Ставки при рефинансировании: что учесть и как сравнивать

По данным Банка России, в июле 2026 года средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 12% годовых. При этом полная стоимость кредита (ПСК), по информации НБКИ, достигла 17,5% — это на 2,5 процентного пункта ниже, чем годом ранее. Ключевая ставка ЦБ РФ в августе 2025 года находилась на уровне 18%, а к августу 2026 года снизилась до 14%, что постепенно отражается на рыночных условиях. Важно понимать: ПСК снижается медленнее, чем ключевая ставка, поэтому итоговая переплата по кредиту может оказаться выше, чем кажется при взгляде на базовый процент. При сравнении предложений банков всегда уточняйте полную стоимость кредита, а не только номинальную ставку.

Часть банков предлагает ипотеку со сниженной ставкой на первые годы — например, субсидирование на срок от одного до пяти лет. В Сбербанке такие программы прекращают действовать с 1 октября 2026 года: оформить кредит с уменьшенной ставкой можно до 31 августа при безналичной сделке и до 29 сентября — при расчётах через аккредитив или сервис безопасных расчётов. Также банк ввёл скидку 1 процентный пункт для клиентов, которые сдают квартиру через сервис аренды, — она применяется к ипотеке на вторичное жильё до 10 млн рублей. Учитывайте, что субсидированные условия часто действуют ограниченный срок, после чего ставка возвращается к базовому уровню, — это влияет на расчёт выгоды при рефинансировании.