Банкротство при рефинансировании: условия и сравнение

В сентябре 2024 года в Центральном федеральном округе банки выдали 22,5 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 106,8 млрд рублей. Это на 54,3% меньше, чем в августе 2023 года. Средняя ставка по выданным кредитам тогда составляла 9,9% — это стало возможным благодаря программам господдержки. Однако к октябрю 2024 года из льготных программ остались только IT и семейная ипотека, а стандартные кредиты без господдержки выдавались уже в среднем под 23% годовых.

По состоянию на 17 октября 2024 года Альфа-Банк и ВТБ установили первоначальный взнос по льготным программам (IT и семейная ипотека) на уровне 50%. Сбербанк в тот же период прекратил принимать заявки по этим программам, исчерпав установленные лимиты. Это значит, что при планировании рефинансирования по льготной ставке нужно заранее проверять не только наличие лимитов, но и требования к размеру первоначального взноса — они могут быть существенно выше, чем в предыдущие периоды.

С сентября 2024 года банки ужесточили условия по потребительским кредитам: выдачи сократились на 22% по сравнению с августом, а ставки достигли предельных значений. Кредиты стали доступны только заемщикам с высоким уровнем дохода и низкой долговой нагрузкой. Эта тенденция затронула и рефинансирование: при сравнении предложений учитывайте, что банки будут оценивать вашу платежеспособность строже, чем годом ранее.

Если долговая нагрузка стала критической, стоит сравнить реструктуризацию и банкротство. По данным на август 2026 года, судебных планов реструктуризации стало в 2,4 раза больше. Реструктуризация не списывает долг, но растягивает выплаты по новому графику до 5 лет, сохраняя имущество и не накладывая статус банкрота — но требует стабильного дохода. Банкротство списывает долги, однако имущество (кроме защищенного законом) уходит на торги, и в течение 5 лет действуют ограничения. Выбор зависит от вашей ситуации: наличия дохода и состава имущества.