Показатель долговой нагрузки: правила и регулирование

Обновлено 31.08.2026 · Статья · 2 мин

Короткий ответ

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ваших ежемесячных платежей по кредитам к официальному доходу. Банки и МФО обязаны его рассчитывать, и с 1 апреля 2026 года в расчёт идут только данные из ФНС и Соцфонда, а не те цифры, что вы указали в анкете. Чем выше ПДН, тем меньше шансов получить кредит или рефинансировать ипотеку, поэтому перед обращением в банк стоит оценить свой коэффициент.

Что такое ПДН и зачем он нужен

Показатель долговой нагрузки — это коэффициент, который финансовые организации обязаны учитывать при выдаче кредитов. Он показывает, какую долю вашего ежемесячного дохода составляют платежи по всем имеющимся обязательствам. Банки и МФО используют его, чтобы оценить риски невозврата средств. Для заёмщика этот показатель важен, потому что напрямую влияет на решение о выдаче кредита и на условия, которые предложит банк.

Как рассчитать свой ПДН

Для расчёта ПДН нужно сложить все официальные доходы за месяц: зарплату, выплаты по аренде, проценты по вкладам, пенсию. Затем сумму ежемесячных платежей по кредитам нужно разделить на эту цифру. Важно понимать: с 1 апреля 2026 года банки не учитывают доходы, которые нельзя подтвердить официально. В расчёт идут только данные из системы «Цифровой профиль», полученные из ФНС и Соцфонда. Если вы не трудоустроены официально, подтвердить доход для кредита станет значительно сложнее.

Влияние ПДН на выдачу ипотеки

Статистика ЦБ по состоянию на 18.08.2026 показывает, что заёмщики, которые тратят на обслуживание долгов больше половины своего дохода, всё реже получают ипотеку. На таких клиентов пришлось меньше трети всех выдач во втором квартале 2026 года. А кандидаты с долговой нагрузкой выше 80% от дохода получили менее 4% всех жилищных кредитов — это исторический минимум. Чем больше у вас действующих ссуд, тем труднее будет оформить новый кредит, включая рефинансирование.

Почему банк может отказать

Высокая долговая нагрузка — одна из причин, по которой банк может отказать в выдаче кредита. В мае 2026 года депутаты предложили обязать банки раскрывать причину отказа. В разъяснении могут указываться обобщённые причины: недостаточность финансовых показателей, высокая долговая нагрузка, негативная кредитная история, недостоверность документов или наличие просроченной задолженности. Если вам отказали, стоит запросить пояснение — это поможет понять, что именно повлияло на решение.

Частые вопросы

Как банки считают показатель долговой нагрузки? +

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ежемесячных платежей по кредитам к официальному доходу заёмщика. С 1 апреля 2026 года банки и МФО при расчёте используют только данные из системы «Цифровой профиль» — из ФНС и Соцфонда, а «серые» доходы не учитываются.

Можно ли получить ипотеку, если на платежи уходит больше половины дохода? +

По данным ЦБ на 18.08.2026, заёмщики, направляющие на обслуживание долгов более 50% дохода, получили меньше трети всех ипотечных кредитов во 2-м квартале 2026 года. Чем выше нагрузка, тем меньше шансов: при нагрузке свыше 80% одобрение получили менее 4% заявителей — это исторический минимум.

Что будет, если я неофициально трудоустроен? +

С 1 апреля 2026 года банки перестали учитывать «серые» доходы при расчёте ПДН. Если доход не подтверждён официально через ФНС или Соцфонд, он не попадёт в расчёт, и получить кредит или ипотеку станет значительно сложнее — банк увидит нулевой или заниженный доход.

Почему банк отказал в кредите, если у меня хорошая кредитная история? +

Одна из частых причин отказа — высокая долговая нагрузка. В мае 2026 года депутаты предложили обязать банки раскрывать причину отказа, среди возможных формулировок — «недостаточность финансовых показателей» или «высокая долговая нагрузка». Точную причину можно узнать, запросив разъяснение у банка.