Программы по автокредитам

Если оформлять автокредит по стандартной программе, то обычно его условия следующие:
• кредитный срок – от 1 года до 5 лет;
• годовая ставка – 14% (рубли), 10% (доллары);
• срок рассмотрения заявления – от 3 до 10 дней.
• необходимые документы – паспорт, справка о доходах с места работы.

Экспресс-кредит, который оформляется в автосалоне выйдет гораздо дороже:
• кредитный срок – от 6 месяцев до 3 лет;
• годовая ставка – от 15% до 20% в рублях + комиссия;
• срок рассмотрения заявления – от 30 минут до 1 часа;
• необходимые документы – паспорт + 1 дополнительный документ (ИНН, загранпаспорт, водительские права, пенсионное удостоверение и др.).

Поскольку эта разновидность кредита включает приличную комиссию, то эффективная ставка по кредиту составляет от 30% до 50% годовых. Банки более охотно выдают займы на покупку отечественных машин и невысоких в цене иномарок.
Существует программа trade-in по которой возможно поменять в автосалоне старый автомобиль на новый с доплатой.
Имеется также своеобразная кредитная программа обратного выкупа, т.н. buy-back. По этой программе до конца кредитного срока предоставляется отсрочка погашения части кредита – до 40% от основной суммы полученного кредита. По buy-back заёмщику вначале необходимо внести первоначальный взнос, а после, в течение всего кредитного срока, ещё часть полученного кредита. В самый последний день действия кредитного договора вносятся все оставшиеся деньги.
Если сравнить с обычной программой автокредита, то можно увидеть, что по программе обратного выкупа ежемесячно надо вносить значительно меньшие платежи. Зато в последний день денег понадобится много.
Наиболее распространённые условия программы buy-back:
• кредитный срок: 2 – 3 года;
• первоначальный взнос: 20% (от суммы кредита);
• заключительный взнос: 20% – 40%.

К моменту окончания кредитного срока заёмщик может выбрать для себя следующие пути:
1. Погасить остаток кредита за счёт собственных средств.
2. Продлить срок выплаты кредита на несколько лет. При этом оставшаяся часть долга выплачивается в виде ежемесячных платежей.
3. Продать машину дилеру. На вырученные деньги погасить кредит. Можно также взять в кредит новый автомобиль. В этом случае деньги от продажи пойдут в качестве первого взноса.

Вариант №3 хорошо подойдёт тем, кто хочет взять автокредит на дорогую машину.
Но у программы обратного выкупа buy-back есть свои особенности, которые могут сделать её невыгодной:
1. Долгосрочная кредитная зависимость, т.к. продав машину и сделав первоначальный взнос за новое авто, заёмщик снова будет должником банка.
2. В целом, программа обратного выкупа buy-back выходит дороже стандартной программы автокредитования, имеются дополнительные комиссии. Это делает её невыгодной для тех заёмщиков, которые не преследуют цели через 2 – 3 года взять в кредит новый автомобиль. Если же такое намерение есть, то тогда buy-back имеет смысл, т.к. ежемесячные платежи будут меньше.
3. Дилер может высказать претензии к состоянию машины и отказаться от её выкупа по ранее оговоренной цене.
4. По условиям программы, обслуживание и техосмотр машины могут проводиться только в определённых автосервисах.

Факторинг – кредит под 0%, беспроцентная рассрочка платежа. Эта разновидность автокредита состоит в том, что автосалон передаёт банку право требовать с покупателя погашения долга (об этом у них составляется договор). Покупая машину в автосалоне, клиент вносит первоначальный взнос в размере от 30% до 50% её стоимости. Оставшийся долг покупателя банк возмещает автосалону, но в несколько меньшем размере. Покупателю же придётся выплатить банку полный остаток. Эта разница и составит банковский доход от факторинга. Но это не все выплаты заёмщика банку – останется ещё комиссия. В обязанности клиента войдёт оформление страховки.

Для автосалона факторинг выгоден тем, что позволяет увеличить объём продаж, а накладные расходы будут включены в стоимость автомобиля, которые в конечном итоге придётся выплатить покупателю. Такая разновидность кредита может оказаться выгодной как при покупке дорогих автомобилей, так и дешёвых. Надо лишь тщательно изучить все условия договора.
Машину можно приобрести по совместной программе автокредитования. Имеется целый ряд таких программ, которые предлагают совместно банк, производитель, автосалон и, чаще всего, страховая компания. Преимущества совместных программ автокредитования:
• более низкие процентные ставки;
• меньшие суммы первоначальных взносов;
• менее обременительное страхование;
• относительно невысокие требования к заёмщикам.

Иностранные и отечественные автопроизводители большую часть своих совместных программ имеют с такими известными банками как «Сбербанк России», «ЮниКредит Банк», «ВТБ 24», «Русфинанс Банк», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк».

Наиболее активно использует совместные программы автокредитования «Сбербанк России», который взаимодействует с производителями и дилерами автомобилей – FIAT, Chevrolet, SAAB, Kia, Audi, Opel. Этот список далеко не полный, в него входят и другие марки иностранных и отечественных производителей.

В последнее время начинает набирать популярность лизинг автомобилей – передача их физическим и юридическим лицам во временное пользование с правом последующего выкупа.
Между клиентом и владельцем машины (лизингодателем) заключается договор, по которому за соответствующую плату клиент становится временным владельцем заказанной им модели авто и сопутствующей комплектации. После внесения 1-го платежа клиент получает право пользования автомобилем. Когда оговоренный в договоре срок закончится, автомобиль будет возвращён лизингодателю. Также клиент имеет право выкупить машину по её остаточной стоимости. При лизинге вносятся ежемесячные платежи, как и при кредите. Оформляется и страховка на случай аварии. За всё время действия договора клиент является всего лишь пользователем автомобиля на основании генеральной доверенности, полученной от истинного хозяина машины – лизинговой компании. Большим плюсом для клиента является то, что лизинговая фирма осуществляет за свой счёт регистрацию авто и плановые техосмотры.

Если произойдёт такая неприятность как ДТП, то лизингодатель берёт на себя посреднические функции между пользователем автомобиля, страховой организацией и СТО. Лизинг нельзя однозначно отнести только к кредиту или только к аренде. Он заключает в себе широкий набор услуг, которые отсутствуют в кредите и аренде. Если, например, в дороге случится поломка или ДТП, то позвонив в лизинговую компанию можно получить эвакуатор, техпомощь, а иногда и автомобиль для временной подмены несправного. Понятно, что за всё это они возьмут деньги, однако подобный сервис далеко не лишний. Отдельные лизинговые фирмы, чтобы уменьшить срок приведения автомобиля в пригодное состояние, сами оплачивают его ремонт, а не ждут поступления денег от страховщика.
Основное отличие лизинга от кредита состоит в том, что при расчёте ежемесячных платежей не учитывается остаточная стоимость машины. Остаточная стоимость чаще всего не превышает 45% от цены автомобиля. Такую сумму клиенту необходимо внести в конце лизингового срока, если есть желание получить автомобиль в свою собственность. Например, если остаточная стоимость составляет 40%, то ежемесячные платежи начисляются на 60% стоимости машины. Если авто не будет покупаться в дальнейшем, то логично выбрать максимально возможную остаточную стоимость – ежемесячные платежи будут по минимуму.

Размер первоначального взноса при лизинге составляет от 15% до 35%, срок пользования автомобилем: 6 – 36 месяцев. В среднем, ежемесячные выплаты по лизингу получаются на 3% – 5% меньше, чем по кредиту от банка, если при этом одинаковы первоначальные взносы и сроки действия договоров.
Таким образом, лизинг довольно привлекательный способ получить в своё распоряжение автомобиль.
Серьёзной отрицательной стороной лизинга являются крупные издержки клиента, если он захочет в одностороннем порядке досрочно отказаться от него:
• потеря первоначального взноса;
• штраф в размере 5-ти месячных платежей.