Риски и долговая нагрузка

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ваших ежемесячных платежей по всем кредитам к официальному доходу. Банки и микрофинансовые организации обязаны его рассчитывать при выдаче займов, чтобы оценить риск невозврата. По данным ЦБ на 18.08.2026, заемщики, которые тратят на обслуживание долгов более половины дохода, получили меньше трети всех ипотечных кредитов во втором квартале. А вот кандидатам с нагрузкой выше 80% доступа практически нет — на них пришлось менее 4% выдач, что стало историческим минимумом. Если вы планируете рефинансирование, учитывайте: чем выше ваш ПДН, тем ниже вероятность одобрения, даже если вы меняете один кредит на другой.

С 2025 года у россиян есть инструмент защиты от необдуманных займов — самозапрет на кредиты. По данным ОКБ на 05.08.2026, его установили 26,77 млн человек, при этом активно действует он у 21,66 млн. Интересно, что 56,4% установивших самозапрет — это граждане с текущими долгами, а 21,1% никогда не брали кредиты. Психологическая ловушка «я справлюсь сам» часто ведет в долговую яму: стресс от долгов перегружает психику и мешает мыслить критически. Перед рефинансированием честно ответьте себе, зачем вы это делаете: чтобы снизить ставку или чтобы временно ослабить давление платежей. Второй сценарий — путь к новому долговому кругу.