оказывая содействие по составлению иска, представляя интересы истца в судах и т.п. С другой стороны, подобные услуги обойдутся не дешево, поэтому целесообразно соотнести размер ожидаемой выгоды от затрат, связанных с судебным процессом.

Сложившаяся судебная практика такова, что судьи нередко удовлетворяют подобные иски, так как злоупотребления со стороны банков действительно есть. Иногда, можно утрясти свои дела, и вовсе не доходя до зала суда, если страховщик и банк-кредитор согласятся с доводами назойливого клиента, который знает свои права, более того, готов их отстаивать.

Нередко возникает вопрос о возврате страховки по кредиту, когда долг выплачен досрочно. Как правило, в подавляющем числе случаев договор страхования заключается на срок, ограниченный годом. При продолжительных выплатах, заемщик должен своевременно продлить его, особенно, если от этого непосредственно зависит процентная ставка. Но встречается и другая схема. В этом случае оплата страховки вносится вперед за два-три года или сразу за весь период заимствования. Частенько банки при этом предлагают увеличить размер кредита на величину страховки, тогда не придется сразу вносить большую сумму. Казалось бы, это удобно, но с другой стороны, более накладно, так как возрастают расходы, связанные с обслуживанием долга. К тому же, клиент может захотеть досрочно расплатиться с банком. В подобной ситуации страховка становится не нужной, но ее сумма уже была включена в размер кредита. Тем самым, досрочное погашение становится невыгодным.

В ряде случаев заемщики могут реально возместить свои потери, связанные со страхованием, запросив взносы обратно. Более предусмотрительные клиенты интересуются о наличии такой возможности предварительно. Она оговаривается в договоре, заключаемом со страховщиком или же в самих правилах страхования. На основании этого документа определяется порядок всех выплат и особенности, в соответствии с которыми действует страховка. Очевидно, что лучше сразу выбирать полис, который позволяет возвращать часть суммы. Действительно, будет весьма обидно, когда при оплате долга в самом начале течения срока действия страховки, придется потерять практически ее полную стоимость. Следует заметить, что в случаях присоединения к так называемым коллективным страховым договорам, компенсировать свои издержки вряд ли удастся. Такие договоры являются общими, потребности отдельно взятого клиента ими не учитываются.

Таким образом, во избежание проблем в будущем и сокращения необязательных трат, следует еще до подписания бумаг точно выяснить, а можно ли будет возвратить страховку по кредиту. Именно так и поступают опытные заемщики. Что касается вопроса необходимости самой страховки, то тут следует исходить из конкретных условий по кредитной программе и потребностей клиента. Однако не стоит забывать и о том, что наличие полиса может действительно избавить от ряда неприятностей в ситуациях наступления страхового случая. Что тоже существенно.