Кредитная история: что это и как влияет на рефинансирование
Кредитная история — это досье заёмщика, где собраны данные обо всех его кредитных обязательствах: обращениях в банки, оформленных суммах, аккуратности погашения и допущенных задержках. При рефинансировании банк анализирует отчёты из бюро кредитных историй, чтобы оценить надёжность клиента. Чем безупречнее репутация, тем проще получить одобрение и лучшие условия. Если в истории есть просрочки или неоплаченные долги, решение банка может быть отрицательным.
Из чего складывается репутация заёмщика
Основной признак проблемной истории — просрочки по платежам. Даже задержки на 1–3 дня фиксируются в отчёте, а длительные просрочки серьёзно ухудшают положение. Также негативно влияют неоплаченные кредиты или займы. Банки при рассмотрении заявки на рефинансирование изучают, в какие финансовые учреждения обращался клиент, какие суммы оформлял и насколько дисциплинированно вносил платежи. Вся эта информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
Кто вправе видеть ваши данные
Запросить информацию из БКИ без согласия клиента никто не может, кроме самого заёмщика. Центральный банк штрафует банки за недобросовестные действия — например, если они запрашивают данные о человеке без его разрешения. Обычно кредитная история нужна банкам для оценки платёжеспособности при выдаче кредита или рефинансировании. Сам заёмщик может бесплатно заказать отчёт два раза в год через личный кабинет на госуслугах.
Как каникулы отражаются в отчёте
Оформление кредитных каникул тоже попадает в кредитную историю. Это не считается просрочкой, но информация о том, что заёмщик пользовался отсрочкой, сохраняется в досье. При рефинансировании банк увидит этот факт и учтёт его при оценке. Само по себе наличие каникул не делает историю плохой, но важно понимать: любое изменение условий кредитного договора фиксируется в отчёте и может влиять на решение другого банка.
Как проверить и исправить ошибки
Отчёты из разных БКИ могут отличаться, поэтому при подготовке к рефинансированию стоит изучить свою историю в каждом бюро, где она хранится. В отчёте есть скоринговый балл — показатель, который отражает надёжность заёмщика. Если в данных найдены ошибки, их можно исправить, обратившись в бюро с заявлением. На вебинарах и обучающих материалах разбирают, как анализировать отчёты и оспаривать неточности, чтобы перед обращением в банк история была максимально корректной.