Можно ли сэкономить при покупке автомобиля в кредит?

По подсчетам статистиков половина автомобилей в России продается в кредит. Однако не всегда такая покупка бывает оправдана, если она оформляется впопыхах без должного и тщательного изучения. Ведь если учесть некоторые нюансы и тонкости, можно значительно сэкономить при покупке машины в кредит.

Срок кредитования

Следуя простой логике — чем короче срок кредитования, тем меньше переплата, можно попытаться сократить расходы при покупке. Но при этом следует учесть, что слишком короткие сроки (до шести месяцев) не подходят для банков и на такие кредиты они зачастую ставят повышенные ставки, чтобы получить свой доход. Наиболее оптимальное время — от двух до пяти лет. Такой срок не будет обременительным для заемщика и вполне устраивает банки.

Банк без единовременных комиссий

Часто оформляя заем, банки предлагают клиентам оплатить услуги кредитования. Под этим подразумеваются платежи по единовременным комиссиям, которые иногда выражаются в фиксированных суммах, а иногда составляют определенный процент от кредита. Куда пойдут эти деньги, заемщику отследить довольно трудно. А вот оформляя кредит без таких процентов, можно сэкономить до 10 тысяч рублей, просто не следует торопиться и поискать банки, не применяющие оплаты за услуги кредитования.

Выбор денежной единицы

Если сравнить два вида кредитования — валютный и рублевый, то по первому, в большинстве случаев, ставки ниже. И на первый взгляд именно валютный заем должен быть более выгодным. Но на деле не всегда так получается из-за нестабильности курса валют, которые трудно поддаются прогнозированию. Поэтому финансовые эксперты советуют все-таки оформлять заем в рублях, так будет надежнее и стабильнее.

Экономим на страховке

Многие в это попросту не верят. Но попытаться все же стоит. Для начала можно поискать банк, который не ограничивает заемщика в выборе страховой компании. Ведь обычно банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, услуги в которых бывают на порядок выше, чем на свободном рынке. Выбрав компанию по своему усмотрению, вы можете в разы сэкономить средства.

Можно (по согласованию с банком) оформить обязательное страхование не на всю стоимость автомобиля. Но при этом сумма страховки не должна быть ниже суммы долга. Ведь при наступлении страхового случая первостепенной задачей банка является возвращение выданного займа, поэтому вы можете произвести страховку только на сумму кредита.

Выбираем “правильное” оформление

Сейчас можно встретить большое количество банков, предлагающих оформить автокредиты с предоставлением малого количества документов. На оформление таких займов, как правило, тратится и минимальное количество времени, иногда весь процесс укладывается в два часа. С виду получается удобно, но это только внешняя сторона медали. На деле же такой кредит — огромный риск для банкиров. И они всегда постараются переложить его на плечи заемщиков в виде увеличенных ставок.

Поэтому, если вы решили экономить, лучше потратить немного времени и собрать необходимые справки и документы, включая и справки о своих доходах. Именно они являются определяющим шагом на пути к экономии.

Еще можно взять кредит в банке, в котором вы являетесь клиентом, например, получаете регулярную зарплату на пластиковую карту банка. Обычно такие случаи считаются самыми выгодными и для таких клиентов процентные ставки бывают минимальными.

Первоначальный взнос

Он должен быть как в сказке — ни большим, ни маленьким, лучше выбирать золотую середину — 50%. Такая сумма позволит вам сократить размер займа и срок кредитования, тем самым уменьшая процентную ставку. Слишком большой первый взнос (более 60%) “не угоден” банку, так как он теряет свой запланированный доход и попытается все равно его с вас получить другими способами, например, дополнительными комиссиями.

Способ погашения займа

Часто банки навязывают свой способ погашения выданного кредита. А ведь в зависимости от его выбора итоговая сумма переплаты может значительно разниться.

Выплачивать кредит можно равными суммами (аннуитетные платежи). В таком случае в первой половине срока вы будете оплачивать в основном одни проценты, практически не погашая сам долг. При этом заемщик имеет удобный расчет выплат, а банк получает больше процентов. Выгода банков очевидна, поэтому они и стараются выставлять
именно такой вид оплаты в договорах (часто по умолчанию).

При классических (дифференцированных) платежах долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться на остаток. В результате, каждый новый платеж будет меньше предыдущего, что в конечном итоге положительно скажется на сумме переплаты.

Если вы являетесь молодым заемщиком и увеличение ваших доходов наступит лишь в недалеком будущем, выгоднее оформлять платежи аннуитетные, а для состоявшихся клиентов, имеющих стабильный и достаточный доход, подойдет второй вид платежей, хотя в последнее время банки неохотно соглашаются на такие выплаты.

Если не спешить и внимательно изучить все предложения банков, можно найти те, кто предлагает автокредитование на более выгодных условиях. Иногда, учтя все факторы, можно сэкономить при покупке авто в кредит до 20-25%, а это уже не мало.