Ипотечные каникулы: условия и сравнение показателей

С 1 сентября 2026 года вступает в силу новый инструмент поддержки — ипотечные каникулы при рождении второго или последующего ребенка. По данным на февраль 2026 года, законопроект предусматривает увеличенный срок каникул — до 1,5 лет — для семей с двумя и более детьми. При рождении или усыновлении первого ребенка отсрочка может составлять до 6 месяцев, но при обязательном условии снижения дохода на 20% и превышении ежемесячных выплат по кредиту определенного порога. Важно: законопроект был принят в первом чтении в феврале 2026 года, а окончательное принятие ожидалось до конца весенней сессии — уточняйте актуальный статус в банке или на сайте Госдумы.

Кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ временно освобождают заемщика только от ежемесячных платежей по самому кредиту. На отношения со страховой компанией этот закон не распространяется: ежегодную страховку залогового имущества нужно оплачивать обязательно. По закону «Об ипотеке» заемщик обязан непрерывно страховать заложенное имущество. Пропуск оплаты страховки может привести к дополнительным санкциям со стороны банка, вплоть до требования досрочного погашения. Перед оформлением каникул заложите расходы на страховку в бюджет — это обязательный платеж, который не исчезает вместе с кредитными каникулами.

По данным ЦБ на 6 ноября 2025 года, за 2024-2025 годы банки получили 34,9 тыс. заявлений об ипотечных каникулах, но одобрили только 34,8% из них — то есть отклонили 65%. Основная причина отказов — отсутствие подтверждения нахождения в трудной жизненной ситуации. Банки также отказывают в изменении условий кредитных договоров в рамках собственных программ. Чтобы повысить шансы на одобрение, собирайте документы, подтверждающие снижение дохода: справку о потере работы, больничный лист, документы о декретном отпуске. Заявление без подтверждающих документов — самая частая причина отказа.

Ипотечные каникулы — временная мера: после их окончания платежи возобновляются, а проценты продолжают начисляться. Если трудная ситуация затягивается, стоит сравнить каникулы с рефинансированием ипотеки. Рефинансирование позволяет снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж на постоянной основе, а не на несколько месяцев. Однако рефинансирование требует подтвержденного дохода и хорошей кредитной истории — в отличие от каникул, которые доступны при подтверждении трудной ситуации. Выгода рефинансирования зависит от остатка долга и срока кредита — считайте на своих числах. При просрочках, которые уже возникли, рефинансирование может быть недоступно, поэтому не откладывайте обращение в банк.