Разбор
Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция
Обновлено 31.08.20262 мин
Короткий ответ
При рефинансировании ипотеки действуйте по плану: сначала соберите документы о доходах, затем выберите банк с подходящей ставкой и условиями, после чего подайте заявку. Учитывайте, что с 01.03.2026 банки обязаны принимать разные официальные документы для подтверждения дохода. Сравнивайте не только ставку, но и требования к первоначальному взносу, сроки сделки и возможные скидки, которые могут действовать ограниченный период.
Подготовка документов о доходах
С 01.03.2026 банки при выдаче ипотеки обязаны рассматривать несколько видов официальных документов для подтверждения дохода. Заёмщик может предоставить справку от работодателя, справку о доходах и суммах налога физлица («2-НДФЛ») — её выдаёт как работодатель, так и ФНС, а также сведения о выплатах работодателя и иных вознаграждениях. Это расширяет возможности для тех, кто раньше сталкивался с отказами из-за формата справки. Подготовьте документы заранее, чтобы не затягивать процесс подачи заявки.
Оценка условий по ставке
Ставка — главный параметр, но не единственный. По данным на 28.03.2025, по семейной ипотеке на вторичное жильё ставка составляла до 6% годовых при первоначальном взносе от 20% и максимальной сумме кредита 6 млн рублей. В марте 2026 года отдельные банки проводили акции со ставкой 5,9% при взносе от 20,1% и обязательном страховании жизни. Обратите внимание: ставка без страхования может быть выше — например, 6% вместо 5,9%. Уточняйте актуальные условия в банке на момент подачи заявки.
Сроки и скидки за сделку
Некоторые банки стимулируют быстрый выход на сделку. Например, с 01.08.2026 по 31.08.2026 в МКБ действовала скидка 0,5 п.п. для базовых программ первичного рынка, которая суммировалась с другими скидками. При этом для вторичного рынка аналогичная скидка в 1 п.п. уже не применялась. Если планируете рефинансирование, уточните, действуют ли временные скидки в выбранном банке, и учитывайте, что они могут закончиться до завершения сделки.
Риски и ограничения программ
Льготные программы имеют жёсткие рамки: возраст здания для вторичного жилья — до 20 лет, сумма кредита ограничена 6 млн рублей для большинства регионов и 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Первоначальный взнос от 20% обязателен. Банки могут менять условия акций без предупреждения, поэтому перед подачей заявки проверяйте актуальные параметры на сайте банка или у менеджера. Не рассчитывайте на одобрение без подтверждённого дохода — с 2026 года список принимаемых документов расширен, но требование к официальному подтверждению остаётся.
Частые вопросы
- Какие условия семейной ипотеки на вторичное жилье действовали на конец марта 2025 года?
- По состоянию на 28.03.2025 ставка по программе составляла до 6% годовых, первоначальный взнос — от 20%, а максимальная сумма кредита — 6 млн рублей. Также действовало ограничение по возрасту здания — не старше 20 лет.
- Как изменилась скидка за быструю сделку в МКБ с августа 2026 года?
- С 1 августа 2026 года МКБ ввел скидку 0,5 п.п. за быстрый выход на сделку по базовым программам первичного рынка, она действует до 31 августа включительно и суммируется с другими скидками. При этом на вторичном рынке скидка за быструю сделку больше не применяется.
- Какие документы о доходах банки обязаны принимать для ипотеки с 1 марта 2026 года?
- С 01.03.2026 заемщик может подтвердить доход любым из официальных документов: справкой от работодателя, справкой 2-НДФЛ (от работодателя или ФНС) или сведениями о выплатах работодателя. Это разъяснил Центральный банк.
- Действует ли акция по семейной ипотеке со ставкой 5,9% в Сургутнефтегазбанке в марте 2026 года?
- Да, с 05.03.2026 по 31.03.2026 в СНГБ действует акция со ставкой 5,9% при первоначальном взносе от 20,1% и обязательном страховании жизни и здоровья. Без страхования ставка составит 6%, а максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Санкт-Петербурга, Ленобласти, Москвы и области, и 6 млн для остальных регионов.