Особенности ипотечных программ

Выбирая ипотечную программу, обращайте внимание на её особенности
Многие, вероятно, помнят те времена, когда ипотечный рынок переживал небывалый подъём. Банки рекламировали многочисленные программы жилищных займов, и получить ипотечный кредит было совсем несложно. Поскольку предложений от потенциальных кредиторов было предостаточно, то у будущих заёмщиков выработался соответствующий подход – вначале они выбирали для себя жильё, а потом шли в банки за кредитами. Но то время прошло.

Сейчас преобладает другая система взаимоотношений: вначале выбирается подходящая кредитная программа и только потом жильё под неё. Скажем, имеется во всех отношениях хорошая программа, где процентная ставка и первоначальный взнос ниже, чем в других банках. Казалось бы, именно по ней и надо оформлять кредит. Но не всё так просто. Весьма вероятно, что эта программа может быть применима только по отношению к ограниченному кругу вновь строящихся домов. А если это так, то выбор жилья заёмщику придётся проводить только из этого круга. Поэтому, ещё в самом начале пути надо уточнить, какое конкретно жильё подпадает под действие приглянувшейся программы. Заёмщику необходимо узнать о конкретных требованиях банка к кредитным историям для желающих оформить ипотеку, чтобы не попасть впросак и не потратить зря своё время.

Выберите для себя программы, под действие которых вы подходите, если исходить из банковских пожеланий. После этого проведите дополнительный отбор и исключите варианты, которые:

• предлагают ограниченный и неподходящий перечень жилья;
• не имеют удовлетворительного кредитного срока;
• не имеют нужной валюты кредитования.

Проанализируйте оставшиеся программы по следующим критериям:

1. По размеру первоначального взноса. Этот показатель находится в широком диапазоне. У одних банков нижняя граница установлена на 10%, а у других на 30%.
2. По возрасту старшего из заёмщиков. Здесь банки устанавливают разную возрастную планку. На момент полного погашения кредита это может быть как 75 лет, так и 60, 65 и даже 50 лет.
3. Способ подтверждения дохода работодателем. Кредиторы могут требовать как 2-НДФЛ, так и справку, составленную по своей собственной форме.
4. Работают ли банки с субсидиями, если она у вас есть. Не все программы предусматривают работу с субсидиями.
5. Есть ли пункт об обязательном выделении собственности для несовершеннолетних в приобретаемом жилье.

Абсолютное большинство ипотечных кредитов в России выдаётся в рублях. В иностранной валюте оформляются ипотеки на короткий срок – не более 5 лет. Среди заёмщиков в валюте преобладают те, у кого зарплата и прочие подтверждённые доходы поступают в валюте. Средняя сумма ипотечного кредита по России за I квартал 2022 года составила 2 млн. рублей.

Годовые процентные ставки обычно находятся в диапазоне 9% – 18%. Если же будет куплен объект для проживания, который состоит в залоге у банка, то в этом случае процентная ставка будет значительно ниже, в пределах 7% – 8%. Квалифицированный ипотечный брокер может подобрать выгодный вариант, где процентная ставка будет ниже на 1% – 4%.