Ипотечное рефинансирование: правила и регулирование

Начиная с февраля 2026 года, для оформления семейной ипотеки супруги обязаны быть созаёмщиками по кредиту. Это правило распространяется на все новые заявки. Если один из супругов уже оформлял льготный ипотечный кредит после 23 декабря 2023 года, семья теряет право на повторное льготное кредитование. Данное ограничение действует независимо от того, был ли кредит полностью погашен или рефинансирован. При планировании рефинансирования существующей ипотеки на льготных условиях необходимо учитывать, что наличие ранее оформленного льготного кредита у любого из супругов станет препятствием.

С 1 февраля 2026 года одним из ключевых условий для получения семейной ипотеки стала безупречная кредитная история обоих супругов. Если у одного из них есть испорченная кредитная история или была пройдена процедура банкротства, в льготном кредитовании будет отказано. Это правило делает рефинансирование ипотеки для таких заёмщиков существенно сложнее — им придётся рассматривать стандартные банковские программы без господдержки. Банки при оценке заявки теперь проверяют не только основного заёмщика, но и его супруга, даже если тот не участвует в сделке.

Отдельные правила действуют для родителей, которые не состоят в браке или уже развелись. Если один родитель оформлял семейную ипотеку до 31 января 2026 года, второй родитель может получить льготный кредит только при условии, что ребёнок имеет постоянную регистрацию. Это уточнение важно для тех, кто планирует рефинансирование после развода: возможность оформить новый льготный кредит напрямую зависит от того, кто из родителей ранее пользовался программой и где прописан ребёнок. В противном случае придётся обращаться к стандартным ипотечным продуктам.

При оформлении и рефинансировании ипотеки заёмщики часто сталкиваются с дополнительными расходами, которые банки предлагают оплатить. Обязательными являются только государственная регистрация сделки и госпошлина в Росреестр. Все остальные услуги, которые банк предлагает в рамках сделки, — добровольные. По данным на 27 февраля 2026 года, доля кредитов с господдержкой в общем объёме выдач составила 80%, что подтверждает массовость льготных программ. Однако при рефинансировании важно помнить, что объём задолженности населения по ипотеке продолжает расти, поэтому перед подписанием договора стоит внимательно изучить перечень платных услуг и отказаться от ненужных.