Ключевая ставка: правила и регулирование

С 1 июля 2026 года вступают в силу обновленные правила льготной ипотеки, которые затрагивают и рефинансирование таких кредитов. Срок действия льготной ставки ограничен 15 годами с момента выдачи кредита, после чего ставка возвращается к рыночной. Это правило распространяется на кредиты, оформленные с 1 июля 2026 года. По окончании льготного периода государство прекращает субсидировать ставку, и банк переводит заем на условия, привязанные к рыночным. Для кредитов на индивидуальное жилищное строительство ставка составляет ключевую ставку плюс 2,5 процентного пункта, для остальных — плюс 2 процентных пункта. При рефинансировании такого кредита учитывайте, что оставшийся льготный период может быть меньше, чем новый срок кредита.

Семейная ипотека также обновляется с 1 июля 2026 года. По проекту правил, ставка по программе может снижаться при рождении новых детей в семье. Базовая ставка по семейной ипотеке составляет 12% годовых. Это значит, что если вы оформляете или рефинансируете кредит по этой программе, рождение ребенка может стать основанием для пересмотра ставки в сторону уменьшения. Однако точные условия снижения пока не утверждены окончательно, поэтому перед оформлением уточняйте актуальные параметры в банке. Для рефинансирования семейной ипотеки важно, чтобы новая программа также предусматривала возможность снижения ставки при рождении детей, иначе выгода может быть меньше ожидаемой.

С 1 сентября 2026 года в России вступают в силу новые правила регулирования криптовалют, которые косвенно влияют на финансовое планирование и рефинансирование. Криптовалюта официально легализована, но только как инвестиционный инструмент — использовать её для оплаты товаров и услуг по-прежнему запрещено. Вся прибыль от операций с криптовалютой облагается налогом по ставке от 13%. Для инвесторов это означает, что доходы от крипты должны учитываться при расчете налоговой базы, что может повлиять на вашу кредитную нагрузку при рефинансировании. Банки при оценке платежеспособности могут учитывать такие доходы, но с осторожностью, поскольку они нерегулярны.

Ключевая ставка ЦБ РФ по состоянию на 17 июля 2026 года составляет 12% годовых. Однако снижение ключевой ставки не приводит к мгновенному снижению ипотечных ставок. Банки ориентируются на долгосрочные ожидания и проинфляционные риски, поэтому снижение ставок происходит плавно, с возможными паузами. По прогнозам, по итогам 2027 года ключевая ставка может снизиться до 12%, но это не гарантирует пропорционального снижения ипотечных ставок. При рефинансировании важно сравнивать не только ключевую ставку, но и реальные предложения банков, которые могут быть выше. Например, ТКБ предлагает кредиты под залог прав требований на строящуюся недвижимость по ставке до 69,99% при минимальной сумме кредита 20,1 млн рублей — это рыночные условия, не связанные с льготными программами.