Рефинансирование ипотеки в Дом.РФ: пошаговая инструкция
При рефинансировании ипотеки действуйте по плану: сначала оцените текущую ставку и условия, затем сравните предложения банков и рассчитайте выгоду с учётом всех расходов. Помните, что ставки и условия меняются, поэтому актуальные цифры нужно уточнять в банке на дату обращения. Выгода зависит от остатка долга и срока — считайте на своих числах.
Оценка текущих условий
Первый шаг — зафиксировать параметры действующего кредита: остаток долга, ставку, ежемесячный платёж и оставшийся срок. Эти данные есть в графике платежей или в личном кабинете банка. Сравните их с предложениями на рынке, но учитывайте, что ставки публикуются на конкретную дату и могут измениться. Например, базовые ставки по рыночным программам в одном из банков с 3 марта 2026 года составляют 18,2% для готового и строящегося жилья, а для ИЖС — 18,7%. Если ваша текущая ставка выше, разница может дать экономию, но только после учёта расходов на переоформление.
Сравнение предложений банков
При сравнении обращайте внимание не только на базовую ставку, но и на акции и скидки. Например, в одном из банков до 7 июля 2026 года действовала скидка 1 п.п. за быстрый выход на сделку — ставка составляла 16,3%, а до 31 июля — скидка 0,6 п.п. со ставкой 16,7%. Такие условия распространяются на готовое и строящееся жильё, включая готовые дома. Уточняйте, на какие продукты распространяется акция и какие требования к документам, чтобы понять, подходите ли вы под условия.
Учёт льготных программ
Проверьте, не попадаете ли вы под льготные программы, которые могут быть выгоднее рыночных ставок. Например, с 22 июня 2026 года расширены категории заёмщиков по Дальневосточной и Арктической ипотеке: теперь её могут оформить многодетные семьи с тремя детьми до 19 лет, независимо от возраста родителей, при условии, что третий ребёнок рождён не ранее 1 января 2024 года. Также с 1 апреля 2025 года родители с ребёнком до 7 лет могут купить квартиру на вторичном рынке по льготной ставке, но только в городах, где строится не более двух многоквартирных домов — таких городов 901, список опубликован на сайте ДОМ.РФ. Возраст дома не должен превышать 20 лет.
Риски и ограничения
При рефинансировании учитывайте возможные ограничения. Например, по ИЖС с 3 марта 2026 года нельзя заключать договоры с аккредитивной схемой расчётов 40-40-20 — только эскроу. Также прекратили действовать вычеты «Аккредитив в ИЖС/Эскроу для договора подряда» и «Топ-партнёр». На рынке загородного жилья, по данным на август 2025 года, объём выдач кредитов на строительство и покупку готовых домов снизился на 28% год к году, а в денежном выражении — на 46%, при этом 99% выдач на ИЖС приходится на адресные льготные программы, из них 86% — на семейную ипотеку. Это значит, что без льготной программы рефинансирование загородного жилья может быть менее выгодным.