Банкротство при рефинансировании: что это и как влияет
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старых, часто с целью снижения ставки или изменения срока. В браке для этого не требуется отдельное согласие супруга, если он не выступает созаёмщиком, — закон это допускает. Однако при оформлении ипотеки банки обычно настаивают на включении обоих супругов в договор. Если долговая нагрузка становится непосильной, крайней мерой может быть процедура банкротства, которая в последнее время заметно участилась среди граждан с крупными долгами.
Согласие супруга на кредит
По закону человек в браке вправе оформить кредит на себя без подписи второй половины — это легально и встречается часто. Банки не требуют нотариального согласия супруга для потребительских ссуд, хотя и могут поинтересоваться семейным положением. Исключение — ипотека: здесь кредитные организации, как правило, настаивают на том, чтобы оба супруга были указаны в договоре. Это связано с тем, что недвижимость, купленная в браке, считается совместной собственностью, и банку проще зафиксировать обязательства обоих. На практике это означает, что один супруг может взять потребительский кредит без ведома другого, но при рефинансировании ипотеки участие обоих почти неизбежно.
Рост числа банкротств с крупными долгами
По данным бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», которые изучил РБК, за десять месяцев 2025 года статус банкрота получили 19,9 тыс. граждан с долгами свыше 5 млн рублей. Это на 58,8% больше, чем за весь 2024 год. Рост заметный, и он говорит о том, что процедура становится более доступной и востребованной среди заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. При этом банкротство — не мгновенное списание долгов, а длительный процесс с юридическими последствиями, включая реализацию имущества и ограничения на новые займы. Для тех, кто рассматривает рефинансирование как альтернативу, важно понимать: банкротство — это крайняя мера, а не способ быстро избавиться от обязательств.
Мировое соглашение как вариант
В процедуре банкротства есть возможность заключить мировое соглашение с кредитором, и это может быть выходом для тех, у кого под угрозой единственное жильё. На практике такая стратегия требует подготовки: нужно детально прописать условия соглашения и направить их в суд и банк. Однако ответ кредитора может занять время — в одном из описанных случаев банк просто молчал после подачи документов. Мировое соглашение не гарантирует сохранение жилья, но оно позволяет договориться о рассрочке или реструктуризации долга без полной распродажи имущества. Результат зависит от позиции банка и готовности должника настойчиво вести переговоры.
Внимание к раздолжнителям
ЦБ и Генпрокуратура рассматривают возможность привлечения к ответственности организаций, которые предлагают услуги по решению проблем с просроченными долгами. Глава службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута отметил, что это вызывает серьёзное беспокойство регулятора. Речь идёт о компаниях, которые обещают «избавить от долгов» за плату, но часто не предоставляют реальной юридической помощи. При рефинансировании или банкротстве стоит обращаться напрямую в банк, к финансовому управляющему или в суд, а не к посредникам с сомнительной репутацией. Настороженность регулятора — сигнал о том, что такие услуги могут быть рискованными.