Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы перекредитования

Рефинансирование займа или перекредитование – это кредитная программа финансовой организации, которая предусматривает привлечение заемных средств на выигрышных условиях для ликвидации задолженности клиента в других банковских учреждениях. Денежные средства могут привлекаться не только из другой банковской организации, но и из банка, который изначально предоставлял кредит. Сумма займа выдается наличными или перечисляется непосредственно на счет кредитора. Выгоды перекредитования измеряются не только в денежном эквиваленте, но и в неценовых параметрах – срок увеличения кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, возможно также снятие обременения с залогового имущества или объединение нескольких займов в один. На кредитном рынке можно встретить большое количество программ рефинансирования, что связано с огромным спросом на данную услугу и достаточно низким риском невыплат заемных средств. Финансовые организации предлагают рефинансирование потребительских, ипотечных, автомобильных кредитов.

Есть несколько причин, по которым обычно клиент обращается в банк за перекредитованием:

- жесткие условия и требования по ранее предоставленной ссуде. Обычно это слишком высокие процентные ставки или огромные комиссии, которые формируют значительные переплаты по займу. Это происходит в случае получения срочных займов, когда клиенту безотлагательно нужны деньги. Когда ситуация налаживается, заемщик стремится уменьшить кредитное бремя и улучшить условия договора.

- соединение нескольких займов в один. Подобная схема рефинансирования позволяет не только легко отслеживать выплаты по займу, но и снижает ежемесячные платежи, увеличивает период кредитования, дает возможность оформить еще один кредит. Объединенные кредиты погашаются досрочно, что формирует положительную кредитную историю заемщика.

- освобождение имущества из-под залога. Чаще всего во время кредитования приходится передавать банковскому учреждению крупное имущество в залог – недвижимость, автомобиль. Но, иногда возникает необходимость срочно продать или обменять их. С залоговым имуществом нельзя проводить подобные манипуляции, что заставляет заемщика ждать полного погашения займа. При перекредитовании заемщик может полностью погасить задолженность и вывести имущество из-под залога.

- получение большей суммы денежных средств. При наличии нескольких мелких ссуд, заемщику могут отказать в предоставлении нового займа. Рефинансирование позволяет привлечь дополнительные денежные средства на погашение имеющихся кредитов, а заемщик получает необходимые средства на личные нужды.

- преобразование валюты займа. Существенные изменения в курсе валют влияют на размер платежей по кредиту. Программы рефинансирования предлагают изменить валюту кредита на наиболее выгодную для клиента.

- понижение ежемесячного платежа. В случае ухудшения финансовых возможностей клиента, предложение программ рефинансирования по увеличению периода кредитования позволяет существенно снизить обременение. Ежемесячные выплаты сокращаются, а кредитная история заемщика не страдает.

Необходимо отметить тот факт, что банковские учреждения с большим интересом относятся к программам рефинансирования. Количество таких программ возрастает с огромной скоростью. Выгоды достаточно очевидны: кредитные учреждения получают только добросовестных и кредитоспособных заемщиков, а доходы и количество клиентов организации возрастают.

У перекредитования есть большое количество плюсов и минусов. Стоит заметить, что плюсов гораздо больше.

Рассмотрим главные положительные стороны:

1. Кредитная нагрузка на заемщика уменьшается за счет понижения ставок процента, сокращения ежемесячных выплат и исключения дополнительных комиссий.

2. Рассмотрение и оформления заявки на рефинансирование осуществляется в кратчайшие сроки. Это связано с тем, что каждый месяц задолженность заемщика меняется, а новый банк должен как можно быстрее рассчитать сумму новой ссуды и осуществить выдачу средств.

3. Процедура непосредственного рассмотрения заявки на перекредитование значительно упрощена по сравнению с оформлением нового кредита.

4. Перекредитование позволяет вывести имущество клиента из-под залога.

5. С рефинансированием клиент может объединить несколько займов в разных кредитных учреждениях и, тем самым, сократить выплаты.

6. Досрочное погашение кредитов позволяет сформировать положительную кредитную историю заемщика.

Не стоит упускать из вида и основные минусы рефинансирования:

1. Понижая ставки и комиссии по предыдущему кредиту, клиент может понести определенные убытки. Следует заранее просчитать выгоды от рефинансирования.

2. Если в предыдущем договоре есть мораторий на досрочное погашение кредита, то, скорее всего, договор перекредитования будет включать дополнительную комиссию в размере установленных штрафов и пеней.

3. Необходимо собрать огромный список документов. Понадобится не только стандартный пакет, но и выписки по счетам от банка-кредитора.

4. Требования банка к заемщику достаточно жесткие. Даже при незначительных просрочках платежей клиенту откажут в перекредитовании. Подобные ссуды не выдаются и в том случае, когда финансовое положение заемщика ухудшилось.

Займы на рефинансирование – эффективный и очень удобный инструмент, позволяющий существенно снизить кредитную нагрузку и решить большинство проблем клиента. Перед принятием решения необходимо обязательно изучить все условия кредитных учреждений, взвесить плюсы и минусы перекредитования и определить выгодно ли будет оформление такого займа.