Риски микрозаймов: просрочки и долговая нагрузка
Микрозайм — это краткосрочный кредит от микрофинансовой организации (МФО), который обходится дороже банковского из-за высоких процентов. С 2026 года регулятор ужесточает правила: максимальная переплата по займам до года снижается со 130% до 100%, а с октября 2026 года вводится запрет на выдачу займов с полной стоимостью выше 200% годовых. Рефинансирование микрозайма банковским кредитом может быть выгодным, но зависит от остатка долга и вашей кредитной истории.
Сколько стоит микрозайм
Микрозаймы — один из самых дорогих видов заимствований. По данным Банка России, с 1 апреля 2026 года максимальная переплата по займам сроком до одного года снижена со 130% до 100%. Это значит, что если вы взяли 10 000 рублей, то вернуть придётся не более 20 000 рублей, включая проценты и все комиссии. Однако полная стоимость кредита может достигать 200% годовых — такой порог действует до октября 2026 года. После этой даты регулятор запретит выдавать займы дороже этого уровня, а с апреля 2027 года планка опустится до 100% годовых для большинства продуктов.
Почему долг быстро растёт
Опасность микрозаймов не только в высокой ставке, но и в механике продления. По данным Банка России, около 70% самых дорогих займов в МФО переоформляются в новые, причём более половины — с увеличением суммы. Типичная ситуация: человек берёт небольшую сумму, не успевает погасить в срок, продлевает заём и добирает сверху. В итоге первоначальные 10 000 рублей превращаются в долг, размер которого перестаёт быть понятным. С 2026 года регулятор ограничивает переплату, но это не отменяет риска закредитованности, если брать новые займы для погашения старых.
Рынок долгов и коллекторы
Долги по микрозаймам всё чаще перепродаются коллекторам. По данным «Ведомостей», в первом полугодии 2026 года они скупили 92,1% всех уступленных долгов россиян по микрозаймам. Объём такой цессии вырос на 16,6% год к году и достиг 58,4 млрд рублей. К концу года, по оценкам, он может составить 115–130 млрд рублей. Это значит, что общение с коллекторами — реальный сценарий для тех, кто не платит. Важно знать: даже если долг продан, обязательство не исчезает, а условия взыскания регулируются законом.
Как исправить кредитную историю
Просрочки по микрозаймам портят кредитную историю, и это влияет на возможность получить банковский кредит, в том числе на рефинансирование. Чтобы исправить ситуацию, нужно полностью погасить все задолженности и просрочки — даже если прошло много лет и вас никто не беспокоит. После закрытия долга обязательно возьмите справку о погашении, в том числе если обязательство исполнялось через судебных приставов. Эта справка — доказательство того, что долг закрыт. Также стоит учитывать: любое обращение в МФО отражается в кредитной истории, поэтому новые займы только усугубят положение.