Банкротство при рефинансировании: риски и последствия

В первом квартале 2026 года российские суды вынесли 2218 отказов в освобождении граждан от обязательств по итогам банкротства — это в 2,6 раза больше, чем за аналогичный период 2025 года, когда отказов было 857. Доля таких решений достигла 2,1% от всех завершённых процедур, тогда как годом ранее составляла 1,1%. Резкий рост отрицательных решений начался во второй половине 2025 года и продолжил ускоряться в начале 2026-го. Это означает, что суды стали строже оценивать добросовестность должников, и рассчитывать на автоматическое списание долгов больше нельзя. Для тех, кто рефинансирует кредиты, это сигнал: если финансовые проблемы уже возникли, новое кредитование может быть расценено как усугубление ситуации.

Одной из причин отказа в освобождении от долгов могут стать нецелевые или неразумные траты. Например, в мае 2026 года широко обсуждался случай жителя Оренбурга, который подал на банкротство, имея доход 160–180 тысяч рублей в месяц, но при этом значительные суммы тратил на любовницу — 70–80 тысяч рублей ежемесячно. Суд может счесть такие расходы недобросовестными и отказать в списании обязательств. При рефинансировании важно понимать: если вы берёте новый кредит для погашения старых, но продолжаете тратить средства на неподтверждённые нужды, это повышает риск отказа. Юристы отмечают, что вероятность признания банкротства в подобных случаях очень низкая.

В декабре 2025 года депутаты от партии «Справедливая Россия» внесли в Госдуму законопроект № 1087304-8, который предлагает дополнить перечень обязательств, не отменяемых банкротством. Речь идёт о требованиях, возникших из-за расторжения договора по инициативе самого должника. Если закон примут, то гражданин, который до банкротства сам отказался от сделки (например, от рефинансированного кредита), не сможет списать возникший долг. Это напрямую касается рефинансирования: если вы расторгнете договор с банком после одобрения, а затем обанкротитесь, обязательства могут сохраниться. Пока законопроект не принят, но его появление отражает тренд на ужесточение правил.

В мае 2026 года Верховный суд разъяснил порядок реализации имущества супругов при банкротстве. Теперь финансовый управляющий продаёт объект целиком, даже если квартира оформлена на одного супруга или разделена на доли. Это выгоднее для кредиторов, так как целая квартира стоит дороже, чем отдельные доли. Ипотечная квартира также продаётся единым лотом, но банкроту остаётся 1/2 от выручки — это правило сохраняется. Для тех, кто рефинансирует ипотеку, это означает: при банкротстве вы можете потерять жильё, и неважно, на кого оно оформлено. Перед рефинансированием оцените, сможете ли вы обслуживать новый кредит, чтобы не оказаться в ситуации принудительной продажи.